银行收费项目逐年增多  标准不统一

　　联播头条，我们首先来聚焦银行业的收费问题。2月10号，由中国银监会、中国人民银行和国家发改委共同起草的《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》正式向社会公开视频：银行收费项目7年增10倍多达3000种媒体来源：央视财经频道《经济信息联播》 征求意见。《办法》将商业银行的服务价格分为政府指导价、政府定价和市场调节价，银行服务收费管理有望得到完善。

　　我们还注意到，去年3月，国家发改委也曾联合多部门下发了《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求银行业金融机构从2011年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。国家相关部门的这一系列动作，都是剑指银行的高收费。我们的记者在调查中发现，这些收费不仅名目繁多，而且标准也不尽相同，来看报道。

　　从官方公布的最新数据显示，目前在银行业的1076项服务项目中，仍有收费项目850项，占比79%。而在276项个人业务服务项目中，有偿服务项目占196项。也就是说，从你成为银行的客户开始，你的疯狂“付费之旅”也就随之起航了。

　　天津市民告诉记者，这个收费贵不贵？贵，只要一办卡就收钱。那您手头有几张银行卡？三张。都怎么收的费啊？回老家，一取款就收钱，一年收好几百块。

　　相对于层出不穷的收费项目来讲，更让很多消费者生气的就是，很多银行在扣款之前不进行任何通知，莫名其妙地就被征收了“服务费”。而更让消费者不解和愤怒的是，甚至一些银行卡从未使用，也仍然被收费。

　　天津市民告诉记者，平常收年费，平常是一年十快吧，比如有这么一个情况，我有一个卡里有几十块钱，我也一直没有用，这几年因为扣年费，把我这张卡都给扣空了。

　　对于消费者的说法，银行的客服人员也给与了证实。

　　建设银行告诉记者，这储蓄卡每年要扣十块钱年费的。那我没用每年也要扣？对，只要您开了户，就要扣，不管您用没用。

　　招商银行(微博)客服告诉记者，每个城市有个不同的小额账户管理费，普通卡片，天津地区，月资产如果没有达到一万元，我们会收取五元每月每卡帐户管理费的。

　　记者注意到，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》中，明确的银行收费项目仅有300多种，而现在列出的收费项目已高达3000种，7年时间增加了10倍。各家银行无论是在收费项目还是在收费标准上，都动足了脑筋，该收的钱收了，不该收的钱也收了；该涨的涨了，不该涨的也涨了。而各个银行的收费标准也参差不齐，每个银行都有自己的说法。

　　农业银行客服告诉记者，这个手续费是人民银行和银监会制定的标准。那其他银行也没有农行这么高啊？其他银行很抱歉，我们不清楚。

　　中国银行(微博)职员告诉记者，正常状况下，每个行制定标准的时候，正常状况下，每个行制定标准有可能会有一些出入，但这个不是我们说得算的。

　　收费标准过多  异地取款手续费差达百元

　　春节前后正好是异地取现和转账的高峰期，由于不同银行的各项手续费都不尽相同，各种手续费的定价标准也是让很多消费者都感到无所适从。究竟这些手续费是如何收取的呢？继续来看记者的调查。

　　家在北京的大学生小李春节后返回天津的大学，但用北京开户的工商银行储蓄卡在天津工商行的ATM机上取款时，手续费却高达百元。

　　天津大学生小李

　　挺高的，比如今天我取了一万块钱，手续费就收了一百，差不多相当于我一周的伙食费了，我也没有跨行取款，在同一个银行取款，我也不知道手续费要收这么多。

　　记者随后走访了多家银行，了解到小李所说的通过借记卡异地同行取款的手续费是大部分银行都会收取的。以取款一万为例，农行、建行、工商银行都要收取100元，招商银行五十元，中国银行40元。每个银行的收费标准差别很大，但几乎没有一家是不收费的。

　　建设银行客服告诉记者，您拿的是天津建行的储蓄卡，比如说您到北京的建行取款，是要收费的，手续费是您取款金额的百分之一，最低两元，最高一百。

　　农业银行客服告诉记者，如果是省内异地，打比方您在山西省开办一张农行卡，在山西省太原市办的，在山西省晋中市来取款，这个就是按省内异地的手续费来收取，是百分之一，最低一元最高五十了，如果您是跨省异地，就是百分之一，最低一元最高一百了。

　　相比异地同行取款而言，异地跨行取款的费用更高，而且很多银行都采取手续费不封顶的标准，按比例计算，取款数额越大，费用越高。而如果是异地跨行转帐，费用就会更高。

　　农业银行客服告诉记者，这个有最高限额么？您指的是跨行取款么？跨行取款。在其他银行取款机是么，对。这个手续费没有最高限额。

　　工商银行客服告诉记者，您是说拿着卡在北京柜台上转帐是吧，这种收费要更高一点，得收两笔，一是北京那边得汇款手续费，一笔是刚才您说得异地取款得手续费。

　　银行收益70%来自利息差   利润生成具滞后性

　　除了高额的手续费，银行业另一大主要的收益来源，就是放贷和存款的利息差。据统计，国内16家上市银行，2011年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入的80%，其中五大国有银行为71.7%，股份制商业银行为90%以上。如此高额的利息差究竟是如何实现的呢？来看记者在上海进行的调查。

　　某银行上海分行支行客户部经理 (非正常拍摄)

　　银行的收益主要还是贷款的利息，因为你不可能今年的业绩，总归一定要比去年做得好，才能满足这个不断的增长率，而这个增长率的来源主要还是要靠贷款。

　　申银万国(微博)证券研究所银行业高级分析师倪军告诉记者，如果按照利润的比例来看的话，中间业务的贡献大概能贡献25%左右，这是大的银行。利息收入，净利息收入，就是利息收入减去利息支出这一块，大概占到(净利润的)70%左右

　　然而值得注意是，目前我国一年期存款利率是3.5%，贷款利率是6.56%，息差超过3%，虽然较2008年5%的历史高点有所降低，但仍高于不少西方国家1%—1.5%的平均水平。这也在一定程度上意味着，拿固定利差的国内银行从来都是旱涝保收。

　　申银万国证券研究所银行业高级分析师倪军告诉记者，银行业的利润占比，跟整个社会企业的利润占比来讲基本上快接近50%了，这个数据以银行单独来讲确实是比较高的。

　　不过记者在采访中了也了解到，不少业内专家都认为，2011年的银行业利润较实体经济高出许多也存在一定的偶然因素，这与银行业利润的生成周期较长，往往滞后于实体经济有一定关系。

　　申银万国证券研究所银行业高级分析师倪军告诉记者，从这个银行本身的利润周期和整个实体经济的利润周期来看的话，通常银行会滞后实体大概一年左右的时间，也就是说在10年整个实体的增速是大幅往上走的到了11年大幅往下，但银行呢他的利润相对于10年反而有了进一步的增速提高。

　　银行业竞争不充分

　　中小企业融资难

　　假如仅仅从一个行业的角度来说，作为上市公司的银行，当然是要追求更多的利润。但从整个国民经济发展的角度来说，银行业不仅要牟利，还肩负着支持实体经济发展，合理分配金融资源的重要使命。因此我们还需要从整体经济发展的角度去衡量银行业取得的高额利润。那么目前我国银行业利润的增长是否进入了一个良性发展的通道呢？继续来看报道。

　　记者注意到，虽然各家银行金融系统的业务比例不同，但绝大数银行的利润中有70%以上是由息差收益产生的，有部分专家担心这种相对垄断的息差收益，会对实体经济造成比较大的影响。      

　　复旦大学经济学院副院长孙立坚(微博)告诉记者，他们没有形成这个市场，银行互相之间的竞争。没有通过利率市场化来选择自己的客户。最后我们讲竞争的结果一定是使得利差收入减少的，所以缺乏竞争也是造成银行垄断利润庞大的第二个原因。

　　专家表示，尽管“吃息差”的这种机制在前几年中国经济整体高速发展过程中，为中国银行业带来了巨大的利润。但是这种巨大利润本身并不是由相应的金融发展和机制创新所带动的，因此并不能代表中国银行业的综合竞争力获得了提升。由此造成的结果，就是金融业中银行业一家独大，金融业整体发展不均衡、竞争不充分。中小企业融资难也和这样一种局面有着很大的关系。

　　申银万国证券研究所行业高级分析师倪军告诉记者，在这个环境底下，银行体系他就很难去真正的服务于小企业，也很难去服务我们经济中最具活力的这一部分私营和民营企业，那就导致我们的整个的结构是有问题的。

　　财经链接

　　7成银行股净利润超40%   人均利润达工业企业12倍

　　看了刚才的片子，相信大家对银行业如何谋取高额利润有了一个比较直观的印象。那么银行，尤其是上市的商业银行，他们的利润水平到底如何呢？下面就打开今天的财经链接，进行一个简单的梳理。

　　根据银监会的统计数据，仅2011年前三个季度，我国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长了35.4%，利润接近于2010年全年的税后净利润，平均资本利润率高达22.1%，营业成本增加2085亿元，人均利润近40万元。而中国规模以上工业企业去年前三个季度实现利润3.68万亿元，除去个人所得税，人均净利润不过3万元。银行的人均净利润是工业企业的12倍。

　　此外，万得统计数据显示，国内16家上市的商业银行，2011年前三季度的平均销售净利率高达41.58%，超过7成银行的净利率超过40%。其中排名前几位的银行，分别是北京银行51.79%，建设银行47.01%，工商银行46.62%，兴业银行(微博)45.84%，宁波银行44.80%。而2010年、2009年和2008年的上市商业银行的平均销售净利率，也都保持在30%以上，分别达到37.85%、35.90%和31.77%。净利润呈逐年上涨的态势。