通过收取财务咨询费和采用等额本息还款方式提高借款利率

　　理财一周报记者/裴浩慈

　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的，不吸收公众存款。

　　截至今年6月，我国已有小额贷款公司3366家，发放贷款总额已达到2875亿元人民币，半年内增长近900亿元，公司数量和放款总额都增长迅猛。不过，在记者调查过程中发现，作为类金融机构，小额贷款公司表面“很听话”，实则暗涌不少灰色操作。

　　银行人员兼职小贷公司员工

　　“我们公司是有银行信贷人员来这里兼职的，他们可以通过现有渠道低成本地拿到贷款额度然后再到我们这里来放贷。”一名小贷公司工作人员向记者透露，“这些信贷员基本上是公司里员工的亲朋好友，是我们内部招的。”该人士继续说道。

　　在记者的调查中了解到，一些小额贷款公司和银行人员有着密切的合作关系，对于银行信贷员来说，通过自身渠道和人脉优势，从客户和小贷公司间赚取外快，已经是公开的秘密。

　　“涉及小贷公司的操作有很多种，比如有的信贷人员将自己的存款客户介绍到小贷公司去‘存’，这样客户会取得比银行存款更高的利息收入，信贷人员则从双方处获得佣金。”某国有银行信贷人员告诉记者。

　　然而根据我国相关规定，小贷公司是不得吸收公众存款的，“不吸收公众存款”意味着小贷公司资金主要有两块来源，一是自有资金，这需要大股东注资补充，另一块来自银行贷款。

　　小贷公司在银行融资额度的比例为注册资本金的0.5倍，也即对外借贷不得超过资本金的50%，这一点限制了小贷公司的负债率，故一般而言，小贷公司都有合作银行对其发放贷款。除此之外，小贷公司还可从国开行批发融资或是与信托公司合作成立资金信托计划融资。然而，尽管如此，融资问题一直令小贷公司头疼。

　　“上述的这种操作就是吸收存款，只不过表面可能是以客户签订借款协议的方式来掩饰，客户将钱借给小贷公司的股东，然后股东将资金注入公司内，这是一种灰色地带操作。”上述人士解释道。

　　“把有钱的介绍到小贷公司去放贷，将缺钱的介绍到小贷公司去借钱，这两种方式都可以拿点回扣。比如一些资质不好的企业去银行借钱，一般是很难成功的，假设它很不容易借到资金，但是到期归还不了，考虑到逾期对信用记录会产生不好的影响，便通过银行信贷员的介绍去小贷公司借款，通常是短期救急，将借来的钱交付银行，从银行获批款项后再归还小贷公司。”银行信贷员透露。

　　甚至有业内人士告诉记者，“很多小贷公司的人员就是从银行跳槽过去的。”

　　收取财务咨询费、等额本息还款拉高借款利率

　　小贷公司为追求利润，在放贷利率上也有途径规避规定。根据相关法律法规规定，利息超出人民银行同期限档次基准利率4倍以上的民间借贷行为被视为高利贷。

　　如果发生民事纠纷，法律上只承认并保护最高为基准利率4倍范围内的债权债务关系，超出部分法律上不予支持和保护，风险只能由自身承担。小贷公司作为民间借贷的一支“正规军”，也同样受此约束。

　　目前我国6个月以内贷款的基准利率为5.85%，6个月—1年期的贷款基准利率为6.31%。上述利率的4倍分别为23.4%和25.24%，摊平到每个月，则月息不能超过1.95%和2.1%。小贷公司报出的名义利率很可能限定在此范围内，但实际借款利率则可通过其他方式变相提升。

　　“即使名义上不达4倍，也有其他方式提高实际的贷款利率，正如银行会收取账户管理费一样，小贷公司会以‘财务咨询费’等名目来变相提高收费利率。或者在还贷方式上采取等额本息还贷，这样的还款方式实际上也是起到了提高利息的作用。” 融道网创始人周汉对记者表示。

　　等额本息的含义是，假使借款1万元一年，月息2.1%，采取等额本息还款方式，则每个月要偿还本金1/12万元以及1万元×2.1%的利息，即需要偿还的本金总额是逐月减少的，但利息是固定的，费基一直是贷款的总额，并不随着贷款本金的偿还而降低。这样综合下来，月平均利率要达到4%左右，这个利率已经超过了基准利率的4倍。

　　“一般贷款者是看不出其中门道的，他们只问贷款1万元要还多少，如果他们可以承受，一般会贷。”业内人士说道。

　　当然，等额本息还贷还具备其他的优越性。“民间借贷大多采用的还款方式为到期一次性还本付息或是先扣利息最后还本，而小贷公司采取的等额本息的方式一方面能够保持资金流动性并监控客户还款，另一方面可以降低客户一次性还款的压力。”周汉说。

　　高利贷包装成小额贷款公司

　　有小额信贷公司人员告诉记者，目前市场上有很多民间高利贷公司包装成小额信贷公司，实际上它们发放的是高利贷，而客户如果和高利贷公司合作产生纠纷则不受法律保护。

　　记者在随后的调查中也证实了这个现象，记者从一家突出自身小额无抵押贷款业务的贷款公司处获悉，如果借短期有抵押贷款，月息为10%，贷款期限1-3个月，贷款额度3万-5万元，如果无抵押贷款，相同额度相同期限的话月息25%。高昂的贷款成本明显为高利贷，但是该公司的包装则会让人错误地以为其完全是正规的小额贷款公司。

　　记者随后在另一家正规的小额贷款公司咨询相同贷款项目时获悉，同样借款1-3月，5万元无抵押贷款月息只需0.8%。

　　事实上目前上海正规的小额贷款公司总数为100家还不到，贷款者应该区分清楚民间借贷公司和小贷公司，以免上当，也可以通过当地工商行政管理局查找公司信息，以确定其身份的真实性。