法国巴黎银行中国区的总裁兼董事会主席，Lauren COURAUDON

　　新浪财经讯 由中欧国际工商学院[微博]与《财经》杂志联合主办，中欧陆家嘴国际金融研究院、上海市银行同业公会协办的2013第七届中国银行家高峰论坛9月14日在北京举办，主题为“商业银行的变革与创新”。法国巴黎银行中国区负责人兼董事会主席，Laurent COURAUDON，演讲题目为《互联网金融改变银行的未来》。以下是演讲实录：

　　尊敬的主持人，女士们、先生们：

　　很荣幸应中欧国际工商学院的邀请来到这里，与大家就一个很有意义的主题进行分享和交流。首先，我要对组织本次论坛的中欧国际工商学院和《财经》杂志表示感谢。

　　对于今天我们所要讨论的话题，我想先和大家分享几个来自我们法国巴黎银行的例子。这些例子表明，银行业已经很好地融入了互联网环境。我们接下来需要考虑的是，如何应对一些新的技术和新的市场参与者所带来的新挑战，并思考银行业应如何展开进一步的调整，以适应新的环境。

　　银行业的高科技革命始于20世纪70年代末。1977年，环球银行金融电信协会(SWIFT)成立；20世纪80年代，金融衍生品兴起和发展。这两大革命性的里程碑均基于新的电子计算能力——可以进行非常复杂的计算，并即时将信息发送到世界各个角落。

　　互联网诞生于20世纪80年代后期，而万维网则于1991年问世。银行业立即敏锐地觉察到了这一新动向给银行业务所带来的良机。例如，法国巴黎银行就很快作出了反应，在1994年建立了一个纯粹的网络银行BanqueDirecte，并迅速将其与常规的客户服务整合起来，进一步深化了银行的多渠道战略。

　　此外，互联网也立即被高效运用于银行的公司业务。例如，法国巴黎银行先是将交易中心与互联网连接，2年后又推出了全球Connexis交易平台。这是一个多语言平台，通过加密保护来确保安全性，并提供根据客户需求的全面定制化服务。如今，这一平台已成为一个在全世界广泛使用的非常成功的工具，用以交换与交易、信用证、担保、备用信用证或简单单据托收相关的电子单据，并进行相关的协商和支付。通过这个平台，可以发起单笔或批量付款。它还是一个非常高效的国际现金管理工具，提供多银行账户头寸管理和账户余额合并报告，还可以将报告导出到客户的会计系统，并建立与公司司库系统的接口。类似地，法国巴黎银行还开发了一个外汇互联网平台Cortex，用以执行跨资产电子交易，让客户直接受益于银行所提供的市场情报研究、算法交易策略和交易后服务。Cortex于去年一季度在亚太区推出。

　　如今，这两大互联网平台都并入了一个名为Centric的全球互联网平台，旨在促进开放架构下的全球服务。

　　所有这些就是我们的现状，还未涉及我们未来的项目。但我们已经可以真切地看到，纯零售银行业务正在经历又一个新的重要演进历程，只是我们还有很长的路要走。另外一个真切的事实是，一些新的市场参与者为我们带来了有趣的新构想。

　　所以，未来显然还会有更多的新气象。

　　如今，我们体会到了几项颠覆性因素的综合作用：新技术的出现助推了电子商务的繁荣，也造就了手机银行至今仍蓬勃发展的局面；由于新技术更便于用户使用，我们也看到消费者行为出现了一些重大改变；最后但同样重要的一点是，原有的商业模式遇到了成本的约束，促使人们进一步采用新技术。

　　新技术的推出催生了许多的新创企业，他们采用新的商业模式，在传统银行业的某些领域与既有企业展开竞争。

　　例如，eBay[微博]公司的子公司贝宝为eBay创造的收入占到其全球总收入的40%以上，创造了电子支付的成功传奇。它每日处理770万笔支付，支持25种币种，交易范围遍及全球，预计今年处理的支付总额将达到200亿美元。

　　移动支付公司Square是又一个令人关注的成功实例。它于2009年在旧金山创立，创始人杰克·多西也是推特的联合创始人。Square的运作方式是将一个正方形的小设备插入到智能手机或平板机的耳机插孔中，供用户刷借记卡或信用卡进行支付。公司在北美地区每年处理的支付金额达150亿美元。

　　在北美还有一个例子，那就是移动银行Moven。这是一家新型银行，由布雷特·金创立于2010年，专营移动银行业务。该公司推出了一种新的信用评级理念——CRED，在评级中包括客户在社交网络的情况。

　　移动银行和国际支付并非新型初创企业开疆拓土的唯一阵地。在贷款业务中，我们也可看到新企业带来的新举措。这些新企业目前聚焦于小额贷款，融资能力日趋强大。新企业最令人瞩目的一个新商业模式就是所谓的“众筹”融资，即“人人贷”，由一些互联网平台向互联网用户发布投资项目信息，吸引大家投资或融资。通常情况下，每个众筹平台会与一家银行合作，通过银行办理正规的贷款发放手续。不过，所有的资金筹措活动都是在互联网上完成的。此类筹资规模目前可达数万欧元，而最近在法国进行的一次筹资活动中，一个4万欧元的项目筹集到超过60万欧元的资金。此类贷款为期2-3年，年利率在5-25%之间。在美国，每个月可在全球范围内筹集资金约1.11亿欧元；在欧洲，该数字为3100万欧元。通过这一方式筹集的资金金额在不断增加。自2007年6月以来，美国的筹资总额达15亿欧元，欧洲为5.5亿欧元。事实上，在筹集到的资金中，近半数没有对应的回报条件，属捐款性质；22%为纯粹的贷款；18%为股权投资；11%属商品或服务交换。在美国，主要众筹公司有Sellaband(2006)、IndieGoGo(2008)、Kickstarter(2009)、Miacoventures(2010)等。不过，这些企业似乎都尚未盈利。而且，由于宣传预算非常有限，他们的业务活动也受到很多限制。但是，在由天使基金、银行、互联网用户、非政府组织、协会、高校和政府等组成的另类投资界，他们已经确立了自己的地位。

　　伦敦还拥有强大的替代性融资产业。

　　所有这些举措都让我们乐于尽快尝试新的理念，验证新的商业模式。但是，我们不知道他们今后能否在银行业或资本市场活动中占据较大份额。这种新的生态系统不会取代银行业，最多能覆盖某些细分市场。有些人预测，这一替代性融资形式将会占据无担保借贷市场10%到15%的份额。

　　我让我的中国朋友提及阿里巴巴[微博]这个非常有趣的例子。借助阿里巴巴小额信贷、支付宝[微博]、阿里金融或余额宝等服务，马云[微博]正在打造一个令人瞩目的在线金融服务平台。此外，阿里巴巴也是积极利用大数据的成功范例。然而，一些中国的银行已经显示出其通过自建网上金融超市开发自己的大数据信息库的能力，其他银行则在使用淘宝评分系统为中小企业提供贷款。我们还发现，摩根大通公司去年收购了RocketInternet公司以亚马逊[微博]为原型打造出的一家企业——亚洲拉扎达公司(AsiaLazada)。所有这些均说明一点：银行业正在经历彻底性的变革，银行服务在向综合性、一体化转型。

　　实际上，新技术与新的消费者行为为银行创造了一个全新的业务环境。可以确定的是，20年后的银行业肯定与今天不同。银行会适应这种新环境，针对未来银行业中的各个细分市场对其产品进行调整。银行甚至有可能突破其传统经营活动，提升他们在社交媒体甚至在零售平台上的影响力。

　　电子银行并非解决所有问题的万全之策，但显然是一个增长迅速的细分市场。而且这一新兴市场已经在发生变化，对于移动设备访问的依赖逐渐增强，而对电脑登录的依赖不断减弱。在中国，65%的手机用户经常通过手机访问互联网。2012年，亚洲消费者使用数字银行渠道的次数(亚洲发达国家增长36%，中国消费者增长39%)首次超过他们光顾实体银行分支机构的次数(下降26%)。83%的银行产品客户在多种渠道间进行选择，最多通过5种渠道研究新产品。与其他客户相比，使用多种渠道的客户消费量更大。这类新兴消费群体(在线消费者)不再那么关注价格，而更多关注产品的便捷性、定制化、可控性以及购物乐趣。因此，银行网络的规模逐渐缩小(美国缩小9.9%，法国缩小11.3%，中国缩小1.7%)，但这并不意味着银行的分支机构会消失。银行的零售分行将发展成为一个多渠道枢纽，作为客户获取信息的来源以及客户基础的大本营，其重要性将保持不变。银行也可以通过数字营销吸引客户前往分支机构获取更多个性化信息，并将分支机构打造成数字营销的最后一个站点。

　　银行开始讨论“实体数字化”，也就是将数字世界与实体世界相结合。要想成为这场革命的赢家，必须要把重点放在以下五个领域：

　　1.通过数字渠道获得客户，这自然意味着需要利用搜索引擎工具做更多工作，提供快速简单的开户流程。当然，各地不同的监管环境也可能带来不小的挑战。这一数字方式可能只适用于一部分追求便宜、简单服务的客户群。

　　2.通过数字渠道留住客户并进行交叉销售，了解客户的数字行为，为其定制产品和服务，从而为他们提供更出众的价值主张。这样一些应用能够使银行业务环境更具个性化，赢得更高的客户忠诚度。银行与客户之间的这种数字化亲密度还能更近一步，客户可与银行共同开发一些银行产品。我们不再采用自上而下的方式，而选择倾听客户心声，与之携手共创全球化的银行业务环境。

　　3.数字世界与实体世界相结合，这种演进只不过是过去十年间银行业革命的延续。过去，客户通过银行网点完成60%的银行交易，而现在，90%的交易通过互联网、ATM与银行服务热线完成。银行网点仍然是认购产品的主要渠道，超过75%的产品销售通过网点实现。银行网点仍活跃于零售领域，是沟通宣传及交叉营销的重要渠道。

　　4.建立可持续的数字化模型，必须从提供低成本产品迅速转变到提供增值产品，开展交叉销售，提供具备高附加值的服务。无论如何，低成本都不应意味着低质量。电子银行必须提供长期定制化产品，以切实增加客户粘度。

　　5.分析和使用大数据，这不仅仅是个时髦的口号或新兴趋势，而应在现有资产基础上，逐步整合现有数据，进而使我们的零售银行业务更加高效。

　　上述五个方向界定了一个新的零售银行。我们之前采取的是产品推动模式，而新的零售银行定义则是基于客户拉动模式基础上。在这个错综复杂、充满无数可能性的新环境下，要想成为赢家，必须要能为客户提供简单方便的定制化服务。

　　法国巴黎银行早已意识到这种瞬息万变的环境所能带来的机遇，并一直致力于为客户提供更好的服务。早在四年之前，我们就建立了“网络支行(WebBranch)”——这是一个介于网上银行与实体银行网点的中间体。我们的网络支行运作良好，这让我们更加坚定地相信，我们的客户想要些不同的东西，他们希望获得更多的独立性与灵活性。所以，我们于今年宣布在德国、法国、比利时和意大利四个欧洲国家推出“你好银行(HelloBank)”，以期率先在欧洲开辟这一新的细分市场。我们的目标是在五年时间里吸引140万客户。我们通过Chat、电邮、Twitter、手机语音以及视频会议等方式与客户对话，每周六天提供服务。这不是一个互联网银行，而是移动银行。要知道，电脑时代，从某种程度上讲，已经是过去式，现在是智能手机和平板的天下，一切都变得和以前不一样了。而我们的“你好银行”正好顺应了这一时代的变迁。不仅如此，移动银行业务还有助于我们从高度成熟的市场吸引新客户。

　　马云曾在一次采访中说道：“金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革”。的确如此。但银行也需要不断进行自我调整，从敢于颠覆的成功先驱那里汲取经验，从而能够在当今世界更好地履行他们的职能。

　　谢谢大家！