■  《环球财经》资深记者 黄杨

　　就如骑马狩猎的古人不曾畅想过汽车，烽火狼烟的战士不曾畅想过电话机，没人知道在互联网与银行业的融合过程中，银行最终会走向何方？ 但是有人说，这一点马上就有可能发生变化。

　　目前网上银行正在向社会化的金融服务平台转型，未来他很可能成为一个集营销、服务、创新为一体的综合化金融服务社区。而或者更不限于此，从一个提供金融服务的社区，再跳脱成为一个网络生态圈——围绕商圈商户搭建城市生活消费服务平台。银行在其上提供便捷的支付结算服务，还可为商圈实现服务信息的聚合、为商户实现营销信息的推广，从而实现线上与线下结合(O2O)，拓展生活化特色的电子商务应用。当然，这个过程中，把客户经理工作平台加载进来，把银行对商户的支付服务加载进来，把银行普遍比较关注的融资业务也加载进来，共享签约商户和客户群体。通过这些加载，实现金融服务与商户利益相结合，金融服务与商户服务相结合，使企业间的商务过程得到更充分的金融服务支持，形成生态系统，助力实体经济发展。

　　IP Commerce的出现，似乎给正在成长中的银行业带来了某种启示。从表面上看，IP Commerce是一种第三方支付，但发展至今，他已经跟金融业务有太大关系了。可能是汲取了乔布斯的智慧，IP Commerce采用了苹果的思路，利用云平台加API进行管理，专家认为，IP Commerce现在变成了一个核心数据业务平台，而第三方支付业务更像一个附庸。

　　具体模式是，IP Commerce提供支付平台，让增值应用通过接口接入。将来有可能开发出更多支付软件，通过一个API接口接到支付平台上。打个比方，一位绅士想要购买一辆汽车，那么IP Commerce就可以根据支付企业提供的信息整合数据，经过加工后告诉你，哪里有你想找的4S店，哪家最便宜最优惠，也可以通过搜索其他用户的评价，向你推荐一个性价比最高的4S店，而你只需要等待一个经纬度的提示，然后走到那里，花钱。这种商业模式已经远远超出了网上银行和第三方支付的范畴，比目前可以提供的任何金融业务价值都要高。

　　对于这种发展趋势，较早就开始关注该领域的宇诚网络董事长曾硕向《环球财经》记者分析，“网络空间里的银行与客户之间的关系，将不再局限于传统意义上的柜台客户关系，还应当包括客户的社会行为，比如客户喜欢吃什么，生物钟是怎样的，有哪些理财习惯，消费倾向是怎样的？这些银行完全可以通过信息的管理和分析识别出来，并在此基础上为其提供支付或融资等服务。”

　　在谈及银行如何从原有的封闭状态走向开放时，曾硕说，这个过程可分为两个步骤来完成：

　　第一，是对传统封闭式网银进行系统化改造，使之拥有两样东西：一是开放式服务接口。他解决了银行采用什么策略开放到互联网平台或金融服务平台上面的问题。业界已经在思考，银行的业务功能是否能够做成APP放到应用商店里，甚至银行可否自建应用商店，并与其他互联网企业或实体企业合作。二是面向客户关系和客户行为的管理平台。这里的客户关系不局限于传统意义上的客户与银行的关系，还包括了客户的社会关系，更包括客户关心什么、有哪些行为、进行了哪些交易、以什么样的频度和额度进行交易等等，银行通过对这些信息的管理与分析，识别出客户的信用或需求，并在此基础上为其提供支付、融资等产品。

　　第二，是建立社会化金融服务平台，承载银行与企业、企业与企业、银行与客户、企业与客户之间的关系和互动，营造安全可信的社会化电子商务生态，使互联网成为银行营销客户、服务客户的主要平台。现在的传统网银不具备营销性和服务性，客户登录上去进行交易，交易完成后退出，完全是客户自己的事情。从在线时间上看，中国5亿多网民每天平均在线时间将近3个小时，而银行客户每个月累计在网上银行站点的在线时间不超过半小时。传统网上银行作为银行业务的互联网承载渠道，其对互联网优势的发挥与应用，远不及其他互联网企业充分与深入。因此，银行要真正做好营销与服务，需要一个开放的互联网平台，充分发挥互联网的优势，我们称之为社会化的金融服务平台，通过他去承载银行的业务。同时捕捉客户的行为信息、企业的商务信息、供应链的关系信息，为电子商务过程提供全面的金融服务支撑。

　　中国社会科学院信息化研究中心秘书长姜奇平与曾硕观点相似，他认为，“一场更大的革命，一次更大的冲击，正落在银行头上。”在互联网高度发达状态下，银行可能出现这样的前景：金融业务在全行业收入中的比重大大下降，数据业务在全行业收入中的比重大大上升，结果银行家早晨醒来忽然发现，自己已经被不知从哪里冒出来的搞数据的互联网小男生、小女生给边缘化了。

　　在姜奇平看来，将来的银行业，可能是做大数据的当老大，玩钱的只能替别人数钱了。

　　总之，对于广大信息消费者，银行除了可以提供传统金融类服务，完全可以依托这一平台提供各类图文声并茂的公用电子信息以及商业信息，使社会上多种分散、独立的信息资源，可以通过“热线”所提供的公用信息平台供广大信息服务消费者尽情分享。