银行揽储过冬 10天返点利率最高0.8%

　　新快报(微博)记者调查

　　7天倒计时，银行揽储过冬 10天返点利率最高0.8%

　　送油、送米、送购物卡，就是要你存款

　　■新快报记者 张潇 见习记者 黎华联

　　今年以来的银行存款流失，令年底银行存贷比的“大考”更加硝烟弥漫，高息揽储早已成为市场间“公开的秘密”。对于千万元级别的存款，10天期可获千分之三的返点已经成为银行间的行价，而即便是对只有5万元、10万元存款的普通客户，不少银行也开出了包含油、米、苹果、购物卡在内的各类礼品清单。为留住存款，各家银行的客户经理早已焦头烂额，而揽储的压力也转到与银行合作的证券公司、保险公司，令高息揽储的途径也变得更隐蔽。

　　竞争

　　存贷比进入7天倒计时

　　据申银万国(微博)统计，剔除平安银行(微博)影响后，16家上市银行存款环比负增长1356亿元。而在公布三季报的银行中，只有工商银行、交通银行、兴业银行(微博)、浦发银行(微博)和北京银行的存款环比正增长，其中南京银行、华夏银行环比存款下降幅度达到3%以上。

　　银行第三季度业绩报告显示，国有大行存款流失的规模大于其他银行，截至9月30日，中行集团客户存款79708.46亿元，较中报的80964.31亿元减少1255.95亿元；建行集团客户存款97355.8亿元，较上半年减少1565.28亿元。农行前三季度客户存款余额也较上半年减少了27.6亿元，为97038.27亿元。三家银行存款外流近2850亿元。而前三季度各大银行的存贷比普遍比较高，据财汇金融数据显示，16家上市银行中，有7家银行的存贷比接近75%的监管红线，其中大部分均为中小银行，民生、招商、兴业的存贷比更是分别高达73.26%、72.43%、72.45%。

　　此前银监会严格限制了银行高息揽储以及通过发售短期理财产品平滑资金冲时点存款，目前银行存贷比考核即将进入7天倒计时，年末揽储压力空前巨大，银行揽储手段更是变着花样翻新。

　　1000万存10天最高可入8万

　　尽管很多银行明确表示存款返点属于违规，但私下直接以现金返点的高息揽存现象依然屡见不鲜，只是更倾向熟客和大客户。位于梅花路的某银行支行一位客户经理称，该行的利率是统一的，不会有“返点”形式存在，开户最多只会送礼品。但当记者表示可以存入100万元以上存款时，该客户经理表示“可以当面谈”。

　　据业内人士介绍，目前在某股份制银行里存入1000万元存款，10天即可获得0.3%的返点，即3万元收入。但其同时表示，这还不是最高的，曾经有过的最高返点达到了0.8%，只要和银行签订协议，让1000万元在该行的账户里“躺”10天，就可获得8万元的收入。上述该知情人士提供的“价目表”中显示，股份制银行的返点利率大致为0.2%-0.3%，四大行方面则相较低点，区间在0.12%-0.15%之间。“当然，同一家银行的不同网点给予的返点标准也不同，有的银行业务比较好，没太大压力自然开价不高；有的业务不好，则需要大价钱来吸引客户。”他同时透露，有不少富裕人士甚至以此为业，专门在节点期提供或介绍存款给银行以获得高息收入。

　　小额存款送油送米送金条

　　“存五万块就会送一瓶金龙鱼，”市民李女士兴冲冲地拿着存折往小区的银行走去，“一瓶油差不多值70元了”。相比以往只优待百万级别以上的存款客户，今年的揽储大战中也有不少银行对普通客户格外关照，有股份制银行的客户经理就向记者坦言，“谁都想一次拉几百万元的存款来，但几万元、十几万元的客户也不能忽视，尤其是现在其他银行来挖角的太多，如果一个关照不到位，这些阿姨可能就转走了。”

　　以存5万元送一瓶食用油为例，其市场价70元相当于0.1%的利率了，恰好和此前的市场返点利率相当。业内人士介绍，只要在银行存入5万起步的存款，银行就会赠送花生油或送米，一瓶中型花生油和一包10斤规格米的价值，差不多也是相当于以前的返点金额。而银行为揽储赠送的东西五花八门，除了油和米这些生活必需品外，某国有大行也有存款送购物卡、大客户送大礼包，而某商业银行则送加油卡和苹果。

　　该人士继续透露，如果有100万元，并把存款在指定的时间内存进银行，银行就会送一条2.5克的金条，200万的话就送5克的金条。按照目前金条的价格，2.5克差不多值800元，刚好是0.08%的返点利率。

　　特写

　　银行客户经理：年末揽储任务千万元以上

　　在揽储大战中，冲在一线的自然是各家银行的客户经理。记者从某四大行的一位客户经理手中看到了日常一个月需完成的任务清单，其一个月须实现存款400万元、理财产品500万元和基金定投15万元的目标。“这是平时的数字，年末冲时点前的揽储任务在千万元以上，可以想象我们的压力有多大。我所在的只是普通网点，如果是大网点的话这个数字还要上浮。”而有一位刚刚入行两年的客户经理就向记者抱怨，自己已经两个礼拜没有回家吃过晚饭了，“每天都是在外面陪领导应酬，跟银行的存款大户吃饭喝酒，甚至还要唱歌、洗脚，第二天酒还没醒又得去见第二家。”据他表示，这种应酬是每个节点的“例牌菜”，各个部门的老总基本都要出去见客，“总行长有总行长级别的大客户，分行长有分行长级别的，各个业务条线的老总也不可能闲着。”

　　理财经理：打感情牌拉存款 自己垫钱“返点”

　　除了大客户，不少理财经理目前的公关重点在散户身上，反而较少针对机构户和法人户，因为现在大户的资金也紧张，竞争更加激烈。最近客户经理每日忙着向小客户赠送挂历、购物券，甚至为客户的小孩买圣诞礼品等大打感情牌拉存款。“有的时候只好用自己的钱垫着作为‘返点’，钱不够的话刷信用卡也要付上，不然不达标，年终奖没了损失可能更多。”据他透露，一些有关系的客户经理会找公司的财务帮忙，推迟工资发放时间，把那笔钱暂放银行以渡过年关节点；有少数没关系的客户经理甚至会透支信用卡的钱，让自己的亲戚朋友把钱存入银行后自己付返点费用。

　　提醒 　易存难贷的小伎俩

　　而除了变相高息揽储之外，业内人士也告诉记者，银行为了让客户存款，还有一些小伎俩可以让存款易进难出。例如，办理一张VIP银行卡，以前的条件是账户里有20万元的存款或用20万元买3个月的理财产品，而目前银行把办理提高，令客户需转入更多的资金以享受到VIP的待遇。记者咨询后就发现，某国有大银行金卡的办理标准由需要20万元存款的标准提高为50万元，白金卡由50万元提高为100万元，而其财富卡的标准已经提高到500万元。此外，某商业银行也对此前不收费的理财账户开收管理费，其标准就是账户能否达到5万元的月均余额标准。

　　该人士还透露，年底目前银行的贷款基本上都不予办理了，银行方面会以各种理由搪塞，阻止存款的流失，客户取出存款的话会受到阻拦，如安排客户经理进行理财建议劝说取钱不如买理财产品等。与此相对应，一旦客户表露出存钱的意愿，银行方面就会在各方面给予优先，大开绿灯。

　　链接 　合作机构被迫进入揽储利益链

　　在火热的揽储大战中，这份压力也不只压在了银行员工自己的身上，在银行驻点的证券公司经纪、和银行网点有合作的保险公司员工，同样要身兼揽储重任，银行方面往往会明确向其下达揽储任务。如体育西路某银行的驻点证券客户经理的任务量是拉来80万元的存款，附近另外一家在四大行驻点的同行任务则有100万元。“你拉不到，银行方面会有各种方式来处理，最直接的是把你撤掉，让其他公司的人进来。”这名证券经纪表示。

　　实际操作中，不少驻点证券经纪会先用自己的钱垫付，作为吸引客户的返点费用，为银行拉客户存款。作为回报，银行允许证券经纪驻点，或介绍有购买私募基金意愿的客户给这些经纪，证券经纪就可以从自身公司那里获得提成。如一位驻点证券经纪垫付1万-2万元的返点费用可以拉到200万左右的存款，作为回馈，银行介绍私募客户给证券公司，驻点经纪就可从公司方面拿到万元以上的提成加其他奖励。“这样就可以避开规定，因为银行没用钱返点，这只是朋友们之间的帮忙。”该证券经纪表示。

　　保险机构同样成为利益链条的一环。“每一个保险经纪人负责三个银行网点，他们不是驻点，主要是负责销售维护。”据一位在银行网点服务的保险公司员工透露，他们的任务量在50万元左右，“而且还要向银行提供一些我们的大客户信息，资源共享。我同事做个人渠道销售的时候，也会让客户尽量在某些指定的银行开户，这样也会带来一定的存款。”而也有保险公司高层表示，在与银行合作的前提条件中，保险公司就需要有一定的存款在这家银行。“现在想进入银行渠道的保险公司太多了，但一般一家银行只对接两三家保险公司，能进来的公司除了是产品、手续费这些硬指标外，一般也都要在这家银行托管资产，把我们的钱给他们做存款。到年末时点的时候也要配合他们保证账面有足够的存款。”