■本报记者 曹 蓓

　　针对近期各家银行针对小微企业出台的一系列产品，《证券日报》记者进行了一次盘点。许多企业从中受益，也有很多产品让人眼前一亮，然而我们更希望的是，那些未来可期、短期资金受困的企业，在银行的这些产品中受益的小企业，多一些，再多一些。

　　民生银行“商贷通”

　　简介：商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。商贷通金融特色--用款方便：贷款金额原则上不设最高额限制，期限最长可达10年；贷款额度支持随借随还功能，贷款资金可循环使用。商贷通担保灵活：抵押、质押、保证、联保等11种担保方式。

　　案例：三年时间，民生银行在北京地区已累计发放小微贷款超600亿元，扶持了像北京什刹海、马连道茶叶城等200多个特色商圈，惠及一万多户小微企业，解决了北京地区20多万人就业。

　　由于什刹海商圈的主要行业是餐饮和娱乐业，商户均为小微企业，传统的抵押方式对什刹海商圈的小客户而言已不再实用。民生银行通过新产品“商贷通”，创新性地以整体授信的方式，给予整个什刹海商圈总额2亿元的贷款。同时采用联保、互保等方式，提供联保无抵押信用贷款。

　　经验：“要持久地、更好地开展小微企业金融业务，必须依赖商业模式的力量。”民生银行北京管理部总经理高级助理李超在接受采访时说，“‘大数法则、小数定律和批量授信’是民生银行小微金融服务模式创新的核心。为此，民生银行首先推行“大数法则、小数定律”，客户数量做多，单笔金额做小，有效降低单笔贷款的违约风险。其次，采用“商圈”模式化管理，并与行业协会、商会合作，实现规模化运作，降低单笔授信的成本。再次，寻找有利于企业评级的方法，深入了解企业和行业，通过水电气数据变化、原料采购单、收款凭证等评估企业的经营状况。此外，在行业选择上，主要与百姓生活息息相关的、受经济周期影响较小的行业，如建材、服装、茶叶、小家电等，企业的收益有保障，还款能力也较为稳定。

　　华夏银行“龙舟计划”

　　简介：“龙舟计划”最核心和最显著的特点是“小、快、灵”，“小”体现在专为中小企业服务，“快”体现在服务方便快捷，“灵”体现在产品灵活多样；根据中小企业成长不同阶段的融资特点，“龙舟计划”从担保方式、贷款期限、利率定价、还款方式等方面进行创新，为中小企业量身打造了“创业通舟、展业神舟、卓业龙舟”系列产品。

　　案例：近年来，华夏银行通过开展“龙舟计划”文化创意产业活动，推进文化创意特色支行的试点工作，建立专业团队，为文化创意企业提供理财服务；尝试版权、知识产权质押贷款和股权质押贷款。此外，华夏银行还选择30家文化创意产业中的龙头小企业，给予授信、融资券发行等金融专业支持，形成文化金融专业化服务模式。

　　经验：华夏银行的小企业金融产品创新在准入条件、第三方合作、操作规程等流程上进行了标准化；将企业主个人和企业资源充分整合，突破了单一依赖于抵质押的传统担保模式。目前华夏银行已有12类标准化的小企业金融产品为小企业提供服务。同时，以与客户共成长为价值主张，从小企业客户需求出发，探索性提供包括财务顾问、税务筹划、管理咨询等在内的多元化非金融服务，致力于成为客户的合作伙伴，与客户共同发展，在为客户创造价值、帮助客户增值的过程中分享成果。

　　中信银行“小企业成长伴侣”

　　简介：是中信银行的特色小企业金融服务品牌，秉承“与客户共成长”的服务价值观，根据小企业各个成长阶段的特点，为小企业提供量身定制的金融服务解决方案。根据市场环境和小企业金融需求的变化，中信银行不断创新和完善小企业金融产品体系，形成了“基础融资产品”、“集群服务方案”和“特色增值服务”三大类二十四种产品，并搭建了政府部门、地方商会、信用增级、股权投资、供应链等五大业务合作平台，专注于帮助小企业客户获取源源不断的成长动力。

　　案例：近年来，广东地区钢铁贸易日益发达，形成了多个大型交易市场，小企业成为其中最活跃的一支有生力量。但由于钢贸是典型的资金密集型产业，而小型钢贸企业都是家族式管理，财务报表不规范，很难直接从银行获得融资，因此发展之路，困难重重。

　　为解决小型钢贸企业融资难问题，中信银行搭建了“银行+担保+市场+企业”的“四位一体”合作模式，推出了“与物流相结合的货权质押融资”方案。该方案是中信银行结合小型钢贸企业特点而设计的“成长贷”产品之一，小企业只需以钢材为质押物，接受市场或物流公司监管，并由专业担保公司担保，中信银行即可为其提供快速的融资服务。

　　经验：据中信银行小企业金融业务人员介绍，“成长贷”不仅仅只是一个产品，它反映出中信银行对小企业金融服务模式和体系的巨大变化。它打破了过去“抵押物崇拜”的静态的、滞后的产品设计理念，转变成为动态的、主动的风险控制理念和产品设计思路，即从“砖头文化”的信贷模式（看抵押物价值放贷）转变成为“镜子文化”。“通过照镜子，我们要找到小企业在抵押物价值之外的核心价值和未来价值，同时也找到自身擅长的领域和产品。”对于科技型小企业来说，中信银行认为，企业拥有的专利权、商标权等无形资产完全可以盘活，只是需要对这些无形资产价值进行科学的评估。

　　招商银行(微博)“小贷通”

　　简介：以“小贷通”为特色的小企业全方位金融解决方案，产品体系包括五大系列（“易速贷系列”、“信用贷系列”、“供应链融资系列”、“中长期贷系列”和“特色贷系列”），合共30多种产品，贷款额度也从几十万元到1000万元不等。

　　案例：浙江南通盈讯网络工程有限公司，成立不到3年，初始注册资本仅有50万元，固定资产20多万元，年销售额只有1000多万元。两天的时间，招商银行小企业信贷中心通过专为小微企业推出的“订单贷”产品，为南通盈讯授信1000万元。

　　经验：招商银行行长马蔚华说，对小微企业贷款不能一个一个审批，应按照风险规律给出标准、实行打分制，像富国银行那样设风险容忍度，实行工厂化、专业化批量审批，这样可将成本风险降到最低。为推动中小企业业务发展，招行完善了中小企业专业化经营机构建设。一方面，加快小企业信贷中心的机构建设和业务发展。机构覆盖面扩展到长三角、珠三角、环渤海和福建海西四大区域；另一方面，招行继续深化分行层面中小企业金融部专业化建设。招行已在28 家分行建立了一级部门中小企业金融部。分行中小企业金融部采用风险内嵌的形式，集业务推动和风险控制于一体，大幅提高了中小企业业务的市场开拓能力和审批效率，有效促进了分行中小企业业务的发展。

　　光大银行(微博)“阳光助业”

　　简介：“阳光助业”，是中国光大银行为小微企业和小微业主量身打造的集贷款、结算、理财于一体的综合金融服务方案。

　　案例：某省政府采购中心年采购规模达数十亿元，成为X省财政类支出的主要渠道之一。为X省政府采购中心提供供货关系的中小企业近千家，与X省政府采购中心具备较为连续的合作基础，具备较为良好的商誉。但是，生产资金的筹措一直困扰许多中标企业，致使生产计划往往出现拖延，或未能顺利组织生产。 光大银行与某担保公司共同携手介入这一事项，并按照“政府采购融资模式”搭建融资平台，与X省政府采购中心签定三方协议，采用资金封闭运作的方式，在不到半年的时间内，首批成功为37户中小企业供应商提供了融资，授信金额达4.4亿元。

　　经验：光大银行内部的多位人士指出，对于“小微客户”定义的不同理解，将是光大银行逐鹿小微金融市场的根本所在。光大银行小微客户经理介绍，“我们行内已经统一思想，不再用以往放贷时的老眼光看待小商户业主，觉得他们是‘小客户’或‘草根客户’；相反，把小微企业主当作‘中高端客户’乃至‘私人银行客户’来看待。解决了这个认识问题，我们这些一线人员在为客户提供服务时的许多东西就都不一样了。”