文/王丽莎（CFP国际理财师 寿险管理师）

　　随着社会竞争日益加剧，随之而来的职场压力也越来越大。许多上班族为了摆脱职场束缚，怀揣发财致富的梦想，一头扎进了“淘宝”，幻想着能过上逍遥自在的日子。本期案例中的主人公肖遥便是这其中的一份子，只不过，他是属于幸运的一群。

　　【案例背景】

　　 肖遥是一位自由职业人士，28岁的年轻人喜欢冒险，今生不成婚。个人独自享受自由自在的生活。

　　 25岁那年，肖遥辞职开办了一个淘宝网[微博]店专营创意家居，当起了“掌柜”，经历三年打拼之后，现如今肖遥每天工作14小时，每月净入3万元。五年前，购入一车，现值5万元。每月生活支出费用6000元，养车3500元，合计月支出9500元，两处住房租金每月11000元，每月能有结余资金31500元。

　　 肖遥以备40万元作为淘宝小店运作周转资金，个人无任何保险保障。

　　 肖遥在四环换购了3套住房：40平米的一居室自住，现值150万元；90平米的两居室出租，租金4500元/月，现值300万元；130平米的三居室出租，租金6500元/月，现值450万元。三套房子均无贷款。

　　肖遥准备明年一次性投资20万元淘宝网店户外装备和每年出国旅行费用10万元。

　　肖遥的生活目标：

　　1.每年年底出国旅游一个月，预计每次花费10万元。

　　2.尽快换购一辆35万元的车。

　　3.40岁退休是肖遥的人生规划。

　　【案例分析】

　　肖遥家庭财务状况分析如下：

　　表一：肖遥家庭资产负债表 （单位：万元）

　　资产 金额 比重 负债与权益 金额 比重

　　现金活期 0 0 信用卡消费 0 0

　　流动性资产 0 0% 消费负债 0 0

　　定期存款 0 0 金融投资贷款 0 0

　　股票、基金 0 0 投资负债 0 0

　　投资经营 40 自用房产贷款 0 0

　　投资房产 0 0 自用负债 0 0

　　投资性资产 40 4．26% 总负债 0 0

　　自用房产 900 流动净值 0 0

　　其他资产 投资净值 40 4.26%

　　自用性资产 900 95.74% 自用净值 900 95.74%

　　总资产 940 100% 总净值 940 100%

　　表二：肖遥家庭现金流量表 （单位：元）

　　家庭月度税后收支表

　　收入 支出

　　工资收入合计 30000 生活开销 6000

　　租赁收入 11000 汽车保养支出 3500

　　合计 41000 合计 9500

　　家庭年度税后收支表

　　收入 支出

　　存款、债券利息收入 0 保险费 0

　　股利、股息 0 教育费 0

　　年终奖合计 0 父母赡养费 0

　　其他投资 0 医疗费 0

　　 出国旅游计划 100000

　　合计 0 合计 100000

　　年收入总计 492000 年支出总计 214000

　　家庭年结余 278000

　　从此表数据可知，肖遥本年结余资金278000元，拿出20万元投资还有剩余资金78000元。

　　【理财建议】

　　一、通过家庭年收支表，可知肖遥每年国外旅游费用能轻松支付，家庭年结余资金还是很充足的。理财目标一不是问题。

　　二、肖遥想换汽车为了经营需要应酬更为方便，换价值35万元汽车，用现有汽车折旧现价5万元，再注入30万元便可实现。肖遥第一年先顾及投资20万元，余下与第二年的年结余资金足可以实现购车需求。

　　三、肖遥现年28岁准备40岁退休，还有十二年打拼机会。前两年赚钱满足新的投资项目和购买新车，后十年生活结余资金可以作为养老储备。粗略数字可直观知晓到40岁会有资金278万元，只是没有推算十年之中每一年投资中累积收益，剩余十年收益合计总金额大致三百多万元。

　　具体规划方案

　　1. 资金投放比例需要调整如下：

　　 家庭生活紧急准备金一般为每月生活支出3-6个月，鉴于肖遥独身准备金最好多储备，6个月生活支出57000元，每月收入3万元，鉴于此肖遥生活中紧急预备金为6万元效果最佳。即使出国旅游一个月没有工资收入有备用金一样能正常生活。合理分配6万元留下1万为现金活期，余下5万元存入货币基金，一旦出现急需支付，从货币基金账户提取所需资金，闲置时，让5万元资金收益最大化。

　　2. 固定房产合理规划

　　 三处房产总价为900万元，所处于位置北京四环，目前居住一室，其他两处住房出租每月换取租金。建议在打拼这十二年里，居住现在房产较为合适。等待40岁退休时，调整一下住处，居住两居室住房。

　　 理由一：人进入中老年最重要事情是保健，养好身心。需要用琴、棋、书、画、酒、茶、医等来增添生活中乐趣，这些物品摆放需要一定空间，显然用现有一居室不适合。

　　理由二：人老最怕是寂寞，因肖遥独身无伴侣慰藉情感，肖遥可以结识共同爱好的朋友，请到家里下棋、交流书法字画、切磋琴技用音乐调养身心。

　　 理由三：中老年人最为适宜的运动是练习太极拳，即使外边天气不好刮风下雨时，在家也会有空间不会间断太极拳法练习。

　　理由四：朋友来家有固定房间接待，规避卧室接待朋友，一来不方便，二来个人存折、卡、现金存放地方容易让朋友发觉知晓存在隐患。

　　 理由五：一旦人老生病，能有一间空屋子，让雇佣大夫和保姆居住方便照顾生活起居。

　　 因此退休养老选择两居室住房最为适宜，如果选择三居室不是没有条件而是资源浪费，用三居室换取更多租金较为合适。

　　3. 个人保险保障

　　 依据肖遥每年收入情况，按照经营收入每年保费控制在3.6万元保额设为360万元，按照全部收益规划每年保费掌控在5万元，保额500万元。用定期险投保意外险保额100万元，重疾险保额100万元，养老保险300万元。显然5万元不能完成达到预期投保额。

　　 建议一：意外险保障可以采用银行贵宾信用卡，一般银行为高端客户配置的信用卡除了具有银行业务功能，其附加值是为持有信用卡人提供航空意外险100万元到400万元按照客户级别不等，还有海外救援保险保障。这样没有花费一分钱用个人在银行身价换取意外险保障。

　　 建议二：重疾险和医疗住院险是必须做的，现代进步也带来重疾发生趋于年轻化也成为高发病。目前保险市场有投保重疾险一次投入三次理赔，采取这样保障较好，重疾险趁着年轻投保，缴费期限可以选择中长期缴纳，这样每年支出缴纳保费没有负担，一旦出现重大疾病发生，后续保费可以豁免，选择这样重疾险最为适宜。

　　 建议三：养老金保险年轻时投保缴纳保费低，目前看数字感觉肖遥好像资金足可以养老，一旦风险出现就很难保证养老金。出租住房的租金会因市场和政府出台政策有影响，固定资产投资因不易变现，所以风险存在不能忽视。通过肖遥十二年打拼，每年缴纳保费为养老准备好一碗安稳饭。

　　4. 未来投资中资金和资产合理搭配

　　 第一年资金安排：网店经营按照肖遥计划，保持目前40万元流动资金，投资20万元用每月31500元结余资金存入货币，存满七个月时已积累达到20万元之多，此刻取出20万元投资，之后继续每月存结余资金，到第十个月时，已存足十万元，可以拿出来作为国外旅游费用，剩余资金继续存货币基金能有7.8万元，其中6万元为紧急准备金。

　　 第二年资金主要购买汽车：年结余资金27.8万元加上5万元汽车折旧价格再加上1.8万元能有34.6万元。如果一次性缴纳35万元购买汽车费用不是没有资金，而是这样不是最佳方法。

　　 采取信用卡购买汽车，在第二年第二个月份有6.3万元结余加上5万元合计11.3万元，剩余车款采用分期两年还清，每月工资收入3万元扣除生活支出，剩余2.05万元支付还款足可以实现。

　　 两年期间房租收入26.4万元本金，每月固定1.1万元可以投资银行贵金属递延业务，正好符合肖遥性格喜欢冒险，杠杆放大5万元投资相当于炒作30万元获取20%-60%收益，会让肖遥感觉到冒险带来收益的乐趣。如果一年看好行情做一轮两轮足抵过银行存款理财产品的收益，保守预计两年赢回资金30-50万元。

　　 第三年肖遥30岁到40岁终止工作还有十年期间，每年结余资金27.8万元。

　　每年7.8万元用于保险投保，2.8万元投保重疾险，5万元投保养老保险，两项保险均选择十年期缴。

　　 余下20万元用于投资，10万元投资贵金属递延，10万元投资股市债券类相对稳定波动性小的投资品种，尽管肖遥喜欢好风险，也最好均摊化解一下风险，获取稳定收益。假设按照每年全部投资债券收益率5%估算十年获得本息收益251多万元，这样十年坚持投资贵金属递延和股市债券，两项平均收益为10%，投入200万元本金获取318.7万元还是能现实的。

　　 四十岁退休肖遥手中资金400万元再次配置理财产品作为养老使用。此时肖遥因不工作靠吃本钱吃饭最好改变心态保守为主，每月继续用租金作为存蓄养老使用，因建议调换住房，这样租金会下降到每月8500元来支付生活费用。

　　400万元资金中配置100万元国债，100万元购买理财每年收益用于添补生活各种乐趣业余爱好支出费用。200万元投入中长期保本基金获取稳定安全收益。一旦出现重大疾病，40平米住房出手换钱150万元拿来救命。考虑未来通货膨胀未来养老资金出现断裂的时候，三室住房换成450万元足可以供给养老，包含老了患病治疗等各项费用。

　　分析结果显示，无论未来肖遥是否出现风险，还是按部就班投资获得稳定收益，他的逍遥自在“店掌柜”生活均能顺利实现。

　　（作者单位：工商银行天津分行红桥北马路支行）