银监会“特急”叫停，检查刚过———

　　保险营销员偷偷重返银行

　　-今年扬州分红险日均销售700万元-“存款变保单”市民很可能吃亏

　　本月1日，一份“特急”文件从银监会发出，叫停“银保产品驻点销售”，要求“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”；近日记者调查发现，银监会的“特急”文件，一度让保险公司收敛不少，但时间不长，很快故态重萌。

　　有关数据显示，今年以来，扬州分红险市场高烧不退，平均每天销售700万元。而一些已到期分红险表明，其收益率不比银行定存收益高。

　　政 策

　　进银行卖保险已被叫停

　　“有几家银行网点正在恢复，这两天就可上柜面销售。”昨天，市区一保险公司银保客户经理陈先生透露，其所在保险公司银保业务员最近都忙于“收复失地”。

　　本月1日，银监会向全国下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，对银保产品的销售进行规范。其中关键性一条就是，禁止保险营销员进银行卖保险。

　　“银监会痛下杀手，把保险业务员赶出银行，缘于银行销售分红保险问题到了非重视不可的程度。”业内人士分析，“保险营销员或银行柜面工作人员误导储户，把存款变成保险之类的投诉激增。”

　　现 象

　　保险营销员很像银行人

　　银行营业大厅内，很多市民可能注意到，理财柜台后面有一些工作人员，他们的服装与银行工作人员的制服几乎看不出区别。唯一明显不同的是，银行存取款工作柜台有密封玻璃，而理财柜台是敞开式办公。一些银行网点出于规范管理需要，明确保险营销员必须佩戴“银保客户经理”“银保专员”等带有“银保”标识的徽章，以便于身份识别。

　　市区另一保险公司银保营销员透露：“服装是比照银行工作制度购买的，都是西服；佩戴徽章时，遮掩着些，一般储户看不出来。”

　　动 向

　　驻银行卖保险暗地重来

　　据了解，银监会“特急”令下达后，不少保险营销员确实撤出银行，但并不是全部，也有少数处于观望状态。陈先生透露：“不少公司撤出业务量小的银行网点，业务量大的网点暂停但保留。”

　　不过，随着检查过后，各家公司都在努力恢复分红险银行网点。

　　根据银监会“特急令”：通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员。

　　针对很多储户存款变成了保险，很多储户认为是保险公司误导；但保险业内人士认为，银行也是有责任的。几乎每张保单，都是在银行有关人员眼皮底下完成的；有着怎样的销售途径，银行方面非常清楚。

　　“其实，如果银行坚决执行(不允许保险公司人员派驻银行网点)，保险公司是没有办法的；但有保险公司营销员在场，就可以把责任推给他们。保险营销员有求于银行网点渠道，只能承受。”

　　数 字

　　扬州日卖分红险708万

　　各家保险公司为何热衷于在银行网点卖保险？一个数据可以看出端倪。

　　今年1-10月份，扬州地区销售分红险高达21.5248亿元(其中含邮政销售部分，但是份额极少)；如果按照304天计算，每天销售达到708万元。

　　这还仅是新销售的分红险；多年缴费的分红险还有续缴保费，1-10月份是1.905亿元。而1-10月份，所有寿险保费收入才45.29亿元。

　　事实上，近年来，分红险一直是寿险市场的主力险种。在去年，分红保险保费收入达到29.4466亿元。

　　内 幕

　　银行保险公司获得双赢

　　很多读者可以会疑问：银行本身也有吸储的任务，为什么还要敞开大门，让保险公司来卖保险？唯一的理由就是，让保险公司来卖保险，比自己吸收存款的收益要高。

　　而借助银行渠道，保险公司也获得很多优势；一是便于接近顾客，到银行存款的储户，多数手中有闲钱，有理财需求；另一方面，在银行商业网点内销售，可以利用储户对银行的信任，便于销售。

　　在这个分红险利益链中，银行和保险是一对孪生兄弟。由于银行商业网点资源有限，保险公司相对有求于银行。

　　“销售分红险，保监会规定了佣金比例，但是许多保险公司早就突破了上限。有的通过账外支出的形式，为银行的培训费买单，包括支付考察费，两者加起来的成本就有6%，还要返点给客户，综合起来成本费可能高达8%以上。”业内人士透露。

　　事 实

　　中途取现或拿不全本金

　　保险公司敢给银行高额费用，是因为保险产品性质决定的。保险产品兑现有滞后性，不像存款，储户随时可以提现。

　　两个月前，市民周先生到某银行存款时，因工作人员介绍可以存一个新“存款单”，利息比定期存款高些，便存入4000元；一个月后，周先生想取出这笔钱急用，却最多只能取出3800元。经过一番理论，周先生才发现“新存单”原来是分红险，要向媒体投诉。保险公司为息事宁人，从其他费用补足这200元差额。

　　尽管在分红险收益宣传上，都强调超过银行定期存款，但一个有关人员避而不谈事实是：如果中途取现，可能连本金都拿不全。

　　“如果是五年期以上的分红险，到第二年的时候，现金价格才能达到最初保费金额。因为第一年，保费要被扣除部分作为手续费等相关费用。”

　　业内人士向记者介绍一款1万元的五年期分红险：第一年年底，保单现金价值是9580元，加上保底收益400元，共计9980元。也就是说，买1万元五年期分红险，第一年年底取出，只有9980元；第二年，保单现金价值9800元，加上保底收益400元，才超过1万元保费200元。但是，一万存两年定期利息远超过200元。

　　算 账

　　分红险未必能跑赢存款

　　即便不中途退保，购买分红险也未必跑赢定期存款。

　　前天，市民钱先生向记者介绍，2005年7月份，他购买了一份2万元5年期分红险，今年7月份到期，保底收益980元，加上分红3122元；累计收益4002元。而按照05年的固定存款利息，2万元存5年，实际利息是5838.3元，高出分红险收益1836.3元。

　　业内人士指出，3-5年分红险银保产品到期，不少银保产品的收益率低于银行定期存款。当初销售时的承诺是不低于银行定期存款利率，投保人不能接受不如存款收益而引发的风波将很快出现；对于保险公司而言，为投保人补齐与定期存款的差价，将可能是不得已的选择。

　　记者嵇尚东