夏心愉

　　季末存贷比大考又至，银行揽储硝烟再起。

　　过完3月31日，某股份制银行一位金姓支行行长以及资金掮客方先生在接受《第一财经日报(微博)》记者采访时，都用“忙翻了”来形容他们季末的最后一个工作日。金行长告诉本报记者，直到3月31日中午，他们支行存款仍然“缺口很大”。最后一日冲量期间，他“打了一整天电话”，以私下日息千分之五的价格，动用各种关系“揽储”。

　　金行长所在支行的“冲量”花招，还包括存款“公转私”，以及预先给予一些紧缺贷款行业口头放贷承诺。按他的话讲，就是“以未来的贷款换取今日的存款”。

　　1000万存一天拿5万元

　　方先生的月底资金“报价”印证了金行长的“出价”。方先生告诉本报记者，月底最后几天，资金开始跳价，从惯常的日息0.1%跳至0.3%开外。 他给出的1000万级别存款的日息价格是：3月28日、29日报价0.3%～0.4%、3月30日报价0.4%～0.5%、3月31日报价0.5%，对部分浙江地区银行甚至超过0.5%。

　　相比年底冲量，方先生称，不少金主偏爱做季末冲量，原因是12月31日的存款必须跨过元旦假期，即所谓的“日息”贴息，其实是4日存款价格；而3月31日的存款，4月1日便可以取回，资金流动性更强。

　　方先生3月底的最后一日，是在旅程中度过的。据他所述，他自驾一辆7座SUV，满载金主，到杭州某“开价”较高的银行开账户存款“摆账”。除了 这些“新户头”，方先生还有一批老客户，都是曾经跨城市做“冲量”尝到返利甜头的金主，由于他们已经有了跨城市银行账户，每到月末或季末，都可根据他的指 示自动转账，然后把卡号、金额、姓名报给他，就可以在资金查证后获得返利。方先生把这种操作称为“散户的集成运作”。

　　对方先生这样的资金掮客，金行长称“又爱又恨”。虽然季末“冲量”难免需要寻求掮客帮忙，但他们的存在已经造成基层银行间的资金“拍卖”乱象。 “有掮客早上答应一笔资金存入，下午因其他银行出价更高而变卦。”金行长说，为了完成分行下发的任务，被掮客“晃点”后，不得不出更高的价格，再“买回” 存款。

　　揭秘存款“公转私”

　　熟悉银行操作的人不难发现，同样是存款，企业存款和个人存款对于支行考核和业务员奖金考评权重不同。“个人储蓄是银行最稳定资金来源，只会逐年递增。”一位股份制银行客户经理向本报记者透露，其个金存款的奖励权重相当于企业存款的两倍。

　　因此，金行长称，到了“冲量”时间点，银行一般会动员企业客户把存款转到个人账户上，以充个金存款指标，过了时间点再存回去。

　　监管部门对企业账户有着现金结算管理规范，对公账户向个人账户的转账也受到一定限制，以保证统计数据无误。然而，金行长透露，网银的开设与使用，让存款“公转私”变得比从前容易；同时，随着小微企业业务的发展，个人和企业客户之间的界限趋于模糊。

　　据透露，为了配合银行“冲量”，企业从对公账户转移资金进入个人账户的办法已有不少。比如：可通过网银以劳务费、假工资名义逐笔转出资金，如果累积量大，往往开设多个个人账户备用；或是以差旅费等名义，用现金支票方式从基本账户上逐笔划款。

　　不过，青睐个人存款不等于不需要企业存款。事实上，银行一般有两个考核体系：一是季末、年末的时点指标，二是日均指标，而企业存款对于银行日均 指标的提升作用很大。方先生透露，他注重与企业客户接触，以按日均存款额返点的形式，说服企业把对公账户开去指定银行，以提高银行日均存款量，“账户日均 余额过千万，会有万分之几的补贴率”。

　　承诺贷款 换存款

　　出于风险考量，银行眼下正对建材、钢贸等行业收缩信贷，到了季度末“冲量”之时，这些急缺资金的行业企业主们，反倒成为一些银行的“揽储”来源。金行长坦言，那些近期将有续贷需求，或是已经缺贷的企业主，往往对银行提出的“冲量”要求“鼎力支持”。

　　缺钱的企业主哪来资金帮银行“冲量”呢？金行长说，企业主们往往不得不自己去市场上出价拆资金，甚至问掮客买资金。据了解，原本存款指标压力大的支行，为了完成任务，季末年末宁可拿出奖金“返利”给存款大户。

　　金行长透露，他所在支行虽有10多项主要考核指标，但其中存款一项权重最大，甚至起到“一票否决”的作用。存款完不成，其他业务指标再好，员工奖金还是大幅受影响。如果多次月末、季末完不成指标，行长“乌纱帽”也将不保。

　　除了上述“花招”，银行季末推出期限偏短、收益率偏高的理财产品已成惯用手法。今年以来，由于资金面稍缓和，银行理财产品平均收益率较去年下降 不少，但在3月末，理财产品收益率出现反弹，多家股份制银行发售的1月期～3月期短期理财产品，预期收益率基本都在年化5%以上。