记者 朱文科

　　本报讯 工行卡发放工资奖金，建行用于还房贷，炒股第三方托管账户在招行，理财产品又买在了浦发——很多都市白领的钱包里，不止一张银行卡，而且每一张卡都有分工，没法合并。于是，为了还房贷、信用卡还款、交纳公用事业费、炒股、投资理财，他们不得不将资金在各家银行之间搬来搬去，不但麻烦，还要承担不菲的手续费。

　　有没有一种办法，既能让资金按照需求自动转到指定的账户，又不会产生额外的手续费呢？有，这就是资金归集，这个基于网银互联(俗称“超级网银”)的个人网银服务，使得个人网银用户能以零成本管理多个账户。

　　资金在各行间免费流转

　　所谓资金归集，是银行根据客户的约定，即时或定期将一个或多个指定账户的资金全部或部分转入另一个指定账户的业务。目前，工行、农行、中信、招行、民生和华夏等多家银行均开通了这项个人业务，全部通过网上银行进行，目前只对借记卡账户开放。

　　首先，客户要设置一个中心账户和若干个关联账户，一般将中心账户作为收款账户，关联账户作为付款账户。当然，如有需要，也可以反过来设置。

　　其次，中心账户和关联账户都必须开通专业版网银，在相应银行网银页面上签署网银互联查询及支付协议，并进行授权。关联账户既可以是同一客户在本行或他行的账户，也可以是他人在本行或他行的账户。

　　满足上述两个条件后，客户就可以设定关联账户的归集金额。一般分为三种类型：保底归集、定额归集和全额归集。保底归集即为关联账户设定一个保底金额，当关联账户余额大于保底金额时，银行自动把超出部分转到中心账户，当关联账户余额小于等于保底金额时，不执行任何操作；定额归集是从关联账户转出固定金额；全额归集则是，只要关联账户余额大于0，银行就自动把关联账户所有资金转账至中心账户。

　　此外，客户还可以设置归集时间，可选即时或定期。一旦达到归集条件，资金自动在账户间流转，中心账户所在银行以免费手机短信的形式通知客户。

　　资金自动转账和免收手续费，是资金归集与普通转账汇款的两个主要区别。目前，大多数银行规定，跨行转账或同行跨地区转账，都会产生手续费，一般为转账金额的1%，最高50元/笔。而资金归集的业务平台是超级网银，不管是跨行还是跨地区转账，银行均免收手续费。

　　超级网银成了“扫钱神器”

　　资金归集业务带来的便利是多方面的，大致可以分成以下几种情形。

　　比如开头提到的这种情况，主要收入来源是工行卡，而投资和支付分散在其他几家银行，在这种情况下，将需要支付的银行卡设置成中心账户，将工行卡设置成关联账户，按照每家银行的资金需求设置归集金额和时间，工行会按时自动将资金划转到其他账户上。

　　最绝的是，它可以把各个闲散账户犄角旮旯的零钱都“收纳”起来。假设同一个人的多张银行卡都有资金入账，但他经常只用一张卡对外投资或支付，为了便于管理，他需要把其他账户的资金随时归拢到一起。这时，他将常用的银行卡设置成中心账户，其他银行卡设置成关联账户，并设定一个免征小额账户管理费的保底归集金额，就可以坐等其他账户的余额自动转到中心账户。举例来说，假设李先生的建行账户为中心账户，招行和民生账户为绑定的关联账户，那么主账户系统会根据预先设置的保底金额(例如1000元)来执行账户“清扫”，即银行将每天查询他招行和民生账户中的余额，只要多于1000元，就把超出部分自动转账至建行账户上，而且转账费用全免。

　　对于经常要与生意伙伴资金往来的个体商户来说，资金归集能帮助他们解决跨行或跨地区转账汇款的麻烦，同时还能省下不少钱。

　　据上述银行的客户服务热线介绍，资金归集的金额，受网银互联限额限制，即单笔不得超过5万元，单日及单月限额，取决于关联账户所在银行。那些尚未开通资金归集业务的银行的客户，同样可以设置关联账户功能。

　　另外，虽然所有已开展此项业务的银行都免收转账时的手续费，但工行要收取该项业务的功能费，按签约期限从1个月至1年不等，功能费最低为2元/月，最高18元/年。当然，相比于1%的跨行转账手续费率，这样的功能费可以说相当便宜。