■仇 智

　　沪深两市上市公司2012年中报披露已经收官。整体业绩呈下滑态势，今年年初还因为高利润受到众多质疑的银行业也未能幸免。

　　根据上市银行已经披露完毕的2012年中期业绩报告显示，在经济持续下行背景下，银行业利润增速放缓明显。就连工、农、中、建、交利润增速也明显回落。中报显示，五大商业银行上半年实现净利润4127亿元。其中，工、农、中、建、交行各实现净利润1232亿元、805亿元、716亿元、1063亿元和311亿元，同比增速分别为12.49%、20.75%、7.58%、14.57%和17.78%。

　　仔细分析，银行利润增速放缓的直接原因是实体经济面临诸多困难，造成信贷有效需求不足，但在深层次上还是由于金融体系的结构正在发生变化，利率市场化的启动缩减了息差。而同质化的服务也已经不能满足消费者需求，造成中间业务收入增速锐减。

　　数据显示，截至6月末，净息差表现最优的宁波银行为3.47%，净息差在3%以上的还有民生银行、招商银行，不过民生、招行二季度净息差环比一季度均下行。建行是上市银行中为数不多的净息差环比仍呈现正增长的银行之一。尽管如此，建行副行长庞秀生在业绩发布会上坦言，未来息差表现会有相当大的压力。

　　在此背景下，中国银行业要保持盈利持续增长，必须转型，调整资产结构、盈利结构，创新服务、突出特色，尽快走出依赖规模增长，依靠垄断产生息差的盈利结构。

　　近年来，银监会等监管部门也着力引导银行业金融机构进行转型，创新产品和服务，信贷结构重点转向小微企业、绿色信贷，促进中国经济整体转型。

　　实际上，银行业已经前瞻性地开始转型，大力创新，开展特色化服务，充分发挥各自特点和优势。中期报告显示，农业银行依靠自身的县域业务优势，在总资产、总负债和利润三个关键数据上超过中行，夺回“老三”位置。此前备受质疑的县域业务成为拉升全行利润水平的“火车头”。

　　而利率市场化使银行业绩增长很难简单依靠贷款规模的做大，“傍大户”也已成历史。在银行业机构的经营转型中，中小企业融资业务的地位提高，成为信贷结构调整发展的重点。日前，在第六届(2012)上海中小企业金融洽谈会上，在沪设有网点的各大银行集体亮相，小企业融资产品与服务齐全。

　　此外，银行还应以实现综合化经营应对利率市场化的挑战。如今上市银行如工行、中行、交行等银行已拥有保险、基金、租赁等多个牌照。