邓娴

　　温州、鄂尔多斯……在多地民间借贷风波爆发，民企老板“跑路”风潮中，改制之前因“只存不贷”而被称为“抽水机”的邮储银行正将风波当成一次“火中取栗”的扩张机会：截至10月末，针对小、微企业累计发放的贷款已经突破7000亿元。

　　7000亿之外的数据足以让邮储人惊喜：今年前10个月，邮储银行共累计发放303万笔小、微企业贷款，金额总计3186亿元，同比增长1100亿元，增长率超过58%。

　　3.7万个网点、资产规模近4万亿元、超过5亿的客户群——拥有如此资源的邮储银行，不折不扣是一家“大银行”。然而，邮储银行对自己的定位是“支农支小”的大型零售商业银行。

　　“这与其人员、机构的现状相匹配。”中国人民银行研究生部党组书记、部务委员会副主席焦瑾璞认为，邮储银行如此选择是因地制宜。

　　在政策大力支持中小企业贷款之际，在中国广阔的农村领域，邮储银行这个后发力者正与农行、农信社、村镇银行等机构在小额信贷业务短兵相接。

　　探路差异化

　　宁波，我国民营经济的重镇，截至2010年底，已有私营企业12.7万家，注册个体工商户29万户，其中80～90%属中小微企业。但因缺乏抵押物等达不到银行的信贷要求，“50%以上的中小企业并未与银行发生关系。”宁波市主管金融的副市长苏利冕说，当地大量的小微企业主要依赖自筹资金发展。

　　就在这个中国中小企业面临的典型融资环境中，邮储银行找到了自己的差异化业务方向。

　　针对宁波海洋经济特点，邮储银行在2009年推出了渔船抵押贷款：向个人发放以渔船作为抵押物的人民币担保贷款。

　　“这个业务推出的背景是渔民贷款缺乏有效抵押品：土地不能抵押、农房是集体产权。”人行象山县支行副行长吴宇俊认为，邮储银行寻找到了业务突破口。“目前象山全辖开展该项业务有5家金融机构，邮储银行市场份额最高，达46%。”

　　这样的服务在苏利冕看来，对于缓解当前当地小微企业融资难起到了关键性的作用。

　　“今年的金融危机与2008年不一样，上次是国外需求疲软，但国内的宏观调控政策还比较宽松，特别是金融政策。而这次却是‘内外夹击’：一方面，外需疲软；一方面，国内宏观调控引致的资金紧缩；再加上通货膨胀带来的成本上涨。在此背景下，小微企业受到的冲击比大企业、大集团更大。”苏利冕判断，今年底、明年初将是中小企业能否渡过难关的关键时间。

　　然而，在存贷款规模都已超过万亿元、拥有57家银行业金融机构的宁波市，“目前金融体制决定了大银行对小微企业的支持力度相对不足。”苏利冕认为，大银行的网点基本都在县以上，对农户的了解、信用的评价，成本相对比较高。对大银行来说，做小企业的成本非常高，“一个亿跟10万元的信贷发放成本差别不大。”

　　针对中小微企业融资难的困境，邮储银行宁波分行行长陈建宏表示，第四季度将投入6亿~7亿元信贷额度用于中小微企业贷款。“我们希望成为服务‘三农’与小微企业的‘送水车’。”

　　这与邮储银行宁波分行4年来的业务探索密切相关。“这几年也参与了市里面的不少重大项目，比如交通设施、基础设施等。但在业务的逐渐探索过程中，还是聚焦服务农户、商户等小微客户。”苏利冕说。

　　针对小微客户资金需求“短、小、频、急”特点，邮储银行宁波分行陆续推出保证、联保、房产抵押、动产质押等十余种担保方式的贷款品种。“尤其是渔船抵押贷款，目前市场份额占比最高，达35%。”宁波银监局副局长张亚娟说。

　　据了解，在宁波市象山县，开展渔船抵押贷款的5家银行，总规模4.1亿元左右，其中近1.9亿元为邮储银行投放，当地农信社今年该业务投放则是负增长。

　　实际上，在开办该业务的数家金融机构中，邮储银行并非首吃螃蟹者。

　　从贷款利率上看，各家银行的差别并不大，多在基准利率上上浮20%~30%，平均贷款额度基本上都在35万元左右，“邮储银行还是以服务取胜。”象山县渔政站站长任其浩告诉《中国经营报》记者，比如邮储银行就不会以开立柴油补贴款账户为要求发放贷款。而据记者了解，当地有其他银行就有类似的要求。

　　“做别人不做的事，别人做大的它做小的事，这就是差异化。”苏利冕显然对此颇为肯定。

　　瞄准“贫下中农”

　　10月以来，国务院和银监会陆续出台各项优惠政策支持小企业信贷，各家银行在信贷资源有限的情况下都开始向中小企业倾斜。

　　然而，是否能够拿到资金企业心理也没底。“因为没有抵押物，连我的结算户所在银行都不愿意放贷，我们就是企业中的‘贫下中农’。”罗雄告诉记者。

　　罗雄所在的爱迪威塑料工业有限公司产品主要提供给深圳的一些水处理公司，再由其转售给富士康、比亚迪等公司，“今年普遍回款期都拉长了2~3个月。”原材料涨价、员工工资上涨20~30%和回款期延长的多重压力，使公司的流动资金异常紧张。邮储银行宁波分行信贷业务部总经理倪忠良感叹，“这些小微企业拉一把就上去了，但是如果得不到有效支持，资金链一旦断裂，可能就下去了。”

　　目前邮储银行支持小微企业贷款产品主要分为小额贷款、个人商户贷款和小企业贷款三个产品条线。

　　其中，小额贷款不需要抵押品，也不需要担保，只要是实际从事生产经营活动，就可以比较容易获得贷款。邮储银行信贷业务部副总经理银青志告诉记者，该行小额贷款主要的客户对象分布在河南、东北等粮食主产区。而针对商户与农户的个体差异，小额贷款的上限额度分为20万元~8万元不等。

　　把控放贷风险是所有银行的重中之重。对于邮储银行来说，分支机构深入中国所有县市显然是其拥有的独特渠道优势。为了保障小额贷款的顺利实施，邮储银行设计了不同的风险控制措施。

　　如邮储银行宁波分行在慈溪、宁海、象山等地就建立了多个“信用村”。“按照贷款的整体规模与信用情况选定一些‘信用村’，以此对渔民信用情况的掌握更加清楚。”邮储银行象山县支行行长欧黎明表示，针对信用村的贷款户，会有一些优惠政策，“例如在同等条件下优先给予贷款等。”

　　对于无抵押品的农户，邮储银行宁波分行开发设计了农村集体土地抵押贷款业务。“很多农民只有房子可以抵押融资。”邮储银行慈溪市支行业务二部经理黄军辉介绍说。但农民并无农房的产权，流转性不高，很难变现。为了控制风险，邮储银行在发放贷款时，贷款人所在村超过2/3以上村民代表同意才可发放，抵押率最高为五成。

　　银青志坦言，小额贷款的风险管控很难，财务数据外的软性指标也被邮储银行视为考量发放贷款的关键因素。“我们采用双人交叉检验，主要考察客户的人品、周围邻居信用评价等方面。”

    中国经营报微博：http://weibo.com/chinabusinessjournal