农行把一半的工作重点放在县域和中小企业，结果县域成为新的利润增长点。民生银行一直把服务中小企业和民营企业作为重要战略，结果净息差在股份制银行中居于榜首。农行和民生银行正越来越被效仿。

　　定价能力增强 瞄准高息差

　　“店大欺客，客大欺店”的定律似乎也适用于银行业。截至4月29日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行一季度报告均披露完毕，净利息收入同比均增长迅速。

　　一季度，建行利息净收入716亿元，较上年同期增长25%。工行利息净收入为854亿元，同比增长也为25%；中行则实现净利息收入535亿元，同比增加90亿元，增幅达20%。农行利息收入增幅最大同比升32%，净利息收入达到705亿无。

　　净利息收入增速迅猛的背后，是银行议价能力的增强，而分析银行议价能力增强的原因，则与银行主动将放贷对象转向中小企业不无关系。

　　贷给中小企利差扩大

　　近日，工商银行、建设银行和农业银行相关部门人士向《华夏时报》表示，今年，将从严控制房地产相关贷款，对于中小企业贷款确保资金供应，包括中行在内的四大行将增加涉农贷款研究和投放。

　　2007年以来，农行将至少一半的工作业务重点向县域拓展，实践证明，支持中小企业和“三农”(农民、农业和农村)不仅未影响其盈利，相反，县域成为农行新的利润增长点。4月27日，农行公布一季报显示，农行2011年首季实现净利润340.73亿元，较上年同期增长36.41%。

　　4月28日，尽管上证综指收报2887.04点，跌38.36，跌幅1.31%，但是，在农行、民生银行、浦发银行和宁波银行公布一季报，在农行等银行业绩暴增利好因素的影响下，16只银行股中12只上涨，其中农行涨幅为2.07%，当日，银行股逆市上扬，据Wind统计：银行股总市值加权平均涨幅为0.92%。

　　由于农行和民生银行将支持重心分别放在县域和中小企业，这两家银行贷款定价能力最强，息差分别是国有银行和股份制商业银行中最大的。

　　由于大型国有商业银行和股份制商业银行分别将支持重点转向县域和中小企业，“客大欺店、店大欺客”，浙江一家国有商业银行省分行副行长对本报记者表示。他认为，“当所有银行都在抢央企、大国企的时候，商业银行甚至政策性银行参与抢大客户，银行间争夺大客户的重要手段就是压低利率，甚至下浮基准贷款利率，导致银行定价能力下降，息差收窄。”

　　近4年，农行主动将发展县域业务作为该行的重要战略，并取得了较好业绩。农行在去年业绩增长46%的基础上，今年一季度同比增长36.41%。

　　年报显示，农行去年净息差为2.57%，在四大行中属于最高的。一季报显示，农行净息差扩大至2.71%。主要是，农行三农金融业务增速快于全行平均水平。截至3月末，发放贷款和垫款总额16019.75亿元，较上年末增加966.89亿元，增长6.42%；吸收存款38527.55亿元，较上年末增加2404.09亿元，增长6.66%。

　　民生银行去年净息差为2.94%，居股份制商业银行之首，今年一季度依然保持较高的净息差。

　　民生银行将支持中小企业和民营企业作为自己的重要战略，在支持中小企业中，民生银行在贷款议价能力上得到提升。

　　民生银行相关部门负责人对本报记者表示，民生银行对中小企业根据不同情况将其贷款利率上浮，以覆盖风险。

　　据民生银行介绍，进入2011年，民生银行的二次腾飞进一步顺利推进，在第一季度，该行全面推进战略转型，加快业务结构优化和调整，成效显著。其中，为中小企业打造的“商贷通”业务继续保持增长态势，截至3月末，“商贷通”贷款余额1769.28亿元，比上年末增加179.42亿元，较上年末增长11.29%；“商贷通”贷款的不良率维持在较低水平，仅为0.11%。

　　限额优先安排中小企

　　农行广东省分行行长助理潘智勇对《华夏时报》记者表示：“今年，贷款规模比金子都贵。”央行在不断收紧商业银行信贷规模前提下，如何确保农行支持中小企业信贷资金来源？潘智勇直言不讳地表示，农行广东省分行将有保有压，压缩的主要是房地产相关贷款，确保支持三农和中小企业资金。

　　农行广东省分行提供的数据显示，一季度该分行累计投放中小企业贷款312亿元，同比多投放21亿元；中小企业贷款余额1435亿元，占全行法人贷款的54.36%，比年初增加87亿元，贷款增幅6.45%，比全部法人贷款平均增幅高2.35个百分点。

　　据潘智勇介绍，农行广东省分行支持中小企业方面，主要特色有：品种丰富。当前，该行已推出了以“智道”命名的中小企业金融服务品牌，拥有“金易贷”、“融汇通”两大中小企业信贷产品系列，建立了包含100多款产品的中小企业金融产品体系，能够满足客户全方位的业务需求。在业务品种上，农行既拥有简式快速贷款、自助可循环贷款等全行拳头产品，也拥有订单融资、保理、保兑仓、四方承兑等贸易链特色产品，还推出了集体流转地抵押贷款、林权抵押贷款等区域性特色产品。此外，对专业市场、工业园区等小企业集群，农行也分别配套出台了多户联保、第三方回购等多款针对性产品，受到广大客户的青睐。

　　在另一经济大省浙江，农行支持中小企业力度亦是很大。据浙江省分行副行长余明介绍，截至去年底，浙江省分行共有中小企业11490户，比年初增加820户，贷款余额2489.96亿元，比年初增加372.95亿元，占各项贷款54.56%。今年3月末，全省中小企业法人客户数11841户，比年初增加350户，占全行法人客户总数的96.25%；贷款余额2594.28亿元，占全部法人贷款余额79.10%；比年初增加104.22亿元，增长4.19%。中小企业贷款增量和余额持续位居全国前列。

　　随着商业银行业务的下移和风险控制能力的增强，银行净息差将会进一步扩大，业绩增长和信贷结构调整将会得以实现良性循环。