春节里小孩子都拿到大把大把的压岁钱，就有很多家长想着要给孩子开个银行账户，从小培养他们的储蓄和理财观念。然而，多数市民对如何为自己的未成年子女开户还比较陌生，实践中往往表现得事倍功半。记者日前专程作了一项调查，以供读者参考。

　　本报首席记者 薄继东

　　客户烦恼

　　跑了几趟银行没能如愿开户

　　读者王先生最近正在为给自己八岁的儿子开个银行储蓄账户而烦恼。“我听人家说，让小孩子从小拥有和管理自己的银行账户，对开发小孩子的财商和未来的经商能力有很大的帮助，但是带着儿子跑了几趟银行，至今也没能如愿开成户。”

　　王先生去农业、工商、建设和招商等多家银行询问开户事宜，被告知多数行要收取15元的开户费(5元工本费+10元首年年费)，而且存在小额账户管理费。尽管金额不多，但王先生认为这一状况不适合小孩子，因为他不愿让他的儿子看到把钱存入银行，钱变得不是越来越多，而是越来越少。

　　好不容易，打听到在中信银行开设借记卡，不用缴纳各项费用，王先生兴冲冲赶到位于梅川路上的一家中信银行营业所。第一次去，人家休息没开门。第二次去，被要求出示户口簿。王先生就犯嘀咕，小孩都有了身份证，还要户口簿干吗？办借记卡又不是信用卡，银行不会有风险的啊！

　　银行方面的解释是，要看大人和小孩之间的监护关系，看看是不是父子关系。王先生觉得好笑，“现在早已不是计划经济时代，一家几代人都在一个户口簿上，我儿子单独一个户口簿，拿来又能起到什么作用呢？”

　　中信银行的工作人员又补充道，户口簿不行的话，孩子的出生证也行。但是，王先生还是为难，因为医院开出的出生证明上连孩子的姓名都没有(当时还没给小孩取名)，又怎能看出两者之间的监护关系呢？

　　就在中信银行隔壁的广发银行，答应王先生用大人和小孩两张身份证直接开户，但要收取5元的工本费，王先生不愿意。他告诉记者，之后他又跑了好多家银行，反正不是审核要求严，就是存在各项收费，找不到一家银行既不要户口簿、出生证等材料，又是各项费用全免的。

　　记者调查

　　开户必须提供监护关系证明

　　针对未满16周岁小孩子的开户问题，记者日前专程作了一项调查。被取样的银行有：工商银行、建设银行、中国银行、中信银行、广发银行、浦发银行、上海银行、华夏银行、招商银行、农业银行、交通银行、民生银行、邮储银行、光大银行、兴业银行和深圳发展银行等16家大中型银行。

　　结果显示，光大银行、华夏银行、兴业银行、民生银行、中信银行和浦发银行等6家银行三项费用(工本费、年费和小额账户管理费)全免，成为更适合小孩开户的银行。而招商银行因免收小额账户管理费的门槛高达日均1万元，成为最不适合小孩开户的银行。

　　户口本并非必备资料

　　至于孩子开户资料的问题，工商银行丰庄路营业部有关人士的表述最为严谨和科学。即：监护人的身份证、能看出监护关系的有关证明和小孩的证件等，比如户口簿、出生证、独生子女证等。

　　客服人员业务不熟练

　　采访中，记者了解到，不少银行的客服代表对未成年人的开户事宜较陌生，甚至有人胡乱打发记者。如某大行的客服人员振振有词地对记者说，这里所说的监护人不是法定监护人的概念，只要是一个大人就能给一个小孩开户，可当记者赶到该行营业厅开户时却被告知不行。

　　另一家银行的一名客服人员告诉记者，18周岁以下未成年人在该行只能开立存折，不能开硬卡。但该行的另一名客服代表经查实后表示，18周岁以下未成年人在该行既可以开立存折，也可以办硬卡。

　　鉴于中国人民银行的有关规定中，没有明示小孩开户必须提供监护关系证明，仅要求“出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿”，这给了监护人带着小孩用两张身份证为小孩开户提供了可能，记者就在邮储银行成功办理了这项业务。不过，目前大多数银行审核严格，要求提供监护关系证明。

　　记者短评

　　第一个银行账户

　　曾经为世界各国培养出1000多名CEO的教育家夏保罗说过，要想子女成材，就一定要从他们小的时候开始进行理财教育。他甚至强调：“对于一个家庭来说，小孩不会理财，富不过三代。”

　　试想，第一个银行账户给孩子的一生留下的是多么深刻的印象啊！当这个孩子长大，难道不会对其开户的第一家银行怀有独特的感情吗？排他的核心竞争力不就自然形成了吗？希望各大银行对孩子开户问题引起充分重视。

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　　未成年人开户条件

　　中国人民银行2008年6月20日发布的《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》(银发[2008]191号)第二条第二款指出：居住在中国境内16岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。

　　何谓监护人

　　我国1987年1月1日起施行的《民法通则》第16条对未成年人的监护人下了定义：未成年人的父母是未成年人的监护人。未成年人的父母已经死亡或者没有监护能力的，由下列人员中有监护能力的人担任监护人：(一)祖父母、外祖父母；(二)兄、姐；(三)关系密切的其他亲属、朋友愿意承担监护责任，经未成年人的父、母的所在单位或者未成年人住所地的居民委员会、村民委员会同意的。

　　对担任监护人有争议的，由未成年人的父、母的所在单位或者未成年人住所地的居民委员会、村民委员会在近亲属中指定。对指定不服提起诉讼的，由人民法院裁决。没有第一款、第二款规定的监护人的，由未成年人的父、母的所在单位或者未成年人住所地的居民委员会、村民委员会或者民政部门担任监护人。

　　未成年人可办身份证

　　我国《居民身份证法》于2004年1月1日起施行。该法第2条规定：居住在中华人民共和国境内的年满16周岁的中国公民，应当依照本法的规定申请领取居民身份证；未满16周岁的中国公民，可以依照本法的规定申请领取居民身份证。第5条规定：16周岁以上公民的居民身份证的有效期为10年、20年、长期。16周岁至25周岁的，发给有效期10年的居民身份证；26周岁至45周岁的，发给有效期20年的居民身份证；46周岁以上的，发给长期有效的居民身份证。未满16周岁的公民，自愿申请领取居民身份证的，发给有效期5年的居民身份证。