文/唐 彬

　　编者提示：第三方支付行业何时能形成一个政府监管、行业自律、公司自我治理相结合的监管体系？这一问题值得深思。

　　目前金融业监管机构在资源调配、行业准入、市场政策等方面“有形之手”无处不在，“一抓就死，一放就乱”等老大难问题突出。笔者作为多年研究和关心支付行业的人士，在此想就第三方支付行业的发展提几点建议。

　　上帝的归上帝 恺撒的归恺撒

　　目前国内第三方支付行业没有形成有效的政府监管、行业自律、公司自我治理相结合的监管体系。监管承受了不可承受之重，行业往往在过度监管下创新乏力，导致企业依赖监管权力，进一步导致权力越位，进而寻租；同时市场之手太弱，无法建立诚信、公开、透明的市场机制，严重阻碍了资源市场化调配和创新。需要尽快明确政府与市场的边界，上帝的归上帝，恺撒的归恺撒。 要放松管制， 加强服务，充分发挥行业协会的自律作用，并立足于公司的自我治理，通过创新求长远发展。

　　政府在行业监管上首先要改变监管理念，不应该也不可能替代市场的作用。笔者曾在美国生活多年，对美国行业协会的重要作用印象深刻。 在一个高效透明的市场体系中， 在监管底线确保的情况下，行业协会往往能比政府监管发挥更为重要的日常作用，而且机制更灵活，更透明，更有利于行业的良性发展。 因为发展的动力来源于创新，而通过行业协会能更加高效发挥个体和行业的创新优势。

　　政府监管只是规定了法律法规这一底线， 行业协会则在此基础上通过协商达成自律共识，而公司的自我治理则对自我的要求更高。 政府监管应当从允许金融机构做什么，转变到只规定不许金融机构做什么，之外均可以去尝试。只规定允许做什么，就意味规定之外的事情一概不能做，这和互联时代开放的精神也不符合；规定不许做什么，那么在规定的禁区之外就可以自由地发挥。其次，应该注意监管与时效性相结合，尤其在日新月异的互联网领域。对于创新性和时效性要求高的金融业务，依赖耗时耗力的审批制容易坐失市场良机，因为客户不会有耐心长久等待新金融产品报批；在全球化的竞争格局下，被过度监管束缚的企业也不可能形成全球化的竞争能力。监管要把对金融机构业务范围的规定重点放在禁止条款上，明确底线和原则即可，不必作过于具体、死板的规定，要给金融机构留出足够的自主创新的空间，最终形成全球化的竞争能力，这在开放、透明、全球化的互联时代尤为重要。

　　以第三方支付领域为例，自从2011年5月26日，首批支付牌照发放后，行业面临巨大的新机会和新挑战。一方面，牌照消除了政策上不确定性，开辟了广阔的新发展空间；另一方面，监管的成本，新加入者（如运营商等）不计成本地抢夺市场，以及白热化的同质竞争，大大削弱了行业的创新能力。从长远而言，在资金安全有保障的前提下，支付市场最大的潜在危机来源于可能过度监管和恶性竞争造成的创新能力的缺乏。

　　在此情况下，政府明确主要监管系统性风险，如反洗钱风险和资金安全风险。在其他方面适当放宽，放松管制，给行业协会和公司留下足够的空间，通过市场的手段不断创新，这对最终形成以服务为依托的多元化良性发展态势是很有利的。对于国内的支付企业形成全球化的核心竞争力也至关重要。

　　打破垄断

　　“如果中国金融市场不放开，还是保持国有垄断的情况，那么商品市场再自由竞争也起不了决定性作用。”中国社科院研究员刘小玄如是表示。

　　在商业贷款上，几乎所有商业银行的长期贷款对象都是具有政府背景的大项目，对中小企业，通常都是一年以内的流动资金贷款，基本上不会提供长期贷款或固定资产投资贷款等，严重束缚了中小企业的发展，打破垄断引入竞争，首先要放松国家在垄断领域对民营企业进入的门槛，激发企业活力，不让处于垄断地位的企业在行政力量的庇护和纵容下滥用其市场支配地位，让市场说话而非行政命令决断。

　　其次，对一些明显已经处于垄断的细分行业尽快发文规范或引导，制定一系列制裁手段，包括：“警告”“裁决无效”“强制订立协议”“请求损害赔偿”“刑事制裁”等，保护竞争，也保护竞争者，更是保护消费者。

　　在第三方支付领域，由于各家公司成立的时间和背景不同，非独立第三方企业、运营商支付企业等依托母公司或垄断资源快速形成规模优势后，往往会通过价格战等恶性竞争进一步争夺市场份额，并对市场上新进入的企业给予严重打击，甚至某运营商支付企业对外公开号称不以赢利为目的。这些行为遏制了创新并危及整个行业的良性发展。针对这种情况应出台相应的法规，打破垄断，规范恶性竞争行为，为支付行业的发展营造公平竞争的健康环境。

　　创新也是硬道理

　　互联网正在从信息，娱乐和交流走向交易的时代，Facebook等网络社区的兴起，基于智能手机的类似Square的新移动支付方式，以及线上和线下的融合将会通过产品和商业模式上的创新给金融业带来翻天覆地的变化，由此带来的消费者对支付方式与支付渠道随时、随地、随身的要求，催生了除传统的支付渠道之外大量新模式。

　　金融产品创新进入了百花齐放的时代，新兴的渠道与工具得到了快速的发展，传统的POS、ATM、电话支付等方式已远远无法满足要求，应运而生的是大量具有开创性的支付渠道与支付方式：支付渠道在被动或主动地进行着创新，由电话支付到非银行卡支付、网关支付、信用卡无卡支付、账户支付、移动支付到线上购物线下支付等，随着互联网的到来，支付渠道由原来以POS、ATM为主过渡到了包含智能手机等移动终端在内的多元化的渠道时代，互联网交易时代的到来和第三方支付创新推动了支付渠道的融合和发展，极大地满足了人们对金融业务日益增长的随时随地的需求，并给物理网点少的银行带来了超越的新机会。

　　但融合和创新也不可避免地带来大量发展中的新问题，如个人隐私、信息安全等。但绝不可因噎废食。要在政策层面营造宽松有序的环境，坚持以创新为突破口，边发展边规范，提升企业活力。如在预付费卡领域，由于特殊原因，礼品卡成了预付费卡的代名词，国家在进行统一规范管理时，应分开管理，要鼓励和扶持以营销和便利老百姓日常生活为主的预付费卡企业的发展，通过创新使预付费卡产业尽快实现从灰色地带到正道的业务转型，从而推进中国预付卡的产业升级。

　　归根结底，突破“瓶颈”靠的是创新，而不是监管，“发展是硬道理”，监管是为发展服务的，但监管只是规定了底线，是约束机制，而创新才是发展的源动力，所以，创新也是硬道理。

　　（作者为易宝支付CEO）