文/本刊记者 白琳

　　智慧女人要知道如何突破自身的弱点，打理好家庭的财富和生活，提升自己和孩子的财商。

　　在女性同样创造财富和追求幸福的今天，提高财商已经和智商、情商一样，成为了女性的必修课。《中国外汇》专访了两位杰出的女理财师，都是手中掌管着高端客户百万、千万资产的财富“金管家”，并以她们女性在理财中的细腻与敏锐成为业内的佼佼者。在她们看来，女性在不同的人生阶段要有不同的财富规划和安排。尤其步入家庭后，经历一定的财富积累，正是理财的“黄金期”。智慧女人要知道如何突破自身的弱点，打理好家庭的财富和生活，提升自己和孩子的财商，做好家庭的CFO。

　　《中国外汇》：现代社会的女性在经济上更加独立，女性身上独有的特点也使她们在投资理财中扮演着特殊的角色。二位如何看待女性在理财方面的优势与弱点？

　　宋静漪：女性天生缺乏安全感，而理财最重要的目的是保值，其次才是增值，也就是说，财富的安全性更重要，这使得女性在理财方面拥有天生的优势。女性投资者的优势在于对风险的敏感要高于男性。男性投资者比较容易被高收益预期所诱惑而刻意忽略投资风险，而女性在这方面比较善于面对现实。但女性在理财中也有自己的弱点，比如许多女性不爱学习金融知识，在判断一些产品是否值得投资时就会有障碍：由于自己不懂，要么不投资错过了机会，要么就随便听信他人而很可能失误。

　　王晓妍：女性在社会、家庭中的位置越来越重要，许多家庭的财务打理均为女性做主，所以学会理性、全面的打理家庭财富是非常必要的。女性相对保守，韧性较强，因此风险控制能力也相对较强。这样的特质使女性在投资与理财时不爱冒险，从而降低了激进投资产生的风险系数，能够更有效地保障家庭财富。但这个优点也是双刃剑，使女性在选择理财工具时相对保守，本能地排斥一些新兴的渠道或工具，可能因此丧失一些赚取收益的好机会。

　　《中国外汇》： 作为一名女理财师，个人持有什么样的财富观念和理财观？

　　王晓妍：我认为女性要自尊、自立、自强，才能永远保持自信和魅力。无论是容颜还是气质，都是要靠知识、能力、圈子、财富滋养出来的。所以，女人必须自己有钱，而且最好是自己赚的钱，同时还能再生钱，这样女人才不是依附于大树的藤蔓，而能撑起真正的半边天。

　　宋静漪：我个人在理财方面属于保守派，尤其是因为从事帮助他人管理钱财的职业，使我不得不比客户更加谨慎，需要第一时间发现别人没有发现的风险。

　　《中国外汇》：很多职场女性要在事业和家庭中间平衡角色，用来理财的时间很少，对她们的投资理财有什么建议？

　　宋静漪：我建议女性朋友多学习金融知识，试着去了解每一种金融产品背后挣钱的逻辑，这样就能更好地发挥自己对投资风险敏感性的优势，在理财方面取得成功。

　　对于职业女性来说，自己的主要收入来源还是自己每天从事的工作或事业，而理财收入可能只占据其年收入的20%左右。因此，作为一个理智的人来说，应该使自己的投入产出互成比例，也就是说自己80%的时间和精力应该用到自己的工作或事业上，只需要留20%用来理财。但20%的时间和精力是不足以让一个人自己去完成每一项投资的，所以最合适的选择还是投资基金。其实各个领域都有可以投资的基金品种存在，只要花些时间去了解和分析，就可以合理配置好自己的资产。

　　王晓妍：女性的思维模式相对感性，因此对数字不敏感，更多靠感觉进行理财，容易跟风从众，而不是以数字为依据，靠理性的分析去选择适合的理财工具。所以，女性更适合选择定投型的理财工具，比如基金定投、黄金定投、保险产品等。定投既适应女性对于安全性、保值性的追求，又能解决家庭的未来风险性问题，对数字、专业性要求也不高，无须每日关注，比较符合女性的特质。

　　《中国外汇》：女性在不同的人生阶段对于理财的目标和方法会有所不同。那么，女性应该如何按不同阶段进行投资理财的规划安排？

　　宋静漪：对于刚工作的女性来说，每个月结余下来的可投资资金并不多（1000元以下），建议其考虑定投股票基金作为长期战略配置；对于30岁以上有一定的事业基础和家庭基础，每月家庭结余资金有一定规模（5000元以上）的，可考虑50%投资货币基金以作为家庭备用资产（因其流动性较好），另外50%选择债券基金和股票基金进行长期投资。当家庭可投资资产超过100万元以后，可以考虑投资一些信托产品，部分安全性较高的信托产品年收益可以达到9%。但信托产品投资起点通常是100万元，所以资产量不大的客户就没有这样的投资渠道了。

　　王晓妍：女性的理财规划可以按少女、结了婚但没有孩子、上有老下有小、退休四个阶段来划分。这四个阶段中，包括保险在内的理财规划建议是不同的。少女阶段，女性的保险很多是由家人来投的，作为未婚女性准备婚嫁金，投资理财型、分红型的保险是比较适合的；女性步入家庭之后有了新的身份和对家庭的责任，承受力相对增强，应该补上重大疾病保险；做了母亲之后，对孩子的未来负有责任，这时应该为自己做一份家庭责任保险；同时，在这个阶段上有老下有小，压力很大，又面临未来自己退休养老的业力，所以要在收入最高的时候为自己规划养老保险。如果单纯从年龄段来看，女性买保险的最佳年龄是25～45岁，准备的顺序依次是婚嫁金、大病险、家庭责任险、养老保险。

　　《中国外汇》：家庭是需要经营的，很多家庭现在都是由女性来充当财务管家角色的。那么，对家庭中财富管理的分工合作有什么建议？智慧的女性该如何做好家庭的CFO？

　　王晓妍：古语说“男主外、女主内”，也可以解释为男人是外面搂钱的耙子，女人是家里装钱的匣子。男人的在外打拼是为家庭开源，女人应该保证家里的钱能够节流、保值。那么，在家庭资产配置方面，女管家们应该本着理财的三原则，重点是把握好其中顺序：优先考虑安全性、其次保证灵活性、之后追求收益性。还可以通过以下理财工具帮助实现家庭资金的统筹管理。

　　工具之一：保障类保险，如意外保险、健康保险、养老保险、子女教育保险、汽车保险、财产保险。这些产品能够通过前置性投放有效解决人生问题，又能保障资金的安全，可按家庭成员需求合理配置。

　　工具之二：银行存款，一般建议放置家庭6～12个月的日常支出。

　　工具之三：定投类产品，如黄金定投、基金定投，风险性小，其有收益机会。

　　宋静漪：家庭最重要的是和睦，所以无论谁来管钱，一定要确保不要为了理财意见不合而导致夫妻矛盾。对于那些在理财方面意见分歧较大的家庭，我可以提供一个方法供其参考。

　　大家都知道所谓的“木桶”理论：一个木桶能装多少水是由木桶上最短的那块木板决定的。其实家庭理财也是一样，首先应该了解每一位家庭成员的风险承受能力，然后由风险承受能力最差的那位来决定资产中投资固定收益产品的比重，剩余部分再由风险承受能力较高的成员来决策投资。

　　那么如何判断风险承受能力呢？有一个最简单的方法，就是了解每位家庭成员最大的损失接受度，也就是最大可以承受百分之多少的投资损失。以一个家庭为例。假设该家庭的可投资资产是50万元，妻子最多只能接受亏损20%，而丈夫认为如果一项投资有获利50%以上的可能性他就愿意承担可能出现的30%亏损。那么，这个家庭的财产管理可以有以下几种方案：方案一，妻子管理20万元（可投存款、国债或货币基金等固定收益类产品），丈夫管理30万元（可投资浮动收益类产品），但丈夫在投资亏损达到30%时必须平仓；方案二，妻子管理30万元，丈夫管理20万元，丈夫在投资亏损达到50%时必须平仓；方案三，妻子管理40万元，丈夫管理10万元。

　　《中国外汇》：孩子的成长是家长的心头大事，女性往往在家庭中承担着更多的子女教育的工作，母亲们又该如何为下一代的幸福人生打好基础？

　　王晓妍：母亲要为孩子的将来做准备，其中为孩子从小准备一笔教育金，可以说是一个家庭的刚性需求。准备教育金最重要的是要确定什么时间要用这笔钱。教育金可以分成初中、高中、大学教育金。现在孩子用钱最多的是大学教育金，那么母亲选择保险公司的教育金产品时要首先确定在孩子18～22岁之间能不能拿到这笔钱，需要拿到多少钱，再根据若干年后的目标额倒推出现在需要为孩子存进去多少钱。市场上的教育金大部分分成两类，一类是教育金支付完之后保险责任就终止了，另一类是保障终身保险结合教育金给付。我建议大家选择第二种，其综合成本和长期成本都相对较低，家长可以从孩子小的时候就为孩子进行储备。

　　宋静漪：教育无非是以身作则，如果母亲自己对家庭资产安排得非常妥当，孩子自然也会耳濡目染。我的客户中也有不少擅长管理资产的女性客户。她们会经常跟我提起她们如何教育子女，比如把孩子的压岁钱进行记账管理。这种记账不仅仅是收入、支出，还会把孩子的压岁钱跟自己的钱一起投资，有了回报记上利息，亏损了会给孩子补上，但一定让孩子知道哪些投资亏损了，哪些投资挣钱了。还有一些客户，孩子在国外念书，就让孩子每年做一份预算，即这一年会有哪些需要支出的项目，实际开支时，预算内的全部买单，预算外的需要逐项批准等等。

　　当孩子在5～10岁的时候，要让孩子体会到“钱”是个好东西，但需要通过努力才能获得。比如可以把一些简单的家务活进行“明码标价”，在孩子完成后进行奖励，让孩子体会挣钱的辛苦与不易。当孩子在10～15岁时，可以让孩子帮忙给家里“记账”来获得奖励。一方面让孩子学会“记账”的方法；另一方面也让孩子了解一个家庭的开支，形成收入和支出的概念。此外，我有个客户还有一个非常好的方法，就是每次带孩子去超市之前就只带100元钱，然后告诉孩子说自己只有100元，孩子需要买什么东西让他自己计算好，总额不能超过100元。这样做孩子会很有乐趣地计算自己该买些什么，学会了“预算控制”。当孩子15岁以后，不妨可以让孩子参与家庭投资的讨论，让他表达自己的意见，有时候也可以有条件地按孩子的决策去尝试。这样，孩子有了参与的乐趣，就会自然而然地喜欢上理财投资，财商自然就会高了。

　　宋静漪（国金证券理财中心上海区副总监，2009福布斯中国50强优选理财师）

　　王晓妍（太平洋人寿北京分公司区拓东城经理，国家高级理财规划师（CHFP一级）、美国注册财务策划师（RFP）、第六届全国十佳理财师大赛总冠军）