央行：信用卡、借记卡有望分开计费

　　聂伟柱

　　2月25日，银行卡刷卡手续费下调的第一天。央行于当天表示，国内新的银行卡刷卡手续费标准顺利平稳实施，相关业务系统目前运行正常。

　　一切井然有序推进的背后，是商业银行付出的“沉重代价”。昨日，央行支付结算司司长励跃在新闻发布会上表示，按2012年银行卡刷卡交易数据测算，刷卡手续费将减少超过75亿元。

　　事实上，如果按每年30%~40%的刷卡消费额的消费增长率测算，2013年，商业银行、中国银联等银行卡产业各方刷卡手续费收入减少额预计超过100亿元，其中，绝大部分的损失由作为发卡行和收单行的商业银行承担。

　　励跃称，这次调整是发展过程中的一次调整，尚未完全按照银行所提供的服务、成本以及风险补偿来定价。“将来费率标准的制定应更关注产品，例如，银行卡是借记卡，还是贷记卡，根据其成本来收费。（而）这次信用卡、借记卡仍然是一样的标准。”

　　2012年，银行卡消费金额达20.8万亿元，银行卡渗透率（银行卡刷卡消费额占社会消费品零售总额之比）达到43.5%。

　　减收近100亿

　　原有的银行卡刷卡手续费标准始于2004年。央行2003年下发的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》《银复[2003]126号文》于2004年正式开始实施。

　　屈指算来，此标准实施已有近10年，也正是这10年时间，中国银行卡产业呈现了爆炸式增长态势。截至2012年，国内发卡银行达到338家，发行银行卡35.3亿张，相当于全国人民人均持有3张银行卡；受理商户的数量也从2004年的20余万家增长至2012年末的483万家，增长约20倍。

　　随着银行卡数量的激增，2004年的旧标准已难以适应新情况。2013年1月，国家发改委发布《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，下调了部分偏高刷卡手续费标准。

　　最新标准维持了现行刷卡手续费的行业差别化定价，行业分类主要分成餐娱类、一般类、民生类以及公益类四大类。总体来看，四大类手续费标准分别由原先的2%、1%、0.5%、0，降至1.25%、0.78%、0.38%和0；其中，餐娱类降幅达到37.5%，其余降幅在22%~24%之间。

　　“此次手续费标准调整对商户的影响总体上是积极的、正面的、有利的。不会增加持卡人的负担。”励跃表示，以2012年刷卡消费额为基准进行测算，此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元，下降幅度超过20%。

　　商户手续费减少的另一面就是银行、银联利益的受损。

　　一位国有大行信用卡中心负责人称，银行刷卡手续费分别由发卡行、收单行和银联收取，各自对应的是发卡行服务费、收单服务费和银行卡清算组织网络服务费，前两者同属银行的中间业务收入。刷卡手续费的下调，将直接减少银行的中间业务收入。

　　“在一定时期内对商业银行的中间业务收入带来一定影响，其银行卡业务经营面临一定财务压力。”央行昨日强调，中长期看，此次调整将有助于提高银行卡发卡量、普及率、活卡率以及银行卡渗透率，最终实现银行、商户、持卡人多方和谐共赢。

　　信用卡、借记卡分开算

　　银行卡刷卡费率整体下降的同时，房地产及汽车销售类商户的封顶费用却有所提高。

　　根据新的标准，房地产和汽车销售方面，发卡行服务费封顶60元；银行卡清算组织网络服务费封顶10元；收单服务费基准价封顶10元。而老规定则是，对房地产、汽车销售类商户，发卡行收益每笔最高不超过40元，银联网络服务费最高不超过5元。

　　对此，央行解释称，一方面，这类商户结算金额大，用现钞的话，清点、运输很麻烦，银行给其带来的价值较高。另一方面，这些消费部分通过信用卡进行，银行成本较高。

　　在昨日的新闻发布会上，励跃还称，这是继央行126号文实施近十年之后，做的一次调整，也是发展过程中的一次调整。“下次什么时候调整，还需未来若干年的观察、研究。”

　　本次调整后，信用卡、借记卡仍然是一样的费率。但对于商业银行来说，信用卡的成本要高于借记卡的成本。以现行标准来看，信用卡刷卡费率偏低，而借记卡的费率偏高。

　　信用卡成本高于借记卡主要体现在两个方面：其一，信用卡会占用银行资本金，并且信用卡可能出现一定的呆坏账。其二，为了推广信用卡，银行往往会投入较大资源，举办一些优惠活动。

　　根据现行监管规定，信用卡未使用的授信额度纳入加权风险资产的计算口径，即未使用的信用卡授信额度的信用转换系数为50%。而截至2012年末，信用卡授信总额已高达3.5万亿元，信用卡未偿信贷总额亦达到1.1万亿元。这意味着，超过3万亿元的授信额度将消耗银行大量的资本金。

　　励跃认为，按照银行到底投入了多少成本，提供了多少服务来定价，更加科学。

　　央行也表示，从长远看，刷卡手续费标准的确定，应当坚持市场化方向，合理划定政府与市场的边界，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，综合考虑不同的银行卡产品（比如借记卡和信用卡）的成本和功能，以及相关产品为商户带来的价值和风险补偿等因素，由相关市场主体在有序竞争的环境下通过协商自主定价，逐步建立和完善银行卡市场定价机制。