本报记者 钱秋君 北京报道

　　临近年末，在央行6次上调存款准备金率、1次加息之后，银行的可用资金日渐减少。12月16日，财政部、央行招标2010年第十二期中央国库现金定期存款，面对2010年最后一期的“放钱”，备受资金困扰的商业银行激烈争抢，最终以5.4%的利率刷新了历史纪录。

　　事实上银行“缺钱”的始作俑者还是信贷投放的“高歌猛进”。正因如此，从年初以来各家银行的资本充足率急速下降，直逼甚至超过监管红线。

　　为补充资本金，“缺钱”的银行纷纷通过再融资向资本市场要钱，“抓住2010年唯一的时间窗口”成了各大银行快马加鞭“找钱”的内在动机。

　　而在具体的业务层面上，随着银行业监管日益严格，在以楼市调控为主的信贷控制政策压力下，各大银行分支机构的业绩压力陡然上升。

　　“2009年这个时候是很多钱放不出去，现在是缺钱放，客户在排队，银行变成了缺钱的穷人。”这是业内人士达成的共识。与此同时，银行资金告急的背后也正发生着许多变化，高息揽储现象隐现，民间借贷暗流汹涌。

　　银行放贷很“差钱”

　　政府监管更“给力”

　　在经过了2009年的大规模放贷后，银行资本充足率明显下降，闹起了“钱荒”。但银行总是有途径找钱。以四大行为例，相继选择了A+H配股的再融资方式，规模总计达2870亿元。

　　对于银行再融资行为，政府监管部门不但从不阻止，反而给予大力配合，这在一定程度上纵容了银行总是依赖资本市场来补充资本金。由于资本市场的融资成本低，更容易使银行经营陷入“规模扩张——再融资——规模扩张”的循环中。

　　规模扩张的直接反应则是信贷的超量投放。12月10日，央行公布的11月份货币信贷数据显示，当月新增人民币贷款5640亿元，较上月下降237亿元。而此前11个月的新增贷款规模达到7.44万亿元，距离全年新增7.5万亿元的目标仅余500多亿元。

　　监管层已经察觉“可能要逾越既定信贷红线”的事实。此前央行副行长胡晓炼在货币信贷工作座谈会上坦言“实现全年货币信贷预期目标面临挑战”。

　　在人民币升值预期持续增强的情况下，国际流动性持续流入国内。在加大物价和资产价格上涨压力的同时，也增加了流动性管理的难度。

　　面对上述两个难题，不能“坐视不管”的央行再度发出收缩流动性信号。

　　央行12月再次上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，这是2010年内的第六次。粗略估算，此次上调后，央行可一次性冻结银行体系流动性3000多亿元。

　　此前，央行曾分别于1月、2月和5月以及11月10日、19日，五次上调存款准备金率，以在平抑银行的信贷投放速度的同时收缩流动性。至此粗略统计，六次上调存准率后，央行一年中冻结银行体系流动性竟达2万亿左右。

　　实际上，央行的决心和力度远不止于此，早在10月20日，央行就宣布加息，缴款时间为11月16日。那么央行的目标到底是回收多少资金？联讯证券首席分析师文国庆就认为，央行调控的目标，应当是减少10万亿流动性，把广义货币量从目前的70万亿降到60万亿水平。

　　但“缺钱”的银行能采取的措施就是：腾挪信贷空间。具体有三种途径：降低超额存款准备金；转让贷款等信贷产品，使得包括票据融资的贷款类资产在不同金融机构之间转移；发行融资类银信合作理财产品，将信贷资产转移至银行表外。

　　可现状呢？从央行的数据显示，截至11月末，金融机构超额准备金率为1.7%，其中大型银行为1.4%，中型银行为1.1%，小型银行为2.4%。“受制于普遍的资金紧张，多数银行都想转让贷款，腾出空间，可是接收方很少，贷款转让市场供大于求。”某股份制银行人士说道。

　　事实上，早在2009年12月下旬，银监会就明确指出，禁止银行为规避信贷规模调控或资本充足率监管要求，而蓄意转让自身信贷资产。

　　同时，酝酿四个月，银监会关于加强地方政府融资平台贷款风险分类管理的强力措施终于靴子落地，平台贷将面临更为严格的贷款五级分类规定以及风险权重计量标准。

　　“缺钱”银行取财有道

　　转变经营模式成关键

　　一方面政策监管强硬，另一方面岁末考核面临重重压力，无奈的银行只能从各个途径“找钱”。

　　先是8月，从ATM机跨行取现手续费到对账单打印费再到密码重置费，“被缺钱”的银行们开始提高中间业务收费水平，而这一举动引发了消费者的强烈质疑。

　　随后是银行在房贷上的“明紧暗松”。《华夏时报》记者从部分银行个贷业务部门获悉，在监管层要求各银行对房贷持续紧缩的情况下，消费贷却成为个贷业务人员向客户推荐的“主打品种”。

　　某银行个贷业务部客户经理向记者透露，客户将房产抵押给银行，银行给予客户一个供综合消费的授信额度，对银行而言，可以提高其利率收入，而客户则可方便地获取授信额度，此类贷款做成的概率也更大。

　　而年底银行“找钱”最重要一招还是高息揽储。银监会主席刘明康在2010年第三次经济金融形势通报会上突然“特别”提到“要严厉禁止各种形式的变相拉存款行为”还犹存耳边。如今银监会一纸禁令油墨未干，高息揽储再次变相重现江湖。

　　以100万元存一天，返现1000元来计算，撇开一天的活期存款利息，仅计算返现的1000元，就相当于日利息达到千分之一，折合年化收益达36.5%。据业内人士表示，悄悄返现的行情最低为千分之三，最高可达千分之七。

　　“一般每个月末都有揽存的压力，但季末、半年末和年末这些特殊考核时点的揽存压力更大一些，特别是一些上市银行，要公布季报、中报和年报，都希望数据好看一些。”某国有银行北京分行内部人士表示。

　　面对以上种种，业内人士不无担心的是，过度放贷、经营模式单一，使国内银行不断做大，却没有做强。而监管层的当务之急似乎不是为银行安排再融资，而是督促实施业务转型，不再依赖庞大的资本金来赚取更多的息差，而是通过提供更多更新颖的服务和创新来获得利润。