■本报记者 曹 蓓

　　编者按：三季度，银行遭遇了降息和利率市场化的双重冲击。尽管工行和交行尚未“压轴出场”，但目前已有10家上市银行三季报如约而至。从目前的数据看，在银行业盈利持续增加、资产规模壮大的背景下，仍有些“小纠结”：利润增速放缓、不良贷款略有反弹、存款增速跑不赢贷款增速。

　　上市银行不良贷款“双降时代”终结 仅农行坚守

　　招行、光大银行[微博]、平安银行和宁波银行4家银行不良贷款双升，但不良款率仍都维持在1%及以下

　　上市银行的三季报让不良贷款“双降时代”的终结表现的更为明显。

　　早在今年银行中报发布后，各高管已经表示资产质量“有压力”。农行副行长郭浩达曾表示，上半年农行不良贷款余额和不良贷款率双降，在经济增速放缓背景下，下半年资产质量承压。建行副行长陈佐夫认为，在经济下行的情况下，下半年继续保持不良的双降“不太现实”。

　　已公布三季报的银行中，建行、中行、招行、华夏、光大、平安、南京银行和宁波银行的不良贷款都较年初有所增加，仅农行一家实现不良贷款余额和不良贷款率的双降。

　　尽管如此，不良贷款余额上升的银行的不良款率仍都维持在1%及以下。交行首席经济学家连平指出，未来两年，银行不良资产的总体变化将较为温和、可控，即使不良贷款余额出现小幅上升，不良贷款率也不会出现明显提高。

　　4家银行不良贷款双升

　　在已经公布的三季报中，招行、光大银行、平安银行和宁波银行的不良贷款余额和不良贷款率出现双升。

　　截至2012年9月末，招行不良贷款余额107.25亿元，比上年末增加18.35亿元；不良贷款率为0.63%，比上年末提高0.05个百分点。

　　数据显示，光大银行9月末的不良贷款总额为69.80亿元，比上年末增加12.53亿元，较6月末增加7.26亿元；不良贷款率为0.70%，比上年末升高0.06个百分点，较6月末增加0.06个百分点。

　　平安银行的不良贷款率与不良贷款余额三季度也均出现双升。截至报告期末，该行不良贷款余额56.6亿元，不良率0.80%，比年初上升0.27个百分点，而该行中期不良贷款余额为49.71亿元；不良率为0.73%。

　　平安银行解释称，从行业观察，不良贷款主要集中在制造业和商业，从区域上看，主要以温州分行为主，其期末不良贷款余额占全行不良贷款余额的32%。而中期报告显示，温州分行期末不良贷款余额占全行不良贷款余额的27.61%。这意味着，温州分行不良贷款余额占全行不良贷款余额比重在第三季度上升了近5个百分点。

　　宁波银行前三季不良贷款余额10.45亿元，不良贷款率0.75%，比年初提高0.07个百分点。拨备覆盖率为236.87%，比年初下降3.87个百分点。

　　此外，建行、中行、华夏银行、和南京银行的不良贷款余额有所上升，但不良贷款率仍然维持下降的趋势。

　　三季报显示，建行不良贷款余额为729.45亿元，较上年末增加20.30亿元。不良贷款率1.00%，较上年末下降0.09个百分点。减值准备对不良贷款比率为262.92%，较上年末增加21.48个百分点。

　　9月末，中行不良贷款额为641亿元，不良贷款率0.93%，比上年末下降0.07个百分点。不良贷款拨备覆盖率比上年末提高16个百分点至237%，风险抵补能力进一步增强。

　　华夏银行三季报显示，截至9月末，该行不良贷款余额为59.37亿元，比上半年末增加2.53亿元。今年一、二季度，华夏银行不良余额分别为57.14亿元和56.84亿元。但不良贷款率与二季度末持平为0.85%，比上年末下降0.07%。

　　南京银行三季度末不良资产余额8.82亿元，与上年末相比增长0.79亿元；不良贷款率0.75%，比年初微降0.03个百分点。贷款损失准备金余额总计30.59亿元，拨备覆盖率达到346.82%，较年初提高22.84个百分点。

　　已公布季报的银行中，只有农行仍然保持不良贷款双降的趋势。截至9月末，农行不良贷款余额为839.51亿元，比上年末减少34.07亿元；不良贷款率为1.34%，比上年末下降0.21个百分点；拨备覆盖率为311.20%，比上年末提高48.1个百分点。

　　资产质量仍需持续关注

　　长期以来一直维持不良贷款和不良率“双降”局面的中国银行业，从去年四季度开始显示出“双降”时代终结的端倪。

　　银监会数据显示，去年四季度的不良贷款余额与不良贷款率较三季度均环比上升。不良余额由三季度末的4078亿增至4279亿，上升幅度为4.9%，不良贷款率由三季度末的0.9%提高至1.0%，主要表现为次级类贷款的上升。其中农村商业银行不良余额环比上升幅度达14.8%。

　　8月15日，中国银监会发布的数据显示，商业银行二季度末不良贷款余额较一季度末增加182亿元至4564亿元；二季度末不良贷款率0.9%，与一季度末持平。

　　而各大银行也在今年中报的时候就表示出资产质量方面的压力。

　　工商银行董事长姜建清在中期业绩发布会上称，上半年工商银行不良贷款余额略有上升，不良率下降，但这种情况好于年初的预期，当时预期不良贷款可能会出现双升。

　　农行副行长郭浩达也曾表示，上半年农行不良贷款余额和不良贷款率双降，在经济增速放缓背景下，下半年资产质量承压。

　　虽然上半年建行实现不良贷款余额和比率的双降，但是建行副行长陈佐夫曾表示，在经济下行的情况下，下半年继续保持不良的双降“不太现实”。从不良贷款的地域分布主要集中于长三角地区，行业上多集中在批发和零售业，下半年建行将加强贷款管理，加快对不良贷款的处置。

　　中行行长李礼辉也在中期业绩发布会指出，下半年对银行资产将坚持严格管理、主动防范和积极化解的思路。对平台贷只减不增加，严格落实还款来源，控制对产能过剩行业的信贷投放，禁止进入高耗能产业。

　　不良贷款温和反弹总体无忧

　　分析人士称，经济增速的放缓，对不良贷款利率一定会有影响，银行的资产质量成为隐忧，这也是目前市场对于2012年的银行业普遍担心的问题。

　　但是业内目前对于银行的资产质量，仍然认为这种不良贷款的反弹是“情理之中”、“总体可控”。

　　交行首席经济学家连平认为，未来两年，银行不良资产的总体变化将较为温和、可控，即使不良贷款余额出现小幅上升，不良贷款率也不会出现明显提高。

　　兴业银行首席经济学家鲁政委[微博]指出，目前中国的银行业不良贷款率已经降到了非常低的水平，绝大多数上市银行不良贷款率都在1%以下，可以说已经降无可降了。在遇上经济问题时不良贷款出现反弹，应该是意料之中的，只要能清楚地意识到警戒线在哪里，就没有太大问题。现在银行不良贷款率有一定波动，但并没有出现一种趋势性的增加。

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