去年三次加息对房贷的叠加效应今年1月1日起显现

　　但各位“房奴”千万不要以今年1月份的扣款额作为今后还月供的参照，因为———2月份的月供扣款额可能比1月份的扣款额还要多

　　贷款买了房、买了车的朋友注意咯！受央行2011年三次加息影响，从今年1月1日起，个人房贷、车贷月供将发生较大改变。以50万元、期限20年的个人住房按揭贷款为例(执行基准利率，等额本息还款)，你每月还款额将新增193.03元。

　　不过，成都商报记者昨日获悉，由于1月份月供涉及2011年12月和2012年1月两个阶段的本息，而银行通常采取“分段计息”，所以对绝大多数客户来说，2月份的扣款额才是真正意义上的“新月供”。

　　三次加息后利率涨幅超过10%

　　2011年2月9日、4月6日、7月7日，央行连续三次加息，这使得五年期以上贷款基准利率，从2010年12月26日的6.4%升至7.05%，上涨0.65个百分点，升幅为10.16%。

　　成都商报记者获悉，对绝大多数客户来讲，按照当初与银行签署的个人贷款合同规定，新利率将从央行宣布调息后的次年1月1日起执行。这就意味着，从今年1月1日起，房贷、车贷利率将执行新标准。

　　昨日，记者以50万元、期限20年的个人住房贷款为例算了一笔账。假设你于2010年12月20日贷款买了一套住房，当时银行执行6.40%的基准利率。那么，你每月应偿还本息3698.49元。

　　而经过2011年三次加息，从2012年1月1日起，你的贷款执行利率已升至7.05%，你每月应偿还的本息额将变成3891.52元。两者相比，你每月必须多还193.03元。

　　1月份扣款额可能低于“新月供”

　　2012年1月1日起执行新的利率标准，大多数贷款买房的客户应该已经知道，并在本月的扣款日之前多存一点钱在月供账户里，保证有足够的扣款余额。2月份起，他们或许会根据1月份的扣款额进行还款。但是，这就可能导致这些客户在2月份扣款时余额不足，影响自己的信用记录。

　　成都商报记者昨日获悉，由于银行通常采取分段计息，所以1月份开始增加的月供并非等同于完全意义上的“新月供”，2月份的扣款额才是足额的“新月供”。

　　昨日，中信银行、招商银行(微博)的相关负责人均告诉成都商报记者，根据客户的不同，每个人的还款日期不一定相同，但是大多数还款日期都在每个月的20日左右。以每月的20日为还款期为例，2012年1月份的月供，就是2011年12月20日至2012年1月19日期间需偿还的本金和利息。由于银行采取分段计息，那么，2011年12月20日至12月31日按照旧利率(6.4%)计息；2012年1月1日至1月19日则按照新利率(7.05%)计息。而2月份的月供，则安全按照新利率计息。

　　这样算下来，你今年1月份的月供比2011年12月份要高，但是可能比2月份低(1月1日为还款日的除外)。换言之，2月份的月供扣款额才是你以后足额的“新月供”。

　　成都商报记者 杨斌