每经记者 杨井鑫 发自北京

　　12月26日，中国银行业协会发布了 《中国银行家调查报告(2012)》。该报告称，随着中国利率市场化的推进，资本项目的逐步开放，银行同业竞争日益激烈，各家银行均在加快转型和调整步伐，超过40%的银行家选择了通过“实现特色化综合经营”推进自身战略转型。其中，中小企业信贷将是一个重要突破口。

　　报告还称，70%银行家预期未来3年所在银行的收入及利润增长率低于20%，半数以上的银行家预期所在银行未来3年不良贷款率将维持在1%以下。受经济下行影响，房地产、地方政府融资平台的风险较为突出。

　　降低资本消耗

　　新的资本协定即将实施，而银行将面临更为严格的资本监管标准。银监会纪委书记杜金富表示，通过此次对中国银行家的调查，银行业过度依赖高资本消耗的金融发展模式需要引起关注，商业银行未来要走资本节约型之路。

　　“2008年以来，我国信贷每年以八万亿左右规模的速度递增，即使以12%的信贷增长速度来测算，未来十年资本的补充压力仍然较大。”杜金富认为，银行业需要大力发展资本节约型业务，加快资产管理方式的转变，注重提升非信贷资产占总资产的比例。

　　根据此次调查，将近38%的银行家选择了将提高资本利用率作为其战略调整的重点。杜金富认为，该数据反映出银行家已意识到要通过优化业务结构，最大限度地降低资本消耗。

　　招商银行行长马蔚华表示，“明年1月1日要实行新的资本管理办法，如果达到新的最低资本要求，这个新的资本管理办法不仅仅是资本充足率提高，还有对整个银行各种风险的评价都要消耗资本。所以，这也是促进我们银行资本管理进一步提升的过程。”

　　信贷倾向小微企业

　　面对未来不得不降低银行的资本消耗，部分银行已开始了对小微企业信贷市场的争夺。据调查显示，74.2%的银行家认为将加大中小企业金融服务力度作为其战略调整的重点，在未来公司金融业务发展调查中，小微企业贷款以高达77.4%的占比继续位居首位。

　　“我们过去在没有那么多资本约束的情况下，大家都是绑大户，都是做大企业、大项目。现在越是好的项目、越是大的项目，可能其议价能力越强，同样的资本消耗你的收益率就低。所以现在大家对小微企业的重视是空前的，不单单是响应政府号召，而是从银行节约资本的内在冲动去做的。”马蔚华表示。

　　不过，马蔚华也强调了对小微企业的信贷风险问题，“过去，小微企业融资难是世界性的难题。银行为什么不太愿意贷，这是它的信息不对称、管理不规范，千家万户，你要把每一个风险搞定成本就上去了。”

　　而中信银行行长朱小黄则认为，从国家政策和银行意愿来说，都希望能发展小微企业信贷业务，但因实体经济的利润率低，部分银行资金还是流向了虚拟经济。一方面制度安排有问题；另一方面是实体经济本身的引领能力和资产收益水平赶不上房地产公司、金融机构等，资本自然要向这些地方倾斜。

　　平台贷风险受关注

　　目前，国内经济下行的压力增大，中国银行业面临的风险也在不断积聚。在此次调查中，房地产和地方政府融资平台贷款的风险尤为突出。

　　调查结果显示，分别有67.9%和58.8%的银行家对前述两项风险表示了关注；32.6%和26.6%的银行家认为这两项业务是未来3年不良率出现偏高的业务，居前两位。超过60%的银行家表示应收缩地方政府融资平台规模，46.2%的银行家认为地方政府融资平台“风险不会全面爆发，但部分地区会出现违约现象”。

　　“由于今年经济不景气，地方财政收入的增速下滑，不少项目的投产都受到了影响，导致政府还款能力下降。房地产和平台贷的逾期已陆续露出了苗头，这也是银行最担心的。”一位股份制银行人士表示。