银保产品乱象

　　误买保险，到期本金还没收回来

　　“我2005年手里有点闲钱，就去银行查看理财产品。结果银行员工就告诉我说这种理财产品收益率高。结果5年到期后，一查，5万元钱就剩下1万元钱了。现在我算是搞明白了。这钱就是我给保险公司，保险公司用来炒股的。如今这笔钱恢复到3万元了。就先放那吧！这两年我没少找银行理论，谁让我当初那么相信银行的。”市民刘女士说。

　　“我的保险理财产品5月份到期了，以前承诺说指定比银行利息高，结果我存了7万块钱。按照银行定期存款利率算，利息应该是1.4万多元，结果前两天一算才能给利息9000多元。我上哪找去啊！”市民袁先生说。

　　市民的投诉大同小异，当初购买时说的好好的，可到了该返本付息的时候，发现当时销售人员所作出的承诺根本无法兑现。而实际上，这种理财产品却是银行代理的一种保险。

　　业内人士揭秘

　　推销万元保单，银行提成400元

　　目前在沈阳某事业单位工作的小刘在2010年期间曾在沈阳某保险公司工作。他告诉记者，“每个保险公司都有自己的银保部。这个部门培训的销售人员去银行驻点，但这是不被监管部门允许的。这个部门的员工都配备着和所驻点银行相似的工作服。并且打着统一的标牌：客户经理。”

　　小刘坦言，所谓的保险理财产品和银行理财产品相似，有的注重分红，有的注重保障。有其不同的功能与收益。市民可以根据个人的不同情况选择。不过问题的根源在营销方式上。

　　小刘说他早就离职了，原因是受不了这行。他认为，即使保险公司的产品是正规的，但为什么要采取三种不合理的方式销售呢？(1)为什么不愿意直接承认自己卖的是保险？(2)为什么要夸大收益率，而隐蔽风险呢？(3)为什么不能光明正大地卖，而需要借银行的渠道卖呢？

　　小刘说：“我们卖一份万元的保单，提成是100元。而银行人员向客户推销一份保单，个人就能提成200元。然后银行提成约400元。”

　　银保产品7问

　　银行卖保险是代售关系

　　想弄清楚让人糊涂的“银保理财产品”，记者总结了七个问题，请沈阳市银行业协会和省保险行业协会的相关负责人进行了回答。

　　1问：银保产品到底是银行理财产品，还是保险产品？

　　答：保险产品。银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。

　　2问：银保产品的利息收益比储蓄高吗？

　　答：这个不一定，具体产品的设计不同。但一般比储蓄高，不然工作人员不方便推销。

　　3问：银保产品多长时间可以支取？

　　答：一般银保理财产品的资金具有定向用途，中途不可轻易取出。并且一般可以支取的年限比较长。大多在5年以上。

　　4问：如果提前支取，还有收益吗，会被扣钱吗？

　　答：一般提前支取的过程非常复杂，会扣一笔钱，有可能连本金都收不回。

　　5问：银保产品只交一次，还是年年都交？

　　答：两种情况都有，但主要是一次性交齐。

　　6问：对于银保产品，银行与保险公司之间是什么合作关系？

　　答：银行相当于代收关系，向保险公司收取销售提成。

　　7问：消费者在银行购买了银保产品，是否与银行形成合同关系？

　　答：不和银行发生合同关系。只是相当于通过银行走账。如果出现消费纠纷，银行只会帮忙协调解决。

　　来源：沈阳网-沈阳晚报