张月光

　　日进斗金的商业银行又面临重大考验，这次被推上风口浪尖的是突飞猛进的中间业务收入。

　　9月24日，国家发展改革委披露于本月14日印发了《关于开展全国涉企收费专项检查的通知》(发改价监〔2013〕1779号)，在全国范围内部署开展涉企收费专项检查工作。

　　通知中明确专项检查从2013年10月10日开始，至2014年6月30日结束。同日，发改委价格监督检查与反垄断局局长许昆林表示，从去年开始，发改委根据20多起举报对银行乱收费情况进行了调查，每一个举报都被查实。“很多商业银行只收费不服务，或者说提供一些象征性的服务，实际上就是乱收费。各种乱收费加起来，贷款成本很多超过15%。很多企业利润转移到银行，就无法促进实体经济发展。”

　　许昆林指出，这次对商业银行乱收费的调查是为了促进实体经济发展，将重点对针对中小微企业乱收费的行为进行查处。对此，某地方国资委金融办人士告诉记者，目前该文件尚未传达到全部地方国资委。

　　上半年银行中间收入暴增

　　16家上市银行中报显示，2013年上半年中间业务收入重回高增长轨道。银行手续费及佣金净收入共计达到3221亿元，比去年同期增加约730亿元。其中兴业、浦发、平安、民生、北京、宁波银行6家的手续费收入增速均超过50%，增速最快的北京银行达99.85%。

　　而去年银行业手续费及佣金净收入整体疲软，增速仅为12.3%，一个重要因素就是监管政策的影响。2012年3月14日，中国银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，自当年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。而受此次调查影响，下半年银行中间业务收入增长或又将遇较大阻碍。

　　经过上半年的高速增长，国有四大行工、农、中、建的中间业务收入比重均已超过20%，分别为22.57%、20.26%、22.07%和22.09%。

　　某商业银行投行部人士介绍，随着利率市场化的临近，越来越多的商业银行更加青睐于投行化的发展思路，重视轻资本的中间业务收入，从而应对可能的资金成本上涨。特别是在金融资产管理相关业务领域，银行开始改变过去简单粗暴的信贷业务模式，在为企业提供融资支持的同时，附加智力支持、服务支持。

　　上述投行部人士也承认，业内确实大量存在为增加中间收入而强行摊派、捆绑贷款的现象。“很多银行为了让报表好看，将利率适当降低，同时捆绑一些服务内容给企业，实际收入和利润没有变化，但是作为转型方向的中间收入得到了增长。”

　　不过，他认为银行捆绑的服务并不能完全等同于“乱收费”，“这些服务大部分都是对企业有帮助的，有些企业观念陈旧只想要贷款，但是看到(服务的)效果之后就算不强制捆绑他也会主动接受。”

　　难惠及企业核心利益

　　对于名目繁多的收费服务项目，某银行公司金融总部人士表示，贷款类、结算纪律类、表外业务类、信息咨询类、资信调查类等是银行相对较为常见的“乱收费”项目。而在投行业务中，企业常年财务、并购重组、上市发债、资产证券化等顾问类业务也会被用来捆绑各类贷款。

　　该人士认为，发改委规范银行乱收费的问题并非首次，但想要由此实现降低企业资金成本、促进实体经济发展的目的难度较大，查处的结果很可能并不能真正惠及企业。

　　“在这个问题上其实银行一定程度上是被误读的，没有人能强迫企业选择这些服务。在企业看来，其只关心资金成本，而不关心资金成本的构成。如果‘乱收费’之后比别的银行资金成本高，企业主不会找我的。现实情况是全都加在一起资金成本和其他银行差不多，甚至更低，企业还能获得或多或少的增值服务，为什么不选这些所谓的‘乱收费’银行呢？”

　　不过该人士也指出，在目前的卖方市场条件下，尤其是中小企业，议价能力很弱，贷款的申请难度也大。因此存在有银行利用中小企业贷款难的特点，巧立名目攫取超高利润，这才是真正的“乱收费”。他表示在这一点上发改委的思路非常正确，即主要打击针对中小微企业的乱收费现象。

　　对于发改委促进实体经济发展、维护中小微企业利益的初衷，前述某银行金融总部人士提出了另一个思路，他认为银行增加中间收入、增加收费服务项目是大趋势，也是符合向现代商业银行发展的，未来也必将得到市场的认可。因此，对“乱收费”问题的查处应该主要着眼在服务内容和服务质量上，只要银行能够名副其实，为企业提供真正有意义的服务内容，那么所谓的强行摊派、捆绑存款便不复存在。