文/梁贵民

　　编者提示：当前，无论是大银行还是小银行，无论经营置身于本土市场还是海外市场，都无一例外地处于国际竞争之中。这些都为我国中型股份制商业银行的经营转型创造了新的市场机会。

　　受到金融危机冲击后，世界经济格局发生了深刻而复杂的变化，呈现出一系列新的阶段性特征。面对世界经济新格局下引发的新机遇，相对大型银行而言，我国中型股份制商业银行存在着多种机遇，主要体现在以下四个方面：

　　第一，中国经济继续保持平稳较快发展，为中型股份制商业银行主体业务持续发展提供了新的市场空间。从国际上来看，全球经济出现了较强的触底信号，最困难的时期已经过去，但实现持续、全面复苏的经济发展将是缓慢而曲折的过程。经济复苏进程尚存在很大的不确定性。从国内来看，国民经济回升向好的趋势不断巩固，但仍然面临不少困难和问题，实体经济转型难度较大，外需不足的局面以及影响还在持续，内需回升的基础尚不巩固，民间投资有待进一步启动，流动性管理难度逐渐增强，产能过剩的问题更加凸显，结构调整压力进一步加大。所以，从国家战略层面来说，需要从产业政策、宏观调控、金融监管等方面为中型股份制商业银行服务实体经济做好顶层设计。在微观层面上，中型股份制商业银行应主动将自身发展规划融入国家发展战略，把握“十二五”产业升级及金融改革方向，主动承担支持服务实体经济、防范金融风险的历史重任。因此，我国中型股份制商业银行存贷款业务平稳发展的基础仍然存在。

　　第二，国际银行业的发展趋势和中国经济国际竞争力的提升，为中型股份制商业银行经营转型创造了新的市场机会。20世纪70年代以来，随着金融市场的快速发展和金融全球化、自由化和信息化进程加快，传统商业银行在社会融资结构中的地位逐渐降低，以至于比尔·盖茨认为“商业银行是即将消失的恐龙”，兹维·博迪也认为“应该抛弃银行，未来金融体系应当由养老基金和共同基金来承担银行行使过的职能”。基于此，一些国际先进银行积极实施经营转型，完成了从传统商业银行到现代金融服务提供商的经营转型。相对而言，我国中型股份制商业银行迄今依然主要是提供存款和发放贷款的机构，经济职能基本局限于支付和融资功能，依然没有跳出传统银行的窠臼，许多中型股份制商业银行经营管理者对银行发展趋势的认识远远没有到位。当前，无论是大银行还是小银行，无论经营置身于本土市场还是海外市场，都无一例外地处于国际竞争之中。如果不能迅速提升国际竞争能力，那么，不仅中国中型股份制商业银行难以参与国际竞争并分享全球经济发展带来的“蛋糕”，而且影响到中国经济融入全球化的进程。这些都为我国中型股份制商业银行的经营转型创造了新的市场机会。

　　第三，金融市场快速发展和客户金融需求日趋多元化，为中型股份制商业银行综合化经营开辟了新的路径。伴随社会经济转型步伐的推进以及金融市场的发展，对银行而言，一些传统的社会需求如大企业的融资需求逐渐趋于萎缩，市场被不断侵袭，但与此同时一些新的需求又以超出预料的速度持续成长，为我国中型股份制商业银行提供了广阔的市场机会。比如，我国已经成为仅次于美国和日本的全球第三大财富来源地，2011年境内个人可投资资产总额达到72万亿元，其中年个人可投资资产在1000万元以上的高净值人群数量达59万人，居民财富管理需求日趋旺盛；消费革命悄然掀起，预计到2015年中国的消费额占全球的比重将由目前的近8%上升至14%，成为世界第二大居民消费国，与消费相关的信用卡、消费信贷等零售业务有望获得爆发式增长；小企业金融需求十分庞大，2011年末小企业贷款余额达10.76万亿元，同比增长25.8%，贷款增速连续5年超过大企业贷款增速；产业区域转移加快推进，中西部经济快速崛起，2008年以来经济增速全面超过东部地区，对银行提供配套金融服务的需求日益增长；产业升级加快推进，未来10年，战略性新兴产业增加值占国内生产总值的比重将达到15%左右，其中蕴涵的金融需求将大幅增加。此外，资本市场的发展，新一代信息技术的兴起，老龄化社会的来临等，都孕育着银行业许多新的业务与盈利增长点，这些都为中型股份制商业银行经营转型提供了新的路径。

　　第四，人民币国际化进程加快，为中型股份制商业银行国际化铺平了新的道路。从外部环境看，2008年危机之时，众多人士以百年危机的逻辑判定，美国将被迫放弃用全球的资金流入支持其本国国民消费这一模式，表现将是美元货币地位下降甚至大幅贬值以及美国再工业化。但金融危机后，尤其是2010年5月欧债危机频发、标普下调评级的背景下，全球避险资金仍然青睐美国和美元市场。在2011年的四个季度中，美国经济增长率分别为2.3%、1.3%、1.8%和3%。也就是说，从2011年第二季度起，美国经济逐季回升，其中，四季度的增长率为2010年以来历史最高水平。2012年1月美国失业率下降至8.4%，为2009年以来历史最低纪录。2011年12月美国消费信贷增长10%左右，为10年以来最大增幅；2011年前三季度工业生产增长超过3.2%；到2011年12月制造业连续30个月扩张。因此，尽管存在许多不确定因素，但2012年美国经济复苏进程正在加快。从内部环境看，2008年危机后，中国政府迅速启动宏观扩张政策将中国经济拉回强劲增长轨道，在全球经济中一枝独秀，这有利于人民币汇率的强势，也有利于人民币国际化。本质上说，美元之所以成为全球核心货币，根本原因是石油等大宗商品以美元计价，美元正因为成为某种程度上的“石油本位币”才最终成为全球本位币。在中国的西向周边，俄罗斯、中亚、中东地区均是全球主要石油出口国，而中国本身是全球最主要的石油进口国，双方具有强烈的经济互补性。如果人民币国际化能够向西突破石油国家，与卢布等西向国家的货币一道成为主要石油计价和结算货币，就能极大提升人民币的货币地位，构建起人民币国际化的“第二战场”，由此将创造巨大的跨境人民币结算与投资业务需求，大大提升中国在国际金融体系中的话语权，扩展中国中型股份制商业银行的成长空间。同时，石油、黄金、橡胶、有色金属等战略资源均以美元计价，如果人民币能揭竿而起，在国际业务中能以人民币作为结算货币，那么，人民币在国际金融体系中的地位和影响力将大大提高，不再以“小媳妇”形象示人，而是理直气壮成为货币家族的重要成员之一。比如，未来5年内香港人民币存量将由目前的约6000亿元跃升至4万亿元，2015年～2020年中国在国际贸易中使用人民币结算占比将上升至15%～20%，跨境人民币业务需求迅猛增长。

　　（作者单位为华夏银行武汉分行）