理财周报记者 张莉/文

　　银行卡作为联系银行和客户的纽带，往往成为商业银行建设服务的起点。不仅为银行带来了广泛的客户资源，同时也带动商业银行零售业务的发展。

　　银行卡作为银行零售业务的主要载体，其业务不仅是集融资与金融服务于一体的金融产品，也是商业银行改善资产负债结构、提高盈利能力的工具。

　　随着市场的发展，卡业务在零售银行业务中的地位越发突出和重要，每家银行都在银行卡上下足了功夫，层出不穷的更换卡的类型和功能。为了能在业绩报告上留下闪亮的一笔，发卡量和交易金额已经成了衡量卡业绩的重要指标，同时也成为银行间相互攀比的一个重要环节。

　　工行信用卡发卡量傲视群雄

　　纵观中国银行业的卡业务，不可否认，在年发卡量方面，不管是借记卡还是信用卡发卡方面，工行都具备绝对性的优势。

　　对于信用卡市场来说，2010年是个丰收年。据理财周报零售银行实验室统计16家上市银行2010年的业绩报告，2010年工行累计信用卡发卡量6366万张，新增信用卡1165万张摘下桂冠，远远将其他银行甩在身后。经过了前期的跑马圈地，招行也步入了精耕细作的阶段获得了第二名，2010年招行累计信用卡发卡量3477万张，新增信用卡404万张。名列第三的农行2010年累计信用卡发卡量2448.44万张。

　　而城商行的发卡量相对较少，北京银行发卡量为160万张，宁波、南京银行发卡量还不足百万张。

　　2011年上半年，各家银行的发卡量都在稳步增长。工行2011年上半年累计信用卡发卡量7079万张，2011年上半年新增信用卡713万张，居16家银行之首。招行和建行紧随其次，2011上半年累计信用卡发卡量分别为3687万张、3029万张。值得一提的是，招行在上半年新增信用卡210万张，名列前茅。

　　2010年信用卡发卡量增幅最大的为光大银行(微博)，2010年同比增长46.7%。工行信用卡比上年增加1165万张，增长42.2%。中信银行信用卡累计发卡1267.96万张，同比增长23.06%。深发展也在快速发展之列，信用卡较去年同期增长13.47%。

　　信用卡发展至今仍处于烽火战国的年代，当然，发卡量也不能作为衡量一家银行是否盈利的唯一标准。

　　广东一家大型股份制银行总行信用卡中心的总裁曾向理财周报记者表示：“发卡数量达到一定规模就可以实现盈利，这个观点是错误的。信用卡的发卡数量不是最关键的数据，衡量一家发卡机构是否成功，主要看三个指标：一是贷款余额；二是资产回报率；三是活卡率。”

　　信用卡发出去并不难，但发出去后让客户用起来才是关键。有数据显示，内地银行卡市场活卡率仅为30%，也就是说有70%的卡处于睡眠状态。

　　农行累计借记卡发卡量41800万张夺冠

　　具有存储功能的借记卡承载着银行的存款余额和各项相关指标。

　　2010年，农行以38500万张的累计借记卡发行量占据上市银行借记卡发卡量的榜首。而建行和工行累计借记卡发行量29200万张和29100万张十分接近，招行一卡通和浦发银行(微博)轻松理财卡发行量也不甘示弱，取得了5694万张和2177万张的成绩，其中浦发银行新增借记卡达到310万张，超过民生银行221万张新增卡的数额。

　　2011年上半年农行累计借记卡发行量41800万张，比2010年底增长了8.5%。而光大银行借记卡发行量猛增，累计借记卡发行量达到3237万张，股份制银行中仅次于招行。借记卡新增发卡量中，建行最多3657万张，工行其次2712万张。

　　从增长的份额上来看，2010年累计借记卡发行量工行比去年末增加5395万张，增长幅度52.7%，是所有银行中增幅最大的。

　　商业银行间发卡量比拼的战争从未停止，但究竟利润如何？一家大型银行的上海分行行长告诉理财周报记者：“发卡量对银行的贡献不是很大。”

　　但广大中小商业银行在银行卡收费问题上往往面临两难的抉择，一方面银行通过免费的银行卡服务吸收更多客户存款增加自己的资本金；同时免费发放银行卡又会带来另一方面的困扰是，随意盲目的发放银行卡使银行需要承担高额的维护成本。

　　理财周报记者经过调查发现，坏账率是信用卡的软肋。截止到目前，数十家发行信用卡的商业银行中，只有平安银行(微博)、招行等少数银行实现了盈利。

　　虽然今年监管层出台了政策，采取了干预借记卡收费的一系列措施，但是仍是杯水车薪。对于这种场面，用户和银行各执一词。

　　信用卡交易金额8009.95亿元中行最多

　　在2011年上半年信用卡交易金额中，中国银行(微博)以8009.95亿元的交易金额名列前茅，其次为工行4318亿元的信用卡交易金额，紧接着是建行和招行，2617.4亿元和2285亿元。在股份制银行中，招行为最优，其次是民生银行、中信银行的信用卡交易金额分别为718.21亿元和704.25亿元。

　　其中，2010年兴业银行(微博)信用卡新增138.09万张，交易金额为662.50亿元，同比增长44.14%，实现收入11.82亿元，同比增长40.83%。

　　中信银行2010年信用卡发行量比去年末增长24.12%，全年交易量突破千亿元，达1001.80亿元人民币，比上年增长26.96%；信用卡业务全年实现业务收入24.55亿元人民币，比上年增长19.37%。

　　2010年浦发信用卡POS消费金额超过364亿元，实现营业收入67362万元，同比增长19%；信用卡中间收入40123万元。

　　2011年上半年借记卡的消费金额，工行以10522亿元傲视群雄，遥遥领先；其次建行的消费金额为8284亿元。

　　随着市场环境的改变，银行的很多业务受到了限制。为了维系业绩增长，许多银行选择了依赖手续费和佣金等第三方收入。

　　银行业内人士认为：“银行调高手续费和管理费的表象背后，是想增加一点利润而已，试图把成本转嫁给消费者。

　　银行作为市场经营主体追求盈利本来无可厚非，而提供了高质量的金融服务理应得到相应的支付。况且从银行卡的成本收益角度来说，目前国内广大的中小银行仍处于收不抵支的状态，他们也急需用银行卡收入的增长来弥补成本压力。

　　卡类创新此起彼伏

　　创新是银行做各项业务的首要目标。在2011年卡创新方面各家银行也是不遗余力。

　　一位城商行的行长表示：“银行卡的金融服务只有真正满足消费者的个性化需求，才能完成从银行卡产品的同质化向品牌的差异化竞争转换，这样才能吸引客户的眼球。衡量卡业务的业绩，主要来自于客户忠诚度、盈利模式、处理系统、风险控制能力以及关键业务能力等五个方面。谁能解决这五方面的问题，谁就能在未来的竞争中获得优势，而解决这些问题的关键就是如何打造银行卡最佳品牌忠诚度。所以，银行追求的不应该是单纯的发卡量，更重要的是契合市场需求。”