五大国有银行的2012年半年报截止已经全部公布，相比去年同期，净利润增长都出现了不同程度的下滑。银行家们承认，在经济下行的压力下，银行的盈利能力和风险管理都承受着压力。而伴随着风险的积聚，五大银行将如何走出困境？

　　今年上半年，五大国有银行的净利润之和突破4000亿元，最高的依然还是工商银行，实现净利润1232.41亿元，同比增长最快的是农业银行，增速为20.8%。这样的数字和去年同期以及今年年初的数字相比差了很多，因为那时候的五大银行净利润增长基本上都在20%至30%的区间内。虽然增速最快，农业银行董事长蒋超良还是感到了经济下行的压力。

　　蒋超良：经济下行，对于银行业的盈利、银行业的风险管理，特别是资产质量的维护，操作风险的防范，可能会产生一些影响。从农业银行来说，已经在年初做了一些合理的安排。下半年总的看，我们的业务经营，特别是净利润的增长幅度会有所调整，下行的态势跟我们的同业一样，这一点是确定无疑的，但是资产质量的维护，我们还是有信心的。

　　在今年的半年报中，虽然五大国有银行的不良贷款率都有所下降，但是工商银行、中国银行和交通银行的不良贷款余额都有小幅上升。在经济减速环境下，哪些地区和行业风险更高？不良贷款率和余额保持双降的建设银行副行长陈佐夫做了详细分析。

　　陈佐夫：今年是两个特点，不良率上升是一个在中部地区，就是长三角地区，主要是浙江、江苏、上海，第二就是集中在批发业、零售业，包括制造业，对这两个行业，我们现在才去比较关注的态度，一个是加强我们的贷后管理，包括加大在这几个地区的不良贷款处置。

　　除了经济减速，银行业面临的压力还来自利率市场化。虽然从年报上看，五大银行的净息差暂时没有出现大幅下降，但银行家也承认，六月七月两次降息和扩大利率浮动空间对上半年的影响还没有完全显现，下半年很可能会产生实实在在的影响。因此工商银行行长杨凯生又一次谈到了银行盈利模式一定要转型。

　　杨凯生：中国的银行业，确实不应该再过度依赖存贷利差的收入，来保持自己盈利能力的增长。应该走出一条总资产规模不无限扩大，而盈利能力却可以持续增长的新的路子，这条路子的一个重要的途径，就是继续积极发展中间业务。

　　尽管全球金融危机还在谷底徘徊，五大银行却一致看好国际业务的扩张。而已经晋身为全球系统重要性银行的中国银行行长李礼辉也认为，人民币业务，是中资银行走向海外的可以利用的优势。

　　李礼辉：我们的海外业务，就业务比重和利润比重，大概在22%、23%。我们还是希望作为一个中国国际化程度最高的银行，未来几年，海外业务占的比重逐步达到30%左右。海外人民币业务，跨境人民币业务肯定是带动我们未来海外业务的重点，包括公司金融方面的业务、金融市场方面的业务等等。

　　记者 何京玉