杨佼

　　“抢”存款已经成为村镇银行的头等大事。自央行6月7日宣布将金融机构存款利率浮动区间上限调整为基准利率的1.1倍之后，全国的村镇银行几乎全部闻风而动，将其按最高标准上浮。不少村镇银行已经两次按央行允许的浮动区间，将存款利率上浮到顶。

　　“大家都在拼命抢存款。”中部一家村镇银行一位高层无可奈何地说。规模小、认知度低、IT系统不健全，在国有大行和股份行、城商行的夹击下，吸收存款本就困难的村镇银行，不得不加入“抢”存款的行列。

　　在业内人士看来，要解决村镇银行的这一困境，需要通过政策支持和自身产品、服务创新，并给予村镇银行利率浮动更大的空间。

　　“抢”存款

　　深圳福田银座村镇银行是为数不多的身处大城市的一家村镇银行。而这也令其对存款利率的反应异常迅速。

　　6月8日，央行宣布降息后，福田银座村镇银行就将其全部存款利率按最高标准进行上浮。7月6日，央行二次降息之后，该行再次将其存款利率上浮到顶。

　　“嗅觉”灵敏的并非福田银座村镇银行一家。在深圳地区，除福田银座村镇银行外，宝生、龙岗国安等多数村镇银行目前都已按10%的标准两次上浮其存款利率。

　　实际上，村镇银行存款利率上浮到顶已成为全国的普遍现象。包括福田银座村镇银行在内，由台州银行在浙江、重庆、北京等地发起的村镇银行，存款利率已全部按10%的上限上浮到顶。

　　此外，鄞州银行发起的广西南宁和桂林两家地市级村镇银行，以及上海、南京、北京、重庆等多个省市的多数村镇银行，伴随着央行降息，两次将存款利率上浮到顶。

　　同国有大型银行和股份制银行相比，村镇银行的反应要迅速得多。广西桂林国民村镇银行、福田银座村镇银行等，均是在两次降息的第一天，就第一时间将其存款利率上浮。

　　南宁江南国民村镇银行人士表示，该行存款利率已经做了两次调整，央行第二次降息后，其立即按照最高上限进行了上浮。

　　“别人都上浮了，我们不上浮不行。”中部一家村镇银行高层有些无奈地说。“将存款利率上浮到顶也是无奈之举。现在同行间的竞争非常激烈，如果不对存款利率上浮，就可能导致存款流失，所以只能通过这种方式来‘抢’存款。”

　　不过，相对于这些进入大城市的村镇银行，一些偏远地区的村镇银行则“淡定”许多。

　　长行湘西村镇银行一位高层就告诉《第一财经日报(微博)》记者，他们在6月上调过一次存款利率之后，就没有再调整过。“我们的竞争没大城市那么激烈，而且今年第二次降息是非对称降息，我们的规模本来就小，如果再上调，息差就少得太多了。”他说。湖南另一家县级村镇银行高层也持此态度。

　　现实尴尬

　　“抢”存款的背后，是村镇银行长期存在的吸收存款困难。

　　“全国的村镇银行都面临这个问题，而非只在内地欠发达地区存在。发达地区由于竞争激烈，情况可能更严重。”上述长行湘西村镇银行高层说。

　　据长行湘西村镇银行人士透露，该行成立于2010年，截至目前，其存款刚刚超过10亿元。而值得注意的是，该行是全国首家地市级村镇银行，位于湖南湘西土家族苗族自治州首府吉首市。

　　在经济发达的珠三角地区，村镇银行也面临着吸收存款的尴尬。据广东中山小榄村镇银行公开数据，该行2009年底存款余额就达到了8.16亿元，但到2011年底存款余额仍仅有9.4亿元，两年间只增加了1.3亿元。

　　在长行湘西村镇银行上述高层看来，网点少、规模小、难以取得客户信任，是村镇银行吸储难的主要原因。不少村镇银行只有两三家支行，甚至只有县城一个孤零零的网点，吸收存款的能力十分有限。

　　虽然出现已有五年时间，在不少地区，对当地居民来说，村镇银行仍然是一个闻所未闻的新鲜事物。由于缺乏了解，村镇银行难以取得当地居民信任。

　　湖南一家县级村镇银行行长曾向本报记者透露，该行刚刚成立时，为了拉存款，他不得不亲自带队挨家挨户地上门拜访商户。“在我们当地，客户对农信社的接受度都比我们高。虽然农信社的贷款利息比村镇银行要高，但客户仍然愿意找他们贷款，认为我们不是正规的银行。”他认为，村镇银行被广泛接受，还需要一个较为漫长的过程。

　　中国社会科学院农村发展研究所研究员张元红分析，多数村镇银行的IT系统都是单独运作，而且不能发卡，离开当地，就无法办理任何业务。如果挂靠大银行的IT系统，成本难以承受。“现在银行业务都可以跨国办理，村镇银行的劣势显而易见。”

　　重庆一家村镇银行人士也表示，该行存取款业务只能到该行柜台凭存折办理。这意味着，如果是在该行开户，即便是在同一个县内，也无法办理任何业务。

　　破局之道

　　村镇银行“高息揽储”的效果仍然难言乐观。“效果是有一些，但不是太明显，也就是留住了以前的老客户。”接受采访的多家村镇银行人士均如此表示。出于利润空间考虑，加上效果并不理想，有村镇银行在今年第二次降息后并未采取行动。

　　吸收存款困难，使村镇银行可用贷款资金捉襟见肘。中山小榄村镇银行副行长陈灿明表示，因为存款上不去，怕触及监管红线，即使有资金和客户需求，也不敢发放贷款。

　　“我认为，只有给村镇银行在利率方面更大的浮动空间，才能改善吸收存款难的问题。”中部一家村镇银行人士认为。

　　上述长行湘西村镇银行高层的看法则与此相反。他认为，一味上浮存款利率并没有太大意义。“上浮存款利率，就意味着贷款利率也会水涨船高，最终会进入恶性循环。”这种模式无异于杀鸡取卵，不但加重了企业负担，也推高了村镇银行自身的风险。

　　在他看来，贷款利率上浮再高，都解决不了问题，而关键之道是存款利率允许浮动的前提下，进一步开放贷款利率浮动区间。“这样一来，银行为了争取客户，就会尽可能地降低贷款利率，存款利率也随之降下来，银行、企业都会从中得到好处。”他说。

　　而张元红认为，要解决这一问题，需要监管层在政策上根据不同地区，实行不同政策；同时在存贷款利率上给予更大浮动空间。对于村镇银行自身而言，需要根据所处地区的特点，开发更多差异化产品和特色服务，满足客户的需求。同时，可以向大银行批发资金，而不必单靠自身资金经营。此外，政府在财税政策方面，也应给予村镇银行一定倾斜和扶持。