今年央行三次加息，五年期以上贷款基准利率从年初的6.40%涨到7.05%。房贷利率是按年调整的，今年加息的累加效应将在明年1月1日起集中体现，房贷客户的利息负担也将相应加重。近日记者在南宁市各家银行走访时发现，不少市民咨询提前还贷事宜。

　　不少市民想提前还贷

　　黄先生2008年底买房，房子总价50万元，首付20万元，贷款30万元。当时银行的基准利率是5.94%，黄先生申请到了4.16%的7折利率。三年来，除了还银行贷款和生活支出以外，他一共积攒了10万元钱。他听朋友说，因为今年央行三次加息，从明年1月1日起，房贷基准利率将按照7.05%来执行，即使他享受7折优惠，贷款利率也达到了4.94%，每个月需要多支付100多元钱房贷。

　　如今股市不景气，黄先生又没有其他的投资渠道，他在考虑是不是应该提前偿还部分房贷，减少每个月的房贷支出。

　　记者在各家银行个贷中心走访时，发现像黄先生这样前去咨询提前还贷的市民不在少数。据建设银行的工作人员介绍，今年7月7日央行加息之前跟银行签订个人房贷合同的客户，从明年1月1日起，贷款利率会相应调整，因此，有一些市民已经开始提前还贷。

　　记者获悉，因客户办理贷款的时间不一样，利率上调的幅度又会有所差异。

　　在不考虑享受7折利率优惠或因其他原因上浮的情况下，仅仅按照银行5年期以上贷款基准利率来计算，在去年7月7日之前办理房贷的客户，贷款利率将上浮0.25个百分点；去年4月6日之前办理房贷的客户，贷款利率将上浮0.45个百分点；去年2月9日之前办理房贷的客户，贷款利率上浮的幅度将最高，达到0.65个百分点。

　　也就是说，各位房奴明年1月1日之后需要偿还的贷款都会相应增加，只是数量多少而已。银行工作人员提醒大家，明年还房贷时千万记得补上这些增加的部分，免得因为几十元钱而留下拖欠银行贷款的不良信用记录。

　　如有投资渠道可以不急

　　不过，有一些南宁市民也并不急于考虑提前还房贷的事情。

　　“如果把手里的钱全用来还房贷了，以后遇到用钱的时候，手里没钱又贷不出款来就麻烦了，所以我不愿意提前还房贷。”市民罗先生是位生意人，他表示，“今年货币政策这么紧，从银行贷款难，没必要急着把好不容易贷出来的钱还回去。”

　　尽管股市如此低迷，不少股民还在盼望着大牛市的来临，并不考虑提前偿还银行的房贷。股民陈小姐目前空仓，手头有20多万元资金，她不怎么关注房贷每个月增加一两百元的事情。在她看来，股市目前正处于黎明前的黑暗，她要留着现金等待去股市抄底的机会，“万一明年股市来一波大的行情，我手头一分钱都没有，岂不是悔恨死，不必为了节省一两千元钱房贷，错过全年有可能赚大钱的机会”。

　　某股份制银行南宁分行的一名理财师对记者说，有些客户的5年以上期房贷利率只有7折，利率为4.16%，而银行5年期存款利率已经达到5.5.%。从银行的角度来说，当然希望这部分客户提前还贷，以便银行将钱再放出去获取更高的利率，但客户应该有自己的考虑。

　　“也曾有客户问我，现在理财产品的收益也不是很高，究竟要不要提前还贷。”这名理财师说，这时，他都会让客户结合自身享受的贷款利率以及自身的投资情况进行综合考虑。如果客户觉得自己的投资收益能超过贷款的利率，也就没必要急着还款。

　　提前还贷还要细算账

　　究竟该不该提前还贷，各位房奴自己可以算一笔账。

　　对于一些今年刚买房的市民来说，如果有闲钱又没有什么投资渠道的话，最好还是提前还贷。这主要是涉及到一个房贷基准利率上浮的问题，从去年底以来，邕城不少银行对首套房也实行基准利率上浮，上浮幅度最高的达到20%。按照明年1月1日将执行的5年期贷款基准利率来计算，上浮之后的房贷利率最高将达到8.41%。

　　除了享受贷款利率7折优惠的客户之外，使用公积金贷款的客户也不必要急着还款，因为目前5年期公积金的贷款利率只有4.9%，低于银行5年期存款利率，就算拿这笔钱去银行存5年定期，在利息上也不比提前还贷亏。

　　“其实，提前还贷还是因人而异，不必盲目跟风。”某银行信贷部门工作人员说，除了享受利率优惠的客户之外，对于等额本金还款期已过1/3的房贷者，如果提前还贷也不划算。

　　据介绍，等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。据测算，使用该还款方式，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半利息，此时再选择提前还贷的话，偿还更多的是本金，不能有效节省利息支出。