刘婧娴

　　6月30日在许多银行客户经理眼中如同梦魇。

　　“我们支行不仅没完成储蓄增长任务，存款还减少了5000万元，忙半天还是没完成任务。”这个不及格的成绩让郑州某国有银行客户经理小田很苦恼。“月末几天存款掉得厉害，我们行没政策，员工只能倒贴自己的奖金去拉存款，100万元存款才给人家返100元，跟人家千分之二、千分之三没法比。”

　　在这个月末、季末、半年末的关键考核时点，各家银行不惜以高息“抢存款”。更有温州的部分银行为了拉存款冲指标，对6月30日存款过夜最高开出了8‰的返利。

　　这并不是个别现象。央行年内频繁动用货币工具收紧流动性，连续六次上调存款准备金率，大型金融机构存款准备金率已达历史新高21.5%。银行不仅面临一批又一批的资金被强制冻结，还有监管层对银行存贷比的严格考核。

　　“钱荒”高压之下，各家银行正使出浑身解数多方筹钱。

　　抢存白热化

　　“一周前跟一个大客户谈月末两天买存款救急，返利千分之二，客户说需要考虑，实际上是想等逼近限期抬价，虽然很无奈，但行情就是这样，最近已经被抬高到千分之三四了。”北京一家股份制银行客户经理对《中国经营报》记者说。

　　有些手握资金资源的客户熟稔银行业务，深知在这个时间点上存款对于银行的重要性，对银行也提出了更高的回报要求，并且在不同银行间比较。“找客户拉存款，人家先问你能给多少点。”上述客户经理感叹道。“到了月末每天处于焦虑状态，生怕有谈好的客户变卦，或者存款被其他银行挖走。这就是一场有你没我的恶战。这时如果有大客户提出提款，一定会受到原存款行的层层阻拦。”

　　微妙的是，有的银行则在临近6月30日的两三天里关闭网上银行和自助设备的跨行汇款功能，网点柜面本票也不予受理，减少存款外流的可能。

　　“太过分了，账面上有钱银行说系统出故障了不让提。” 6月30日，恰好孙女士公司准备提钱进货。

　　银行往往将存款任务与绩效考评挂钩，银行员工的收入、晋升与其揽储的情况密切挂钩。

　　“存款任务在绩效考核中是最重要的指标，其他中间业务系数都比较低，这个季度绩效奖金算是没戏了。”小田说道。

　　银行不仅在企业身上费尽心思挖存款，触角也伸向了其他金融机构。

　　此次银行系统半年考核恰逢提高存款准备金，双重原因使得市场流动性迅速收紧，临近考核大限，资金价格伴随着银行的焦灼竞争不断攀升。

　　6月22日，银行间的隔夜拆借资金年化利率史无前例地达到7.47%，7天拆借资金的年利率达8.83%。而跨越6月30日的14天拆借资金更已超9%。这也吸引了不少市场资金流入银行体系。

　　据报道，在近期银行筹钱大战中，公募基金尤其是偏股型基金和债券基金以及拥有大把资金的新基金充当了绝对出资主力。

　　股市前期的持续下跌，银行间市场利率的飙升，直接吸引了公募基金大规模的闲置资金通过质押式逆回购交易流入银行体系。

　　“每当银行考核关口，总会牵动一系列资金动作，我们为了维护与银行的关系往往将一部分资金从债市抽离存入银行为其充业绩。”某保险公司资产管理部人士如是表示。

　　某国有大行上海地区一位客户经理告诉记者他进入6月以后便开始拓展证券公司的大客户资源，希望他们能在月底将闲置资金转入银行账户。“证券公司跟多家银行有合作‰关系，到了月末银行都找来了，银行之间竞争压力也很大。不仅看人情关系，还得看你能给人家多少实惠。6月末跟一家有关系的保险公司谈好借存400万元，后来听朋友说他们给别的银行存了1000万元。”

　　然而事实上，诸如此类变相“高息揽储”一直是政策禁区。几年前，银监会就已经出台文件，对返点、回赠等方式揽储定性为“变相高息揽储”严加限制。

　　银行往往将这种自上而下的揽储行动解读为员工个人行为。在揽储过程中银行也是极为谨慎，即便是针对个人储户反馈食物油等礼品也是私下进行。

　　储蓄理财化

　　年初以来，通胀压力持续上升，实际存款负利率使得资金为追求保值增值流出银行体系，存款出现“大搬家”。大量资金转向了收益更高的各种理财产品。为了让理财产品募集的钱能进入“表内”，以应对月末的存贷比考核，许多银行理财产品都是从月末开始募集，到下月初才正式启动，在启动之前募集到的钱都以存款形式进入“表内”。

　　中国银行、工商银行、北京银行等商业银行均在6月29日、30日发行多款短期理财产品。理财产品收益率也随银行流动性吃紧进入大幅上涨阶段。如平安银行7天理财产品“周周安盈14期”、工商银行7天期的“个人高净值客户专属人民币理财产品”年化收益率都高达7%。

　　还有银行发行2天期理财产品，可谓不惜血本。如招商银行6月27日成立的一款保本保收益类“安心回报人民币176号理财计划”，最高预期年化收益率高达7%。

　　该产品发售期从6月24日开始到27日中午12点结束，如果招行提前终止该理财计划，则其理财期间仅为一天，如果招行不提前终止该计划，其理财期限就是3天。计划付息日为2011年6月30日(如招商银行未提前终止本理财计划)，或2011年6月28日(如招商银行提前终止本理财计划)，理财收益在付息日后3个工作日内划转至投资者指定账户。该款产品不仅预期收益率高，其门槛也只有5万元。

　　理财期限仅为一天或三天，年化收益率高达7%，投资方向让人深感不解，在存贷比考核大限的结点上发行此类产品，难免让人质疑其发行动机。

　　某地银监局人士对记者表示，银行理财产品根据产品要求资金有专项投向，不能计入银行的存款。理财产品在募集期中可以存放于存款账户。但是如果银行借理财产品创新名义，经过腾挪后，有资金又计入银行存款便属于违规操作。

　　在实际销售中，投资者对于产品的投向、风险并不了解。

　　“一般稳健型超短期理财产品用于投资银行自有的资金池，其中投资内容不对外公开。”一位银行金融市场部人士表示。还有一些理财产品资金则流入实体经济项目，如信托公司为某一个项目募集信托，银行将这个信托产品做成理财产品向公众发放，或者银行通过委托贷款的方式将从某处找到的钱定向地投给某个项目。这其中项目内容，存在何种风险，投资者均不知情。

　　这种不透明的现象已经引起了监管层注意。银监会6月29日发布公告就《商业银行理财产品销售管理办法》公开征求意见。其中要求银行披露理财产品投资范围。《办法》规定，理财产品销售文件应当载明投资范围、投资资产种类和各投资资产种类的投资比例，并确保在理财产品存续期间按照销售文件约定比例合理浮动。

　　银监会指出了六项违规操作，要求商业银行立即整改，包括：同业存款存放本行、购买他行理财产品、投向政府融资、绕过信托做信托受益权产品、委托贷款理财产品、票据资产理财产品。

    中国经营报微博：http://weibo.com/chinabusinessjournal