《投资者报》记者 李真

　　提到银行卡服务，你会想到什么？“信用卡积分换礼品，信用卡高端客户还有高尔夫什么的高端服务。”很多用卡人都会这样回答。

　　借记卡能享受什么服务呢？“有什么服务吗？”很多人都会疑惑。

　　信用卡由于被宣传得多，所以能够被客户知晓，而借记卡除了特色卡宣传得多，贵宾增值服务很少主动宣传，所以很多客户其实已经达到贵宾客户级别，因为不知道能享受什么更多的服务，而懒于去申请升级。但借记卡贵宾服务内容已经直追信用卡服务，不去享受是一件多么可惜的事！

　　《投资者报》本期为您呈现借记卡贵宾卡能提供何种服务，哪家银行最合算。记者共调查了17家银行，主要是15家上市行(宁波银行北京分行尚未开业)，以及广发银行和渤海银行两家未上市网点却不少的全国性股份制银行。

　　银行卡种类繁多

　　人手一张银行卡已经不再是件难事，现在的都市人钱包里几乎塞满了花花绿绿的各式银行卡。但与此同时，琳琅满目的银行卡也让人困惑，什么梦想卡、康乃馨卡、回卡等让人一时摸不着头脑。究竟哪张合适？

　　其实这些只是名字而已，万变不离其宗，知晓了银行卡分类，自然就能理解这些卡的功能了。

　　首先按信息存储媒介的不同，可分为磁条卡、芯片卡以及磁条和芯片共存的复合卡。现在常见的是磁条卡，但由于磁条卡的易复制性，安全性相对低，未来芯片卡将是发卡方向。工行2009年下半年在国内同业中率先开始全面推广芯片银行卡，但仅限于理财金账户芯片卡和工银芯片白金卡(银联标准)。

　　其次按清偿方式的不同，可分为贷记卡、准贷记卡和借记卡。通俗的理解，先花钱再存钱的卡就是贷记卡，信用卡就是标准的贷记卡；先存钱再花钱的就是借记卡，储蓄卡就是标准的借记卡；而处于两者之间的就是准贷记卡，先存一部分钱，在花完这部分钱后，在一定额度内还可继续透支的卡就是准贷记卡。

　　再次，按结算货币不同，可分为外币卡和本币卡；因为有的卡可同时兼容多种币种，在此基础上又可分为单币种卡、双币种卡、多币种卡。

　　最后根据发卡对象不同，还可分为公司卡和个人卡。而根据持卡人信誉地位和资信情况不同，又可分为普通卡、贵宾卡等。

　　但实际上，无论是客户需要办外币卡、本币卡，还是普通卡、贵宾卡，都不过是在借记卡或贷记卡基础上的功能。

　　而借记卡则是几乎所有人都会有的卡。

　　借记卡级别分明

　　由于银行现在大力推广宣传信用卡，所以很多人都知道根据信用评级，信用卡有不同等级卡片，并提供不同的服务。但对借记卡就不是那么清楚了。

　　其实借记卡也有多种不同等级卡片，粗略划分，借记卡可以分为普通卡、特色卡和贵宾卡。

　　普通卡不难理解，没有什么条件，用身份证办理的能够存钱、转账等功能的储蓄卡就是普通卡，普通卡通常收费项目多，一般也没有其他增值服务。

　　特色卡则是针对不同对象、重大事件发行的卡，很多银行目前都推出了特色卡，以时尚潮流为噱头来吸引客户办卡。“我们行针对女性发行的香卡，就是个特色卡，有淡淡香味，存入资金一万以上，就可以办理；回卡是针对经常出国客户的特色卡，晒卡也是特色卡，其特色是将个人照片制作到卡片上。” 中信银行客服人员这样向记者介绍。特色卡会比普通卡多一些服务，比如中信的香卡针对女性推出一些亲子、旅游等功能。

　　贵宾卡在很多银行则还要分几个等级。在17家银行中，只有工行、中行、广发行和渤海银行没设等级，其贵宾卡分别叫理财金卡、理财贵宾卡、白金卡和浩瀚理财卡。从4家银行的贵宾卡名称就可看出，在银行的眼中，这类持卡客户有一定闲余资产可以进行投资理财。将这类客户集中为一个群体服务，对银行发展理财业务有很大帮助。

　　其余13家银行在贵宾客户群中又细分了几个等级，大致可以划分为金卡、白金卡、钻石卡级别。

　　贵宾卡门槛不等

　　何谓贵宾？百度词条解释之为“地位显贵的宾客”。

　　要让银行觉得哪个客户地位显贵，通常的理解，自然是这位客户有比较雄厚的资金实力。但从调查情况来看，有些银行的门槛并不算高。

　　先比较贵宾客户没有分等级的4家银行。这4家银行不约而同在条件中出现了30万，工行、中行、广发银行都要求客户综合资产(储蓄、理财、基金、国债、黄金、第三方存管合计的资产)至少达到30万，但工行客户只要满足是五星级客户条件也可申办理财金卡，渤海银行虽然条件中出现了30万，但概念不同，渤海银行要求客户必须有30万定期存款，或者综合资产达到50万方可申办浩瀚理财卡。

　　贵宾卡分了两个等级的银行有交行、招行、浦发、北京银行和南京银行，门槛相对低的是交行和招行，综合资产达到5万，就可申办交银理财卡\一卡通金卡，50万就可申办沃德财富卡\金葵花。浦发行则相对较高，日均资产上个月达到30万可申请白金卡，日均资产100万可申请钻石卡。

　　剩余的8家银行则分了3个等级，金卡、白金卡、钻石卡，个别行对等级名称叫法不同，如建行和兴业银行最高级别叫黑金卡，光大银行的3个等级分别叫紫金、黄金、白金。这8家银行中深发展和中信的金卡门槛最低，资产5万就可申办，建行和华夏银行金卡门槛最高，需要达到20万。

　　白金卡级别中，兴业门槛最低，资产要求30万，农行最高，资产要求100万，其他银行除了华夏银行是70万外，都是50万门槛。

　　中信银行则是黑金卡中门槛最高的，达800万，第二高是华夏，资金门槛700万。其他6家银行资金门槛分布在100万到500万之间。

　　客户缘何要申请贵宾卡？自然是为了得到贵宾的尊享服务，然而从上述情况看，作为渤海银行客户，相对其他行最难成为贵宾客户。交行、招行、深发展和中信比较容易成为贵宾客户的第一等级。

　　但仅据资金门槛来选择哪家银行作为开卡行还不够，还要看其提供的服务是否是你所需，即性价比如何。

　　比费用浦发最优

　　贵宾服务可以分为基础服务和增值服务两大部分。

　　基础服务各行大同小异，主要有网店柜台优先服务、转账费用减免、挂失补办新卡免费、对账单服务、账户信息及时提醒服务等。

　　基础服务中，客户最看重的还是转账费用优惠。工农中建交5大行转账费用都定位5折，其余股份制银行和城商行中，除了招行和北京银行对转账费用实行折扣外，其余10家银行都实行免费优惠。

　　特别要提到两家银行：深发展和浦发行，这两家银行贵宾卡还有延迟支付的功能，即用借记卡消费后，可以推迟扣款，客户仍然可以享受推迟期间的利息。尤其是浦发行的普卡也可享受这一功能。“消费可以延迟扣款，普通和贵宾客户都有，区别是贵宾客户延迟时间长点，等于还能多这么多天的利息；另外商户对象不同，延迟时间也不同，普通商户可延长60天，像房产汽车类商户只延长2天。”浦发行工作人员表示，他认为比信用卡还合算。

　　拼增值五大共性

　　随着银行的竞争越来越激烈，争抢客户的势头也越来越猛，尤其是在争抢高资产净值人士方面，不惜下大血本，为贵宾客户提供越来越丰富的增值服务。可是，由于提供增值服务的可复制性太强，增值服务也逐渐走向同质化，根据17家银行所提供的增值服务看，主要有以下几大类：

　　增值服务一：理财有专属。17家银行为其贵宾客户都提供有专属理财产品，以及一对一的客户经理服务、市场资讯服务、理财讲座等。“一般而言，专属贵宾客户的理财产品收益比普通客户所能购买的产品收益要高。”建行网点工作人员向记者介绍。

　　增值服务二：医疗健康服务。很多银行提供了医院预约挂号服务、导医服务、健康咨询服务等，民生银行甚至还有预约住院、预约手术服务。

　　增值服务三：车辆道路救援服务。“前几周开车去郊区玩，回来路上车罢工了，那会儿天都黑了，联系半天都没找到个能来修车的。突然想起好像我的银行卡有汽车救援服务，就抱着试试看的想法，按照卡片上的客服电话拨打过去了，没想到还真灵，很快就有维修的人来了，二十分钟左右就修好了。你猜怎么着，居然还免费！”韩女士向记者讲了一段不久前的经历。

　　有车一族越来越多，现在多家银行推出了汽车道路救援服务，如现场小修、更换备胎、应急加水、电瓶充电、拖车服务等。

　　增值服务四：机场贵宾服务。几乎各大银行都推出了这项业务，如专用汽车停车场、贵宾厅、代办登机手续、贵宾专用安检通道、专人导乘、专用远机位摆渡车等。

　　增值服务五：畅打高尔夫服务。近年来高尔夫球场在我国越来越多，很多高资产净值人士都比较热衷于这项运动，为此，不少银行推出了高尔夫训练、赛事、预约球场等高端服务。

　　国有行农行最全

　　或许是国有行不愁客户，针对上述现在银行普遍推出的增值服务，国有行表现出一副不感兴趣的样子。

　　五大行中，仅农行的增值服务比较全面，包括健康医疗服务(北京所有医院预约挂号和导医服务)、汽车救援服务、高尔夫服务(国内外高尔夫场地预约优惠有偿服务，提供中高网金卡待遇，提供免费高尔夫教程和练习球)、法律咨询服务(可以享受365天法律咨询解答，每年可享受一次出具书面法律意见书，上述服务个别需要收费)。

　　并且在所有银行提供的高尔夫服务中，农行的高尔夫服务最全面、高端。但是在记者到网点调查中发现，农行应该对网点人员加强培训，上述农行贵宾卡的增值服务是95599客服人员介绍的，“贵宾卡除了转账费用5折，没啥其他服务。”农行北京东城某网点两位正聊天的工作人员告诉记者。

　　其次是交行较全面，提供了高尔夫打折、机场贵宾服务、医院预约挂号等服务。

　　而工中建在这方面表现并不积极。工行提供“一对一理财服务，有专属理财产品，贵宾专刊，同时现在办理财金芯片卡北京地区有3家餐饮5折优惠”。

　　中行客服表示提供“客户经理一对一服务、市场分析、理财计划。” 建行则表示白金卡提供机场嘉宾服务，无其他更多增值服务。

　　最实用要数民生

　　在提供多样服务、积极争取客户上，股份制银行一直都比国有行卖力，在贵宾卡提供增值服务上也不例外。

　　对于前述五项增值服务，多数股份制银行都有提供，但客户仍需仔细对比，有的银行尽管号称提供，但华而不实。经过对比，民生银行提供的服务最实用。

　　对于理财专属服务，因为缺乏数据，各行之间难以对比，只能就其他服务内容对比。

　　医疗健康服务有10家银行提供，民生银行提供内容最多、也最实用，包括预约挂号服务、全程导诊服务、专家健康咨询服务、市内专家出诊服务、预约手术(自付费3000元/例)、预约住院(自付费3000元/例)，钻石卡还可享受提前48小时快速预约通道、专享更多知名专家预约服务、免挂号费。其他9家银行提供的没有民生全面。

　　有7家银行提供车辆道路救援，这一项依然是民生更人性化，包括现场小修、更换备胎、应急加水、电瓶充电、送油服务(免费加油每天每车不超过一次、每次免费加油不超过3升)、车辆困境救援、现场不能修复的故障车、责任认定后的路面交通事故车拖带(每日每车限一次免费拖车，30公里以内免费，超出部分10元/公里计费)。

　　仅次于民生的就是华夏银行，其余银行该项服务不是有偿服务，就是服务内容简单，仅提供拖车、酒后代驾等服务。

　　而对于其余两项服务，有此服务的银行提供的内容不相上下。

　　经过“货比多家”，根据办理门槛和享受的服务综合对比，在17家银行中，我们发现民生银行性价比最高、渤海银行最低。此外，如果不是非常看重增值服务，更看重费用、利息的话，深发展和浦发行也是不错的选择。