中国经济网编者按：临近月末，上海银行间同业拆放利率(Shibor)就一路上行，从14日的2.8988%直涨至昨日的4.0192%，已经达到月内最高点。原本宽松的资金面骤然紧张，凸显了当前商业银行对资金的饥渴。在存贷比等监管指标的压力下，中外资银行年底“抢跑”的意味浓厚。虽然，银监会为防范高息揽储已叫停超短期理财产品，但围绕着争抢存款，商业银行仍然继续在理财产品上大作文章。

　　中外银行齐发力

　　上市银行三季报显示，存款“失血”成为今年各家银行的巨大挑战。其中，16家上市银行中有10家三季度存款规模负增长，“失血”规模共计3295.63亿元。股份制商业银行有4家，3家银行为城商行，国有行3家，分别是农业银行、建设银行、中国银行，其中，中行三季度末存贷比为76.7%，超过75%的监管水平。

　　据人民银行统计，10月份人民币存款净下降2010亿元，同比少增3618亿元。其中，住户存款净下降7272亿元，非金融企业存款增加860亿元，财政性存款增加4190亿元。

　　中金公司指出，从11月前半月的信贷投放实际情况来看并不理想，不到10月份约6000亿元贷款增量的三分之一。信贷投放下降的原因既有需求不足，也有供给约束的因素，但后者的影响更大。有银行人士就坦承，无论是从政绩还是实际考虑，年底的确是银行最需要钱的时候。据悉，有些银行甚至开始把手伸向他行客户。

　　不仅中资银行存款压力紧张，在华外资银行加入揽储的势头也格外强烈。2006年外资银行进入中国内地市场时，监管部门对外资银行的存贷比达标设定了5年宽限期。这也意味着，今年底外资银行必须达到75%的存贷比。据悉，已有外资银行抛出的存款利率比8、9月份时翻了一番，和中资银行同期外币存款利率相比，最高相差4倍。

　　理财产品跨年巧挪移

　　据某城商行业务员透露，离年末还有不到40天，银行领导一次次地召开“动员大会”，要求业务员尽量超额完成任务，但光凭业务员的力量还是相当薄弱，只有通过发行理财产品或寻求大客户帮助。

　　今年以来，发行理财产品是商业银行主要的揽储手段。虽然本月银监会叫停了短期理财产品，但银行通过理财产品发行争取资金的脚步并未停下，以滚动型循环开放式理财产品和中长期理财产品近期密集上市。

　　目前发行的短期理财产品大都已经变为开放式理财产品，即不再按期次发行，而是准许客户随时申购赎回，按实际理财期限计算收益率。北京大学经济学院金融系副主任吕随启认为，商业银行通过开放型理财产品一样可以达到揽储的目的。“监管层叫停超短期理财产品主要是为了防范季末、月末资金‘一日游’的现象，如果开放型产品今后也出现资金大进大出的不稳定情况，监管层也应对其做出相应规定。”

　　而据了解，除去开放式理财产品，目前销售的其他产品大多在12月31日左右到期，而且滚动发行使得到期日延续至明年元旦后一个星期左右。银行界人士分析认为，让理财产品今年12月31日之后到期，那么31日这一天理财产品并未计入存款，所以截至12月31日的存款就不会大量增加，也就不会使得今年的存款基数过大，给明年的存款业务带来过大压力。而理财产品资金的到账日通常是T+2，也就是说12月31日到期的产品要到明年1月2日才会转入客户账户，这期间算做银行活期存款，所以在元旦期间，由理财产品转成的存款就会如银行所愿大幅增加，实现存款“开门红”。