首套房房贷利率已到1.1倍，农村户口可享9.5折，额度不足是假象，贷款价高者得才是真理

　　理财周报零售银行实验室研究员 李雯珊/文

　　没有不赚钱的银行，银行的贷款种类正在不断地重新洗牌并相互间进行博弈。存款准备金率的再度上调，使得银行贷款额度更为紧张。如何在这种情况下获得尽可能多的效益是银行一直在考虑的事情。这也是银行贷款博弈根本之所在。

　　民生已停止房贷近半年，大银行重新划分贷款种类偏好定价能力高

　　“现在额度这么紧张，房贷利率上浮的空间又不是很大，而且贷款时间又比较长，没什么利润可言。但像中小企业贷款或一些针对企业主的经营贷款就不一样了，这些利率上浮空间很大，而且贷款时间只在1到2年之间。目前我们都正在积极地拓展这一类贷款。”民生银行广州分行一中小企业信贷人士陈先生表示。

　　从上述表达中我们兴许能明白银行开始把贷款重点转到中小企业等相关定价能力较高的贷款上的原因。据了解，其实早在去年年中的时候民生银行在广州、深圳、东莞等珠三角地区就已经开始逐步停止房贷的受理而把许多贷款额度转到其目前主推的品牌商贷通与中小企业贷款上。

　　仔细观察可以发现，在民生银行许多支行的电子屏幕上都会打出关于“商贷通”的宣传标语，其重视程度可见一斑。“大概在去年11月份之后房贷的业务几乎全部停止，如果有客户咨询关于房贷的事情，我们都会表示现在已经不做房贷主力在推商贷通。”民生银行深圳分行一支行行长向记者透露。

　　除了民生银行之外，一些股份制银行如深发展、兴业、招行、光大等都已经呈现出偏重定价能力高贷款的势头。只是这些银行目前还做房贷业务，没有民生银行停止房贷来得如此疯狂。

　　“现在业内确实很多银行都转战到中小企业等相关具有经营性质的贷款种类上。正所谓好钢用在刀刃上，用有限的资源获得尽可能多的回报，银行存在这种做法无可口非。像国有四大行由于本来铺开的摊子就比较大，而且也拥有比较多的大型贷款项目，所以贷款种类的重新划分相对股份制银行而言没有那么明显。”深圳某股份制银行分行信贷负责人透露。

　　他还表示，“贷款额度的进一步收紧与国家陆续出台不少支持中小企业贷款的政策，而中小企业贷款正是一个尚未被深挖的区域，使得许多股份制银行都希望在如此一个时期里面能够也对贷款格局进行一定程度上的转型，谋求进一步提高贷款的定价能力水平。”

　　额度不足只是银行寻求更好贷款对象的借口

　　早在去年年底招行副行长丁伟接受理财周报采访时就表示，“在零售贷款方面我们始终在寻求资本消耗更低且规模效益最大的合理结构配置。虽然非房贷的定价能力较高，但同样的贷款金额，做房贷资本消耗更低，而非房贷则资本消耗更高，预计2011年招行的房贷与非房贷的结构比会是6：4。”

　　由此可见，银行贷款种类的考虑从很大程度上不单只考虑定价的问题还必须注意到消耗资本等其他方面的因素。

　　而平安银行一分行信贷负责人则透露，“像我们平安这种目前而言规模还不是很大的银行，其实还没轮到我们去选客户的份上，只要有客户找上门来我们都希望能够尽可能为其服务并留住。”

　　“其实现在房贷的需求还非常大，我知道有许多规模并不大的银行其实额度并没有像大型股份制银行那么紧张，他们还在主力推行房贷业务以期望通过这些业务来获取更多的客户。对于小银行而言，当下正是通过房贷拓展客户的好时机。”上述平安人士表示。

　　他还透露，“现在有许多银行特别是大型银行对外宣传额度紧张，对于房贷等不能及时放款，这不过是为了寻求更好的贷款对象以及期望获得更高的贷款利率的借口罢了。其实这些银行额度还不至于达到如此紧张的程度，这里面也存在价高者得，谁愿意接受比较高的利率，就给谁快放款。”

　　首套房贷利率早已上浮10%，刚性需求仍然很大

　　目前即使有银行接受办理房贷申请，但利率早已“今非昔比”。首套房房贷利率下浮早已不见踪影，许多银行现行首套房房贷利率几乎都是基准利率上浮10%，而且有些申请者的放款时间一拖再拖。即使所有流程已经审批完成，贷款就是迟迟不放。

　　早前曾遭受过“利率折扣被银行告知突然取消，放款时间不确定”的房贷苦主事件的一些当事人表示，“很多人对首套房贷都存在刚性需求，国家在利率方面应该不能完全一刀切，要考虑到那些并不是存在投资房产行为的自住型买家需求。利率就这么折腾一下，我们这些房债就要多很多了。”

　　平安银行上述人士表示，“现在房贷优惠早已消失得无影无踪，目前如果是农村居民户口的人士还可以做到9.5折，如果是城镇居民户口那么利率基本上都是基准利率上浮，当然目前首套房的首付还是三成。”

　　他还透露，“虽然现在房贷利率还是比较高，房贷者贷款成本比较高，但仍然还有许多有需求的买房者。像我们与保利、万科等地产商合作进行一手房的贷款，楼盘没推出多少天，就已经有很多人递交申请资料，都希望趁着现在银行有额度就赶紧办理。”

　　有几名最近成为正式“房奴”的人士吐露出自己的心声，“看到之前发生的房贷利率折扣打水漂的事情，其实心里挺担心的。其实利率上浮利息增加这是一个事情，另外一个担心的事情就是害怕如果银行不能按期放款的话，与开发商协定的协议就要泡汤了，可能会出现既赔付违约金准备到手的房子又没了，那真就是赔了夫人又折兵了。所以现在即使利率比较高，但只要银行能够按时放款，还是想着要尽快申请。毕竟购买房子是人生的大计划，真不希望出现什么差错。”