三巨头“同槽”饮马全金融市场

　　赵晓菲

　　虚拟世界会是保险的蓝海市场吗？

　　“网络的虚拟价值是存在的，‘地面’的保险也可以搬到‘网上’。”8月24日下午，中国平安(微博)中期业绩发布会上，中国平安董事长马明哲的这一表述，引发业内对保险在虚拟世界如何稳定预期和分散风险的思考，以及对网络虚拟财产保险这一产品空白的遐想。

　　在发布会上，马明哲证实正在与阿里巴巴(微博)的马云(微博)、腾讯的马化腾筹划成立互联网金融公司。尽管马明哲当日表示此次合作是为了卖保险，但在更多人看来，三马的更大“野心”在于打造全方位的综合金融商场。

　　这并非保险首次“拥抱”互联网。事实上，近几年，保险公司在网销渠道的开拓上“厮杀”激烈，但网络更多充当卖保险的渠道之一，且网销渠道保费规模一直难有较大突破。而如果针对虚拟财产开发保险产品则凸显保险的主动姿态。

　　不过，虚拟社会既存在经济利益也存在不确定性问题。业内人士认为，这或许只是一个噱头，目前情况下，虚拟财险保险或面临很多障碍。

　　打造综合金融商城？

　　探索建立线上金融销售的模式，打造全方位的第三方金融商城或许是三马真正的目标。

　　“我们这次做的是保险。”8月24日，马明哲在中期业绩会上明确表示，希望利用阿里巴巴、腾讯在互联网的优势，与平安的保险业务结合，开辟一个新的渠道，做一个创新的尝试。

　　“关于新公司的设想已经向有关部门提交申请，目前还在申报过程中，详细情况要等监管部门批准后再披露。”马明哲说。

　　保险触网并不是什么新鲜事儿，而且经过近几年的发展，保险网销已经形成主要的三种模式：一种是保险公司官网，只销售自己公司的产品；一种是保险公司进驻淘宝等综合网购类网站销售；还有一种是第三方专业保险网购类网站，主要是专业保险中介机构设立的网站，销售多家保险公司产品。

　　此前，平安在其官网上已经开辟了汇集集团旗下各家子公司多款产品的网上商城以及专门的保险商城，在淘宝等综合网购类网站以及专业保险中介网站也有平安的“店铺”、产品。

　　业内人士看来，新公司开展的互联网销售业务，或许与现有保险网销的模式并无太大的区别，也会面临目前保险网销同样的问题。

　　由于网销保险的接受度有限、产品比较简单、保费额小等因素制约，目前网销渠道对保险公司的业务员贡献还很有限。寿险公司中，渠道保费贡献率大多不足1%，财险公司较高的水平也仅有5%左右。

　　“但马明哲对未来科技和金融的结合很看好，早在年初，马明哲给内部的新年致辞中，就提到传统金融与科技互联网合作的事情。三马合作的事也是老马提出来的，平安希望可以引领市场，就像之前的电销渠道一样，两只小马（指马化腾和马云）一呼即应。”一位平安内部人士透露。

　　之所以选择与马云、马化腾合作，马明哲表示：“新公司各自的角色不难看得出来。阿里巴巴和腾讯拥有的主要是强大的互联网客户优势以及现有业务的交易平台。平安还是做保险，网上的发展模式肯定跟地面是不一样的。如果在地面像现有的保险公司去成立很多的机构去提供服务、处理理赔、投诉，是不可能的。”

　　“利用互联网平台、互联网庞大的客户群弥补物理网点的局限，抢占网销渠道。”在某大型保险公司网销负责人看来，这或是三马合作噱头背后最实质的目的。

　　对于马云、马化腾来讲，“可以增加客户的黏度，客户通过该平台可以直接购买金融产品，增加客户体验。”某保险集团管理人士认为，目前能看到的最直接收益在于新公司可能创造的中介手续费，但更重要的是两只小马在金融领域的“扩张”。

　　而对于现有保险网销模式的冲击，业内认为不可避免。但同时多位网销人士也表示，三马的“野心”应该不只如此。

　　“探索建立线上金融销售的模式，把能拿的牌照都拿上，基于一个为客户提供多样化产品的互联网金融服务，包括保险、证券、基金等，打造全方位的第三方金融商城或许是他们真正的目标。”一位大型保险公司网销负责人表示。

　　中国平安集团常务副总经理顾敏表示，新公司将在产品、服务、销售模式上进一步创新，并不局限于在淘宝上开店卖保险。

　　探路虚拟财产保险？

　　虚拟财产保险或只是一个噱头，三马的新公司恐怕还是主要销售车险等常见品种。

　　“互联网上有很多交易金额很小，线下出保单，一张纸的成本可能都不够。而网络上的虚拟价值是存在的，比如一些网络游戏是有一定价值的，这对保险来说是蛮新的，一些‘地面’的保险是可以搬到‘网上’的。所以我和马云、马化腾，经过多次交流，大家说可以一块在这里做个尝试。”在马明哲对新公司只言片语的表述中，关于网络虚拟财产的提及被解读为新合资公司或将探路网络虚拟财产保险。

　　在中期业绩发布会上马明哲关于虚拟价值的表述引发业内对虚拟财产保险的关注，业内人士普遍认为市场很大，但推广或有难度。

　　所谓虚拟财产是指狭义的数字化、非物化的财产形式，它包括网络游戏、电子邮件、网络寻呼等一系列信息类产品。由于目前网络游戏的盛行，虚拟财产在很大程度上就是指网络游戏空间存在的财物。

　　据网游产业资深分析师玉轶介绍，拥有庞大的虚拟财产交易是中国独特的一个现象，自2005年，中国网游转为道具收费，从而使得中国网游玩家人均贡献值和投资产生的虚拟物品更加可以量化。

　　相关统计数据显示，截至2011年12月底，中国网络游戏用户规模达到3.24亿，网民使用比例为63.2%，中国网络游戏市场实际销售收入达到428.5亿元。

　　以腾讯为例，在其庞大的业务体系中，包括网游和以QQ客户端为中心提供的包括会员特权、网络虚拟形象等在内的互联网增值服务，今年上半年贡献的收入为151.682亿元人民币，也就是用户的消费额。

　　尽管虚拟财产规模如此庞大，但基本没有任何保障，而盗窃游戏装备、游戏币等虚拟财产的案例却越来越普遍，小到常见的QQ账号被盗，大到盗窃金额上百万元的犯罪成为威胁虚拟财产的最主要风险。

　　2011年，阳光财险联合GAMEBAR率先推出了全球首款虚拟财产保险，该保险是面向GAMEBAR旗下全3D修仙网游《聚仙》的用户设计的“网络游戏运营商用户损失责任险”，由网游公司向保险公司投保购买的，保费由网游公司承担，当网游玩家的游戏账号数据被盗或丢失时，如果管理数据的游戏运营商负有责任，根据合同的约定，在网游运营商赔偿玩家之后，保险公司再向网游运营商支付相关赔款。

　　中国最大的虚拟物品交易平台5173网高级副总裁张培骜认为，如果成本不高的话，虚拟财产保险的市场需求是有的，而且应该比较旺盛。以目前网游运营商的利润率来看，如果支出不是很大，应该是愿意为用户提供这种保障服务的。在网游领域，一旦账号、道具被盗，用户很有可能就会流失，这种服务有助于留住客户。

　　另一网游公司人士也表示，这类保险产品有市场，但存在技术上的障碍，即很多账号并非玩家用个人资料注册而是买来的，这样一旦丢失就很难证明是自己的账号，而用个人资料注册的账号，实际上可以找回，并不需要赔偿。

　　而如果需要玩家付费，最主要的障碍在于面临着高昂的教育市场的宣传费用。“目前，网络游戏每个用户的获取成本是10~30元，如果每份虚拟财产保险的获取成本也这么高，恐怕是要高于保费本身的。”

　　“虚拟财产保险或只是一个噱头，三马的新公司恐怕还是主要销售车险等常见品种，但腾讯是虚拟财产的生产大户，而淘宝有虚拟财产的交易场所，这对发展虚拟财产保险也是有利的。”业内人士表示。

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