文/唐秀丽

　　编者提示：中国农业银行在信息化建设过程中不断加强对“三农”业务的倾斜力度，逐步形成了能够为“三农”金融业务发展提供强有力支撑的技术架构体系：“三农”客户信息管理体系、“三农”金融产品体系、“三农”渠道体系、“三农”风险管控体系、“三农”独立核算与分部会计报告体系和“三农”总分联动技术框架体系。

　　服务“三农”，是党中央、国务院对中国农业银行首要的、基本的要求，是中国农业银行改革发展的永恒主题和必须坚持的第一位原则。中国农业银行构建了全方位的服务“三农”的信息科技技术架构体系，为服务“三农”提供了强有力的技术支撑。

　　科技支持“三农”业务发展

　　“三农”业务历来是农业银行各项工作的重中之重。一直以来，农业银行持续深入推进服务“三农”工作，逐步积累了县域资金、网络、专业、品牌等方面的优势，形成了城乡联动、综合经营的市场格局。近年来，农业银行涉农贷款和县域贷款的增长速度都高于全行贷款平均增速；惠农卡发行量和农户小额贷款授信额度也都较为可观。2008年以来，仅惠农卡、农户小额贷款就累计为农户让利超过60亿元，金融服务惠及3亿多农民。农业银行新时期服务“三农”的积极努力，不仅极大地提高了农业银行“三农”金融综合服务能力，为促进“三农”业务又好又快发展奠定了基础，同时也推动了农村金融服务环境的改善，为农村金融市场发展壮大提供了重要保障。

　　开展服务“三农”的金融业务，要面对9亿农民这一广大的“三农”客户群体，有其特殊性，更需要信息科技提供强有力的技术支撑，才能走出一条商业化、可持续发展的道路。首先，“三农”业务要比普通城市业务付出更多的工作量和人工成本，与大企业业务的服务成本差距则更大，因此需要更高的信息化水平，提高系统的自动化处理能力，来降低服务成本。其次，我国农村市场地域广泛，农民居住分散、金融知识普遍匮乏，需要针对其特点，提供品种更多、操作更简便、更智能化的服务渠道，弥补传统物理网点服务存在的缺陷，拓展农村客户和农村市场，提升农村地区的金融服务能力。最后，“三农”业务的特点决定了其风险更高，管理更困难，更需要专业化的“三农”业务经营管理和风险管理类系统来防范风险，提高“三农”业务管理水平。

　　信息科技架构体系

　　为全面支持和推动农业银行“三农”和县域蓝海市场发展战略的实施，满足为“三农”提供金融服务的需要，农业银行在信息化建设过程中不断加强对“三农”业务的倾斜力度，逐步形成了能够为农业银行“三农”业务发展提供强有力支撑的技术架构体系，主要包括以下几个方面：

　　一是以客户信息系统、客户关系管理系统、信贷管理系统（客户信息管理功能模块）为主的“三农”客户信息管理体系，实现对个人、法人和农户的客户信息管理。截至2011年末，农业银行惠农卡持卡客户数达9822万，较上年末增加3636.5万。二是以惠农卡、农户小额贷款为主的“三农”金融产品体系，它们主要依托于农业银行综合应用系统和信贷管理系统，与农业银行传统金融产品一起服务于“三农”县域地区，满足“三农”客户的各种金融服务需求。截至2011年末，在统一的“金益农”三农产品品牌下，农业银行形成了包含84项县域特色产品、275项城乡通用产品的“三农”金融产品体系。三是以柜面、网上银行、手机银行、电话银行、客服中心、自助设备等为主的服务“三农”渠道体系，改善农村消费环境，满足“三农”客户日益增长的金融需求，推动服务“三农”工作的有效发展。截至2011年末，农业银行在县域地区设立了2048个一级支行和22个二级分行营业部，配置了2.5万台ATM、CRS等现金类自助银行设备、20.1万台POS机、136.8万台转账电话等电子机具，使电子机具行政村覆盖率达到38%，向“三农”客户提供了广泛的金融服务，大大便捷了“三农”客户的需求。四是以信贷管理系统、准贷记卡风险管理系统为主的“三农”风险管控体系，实现对“三农”客户的信用评级，对“三农”业务运作过程和环节的有效控制。五是以业绩价值管理系统、新核算与报告系统为主的“三农”独立核算与分部会计报告体系，确保科学、准确地反映和考核银行“三农”业务经营状况，实现“三农”事业部独立核算和分部会计报告。六是为满足各分行快速完成差异化的“三农”特色业务研发，形成了由金融服务平台和电子银行框架等研发平台组成的“三农”总分联动技术框架体系。

　　当前技术架构体系为农业银行信息科技支撑“三农”业务拓展发挥了举足轻重的作用，并取得了一系列成效。随着“三农”业务的深入发展，将进一步规划和不断完善。

　　信息科技蓝图

　　为更好地落实中国农业银行面向“三农”的市场定位，推进“三农”和县域蓝海市场发展战略，农业银行将实施产品创新和科技促进工程，加大“三农”产品研发推广力度，加强科技支撑能力建设。

　　下一阶段，农业银行信息化建设将在积极拓展服务“三农”金融产品的同时，不断加强系统建设，依托系统实现业务流程的优化和业务效率的提升，做到系统联通、内外联通和产品联通，全面提升为“三农”和县域客户提供综合金融服务的能力。一是根据“三农”业务特点，按照“系统统一、业务独立”的原则，将“三农”业务技术架构纳入农业银行新一代核心银行系统建设统筹设计。在产品设计和前台营销上突出“三农”特色业务的支持，在中后台风险管理和运营管理上统筹全行的技术架构设计。充分利用总分行联动的技术框架，实现东、西部“三农”地区差异化业务需求的快速研发，有效支持“三农”业务的发展，打造出符合“三农”业务发展需要的先进信息系统。二是持续优化银行卡系统，丰富银行卡功能，形成涵盖“三农”和县域经济业务的企业级银行卡产品体系。三是构建立体化、广覆盖、多层次、低成本、面向“三农”的特色渠道服务，全面提升对县域中小企业的金融服务质量与层次。四是扩充信息科技“三农”服务组人才建设，完善其功能，使之肩负起农业银行“三农”服务相关产品的技术研发、推广，以及“三农”服务技术方案的统筹、制订、发布和技术指导等工作。

　　(作者单位为中国农业银行总行信息技术管理部)