流程繁琐事与愿违 资费收取可能不降反升

　　理财一周报记者/余果

　　标准化跨银行网上金融服务产品“超级网银”从上线前的酝酿、上线后引起的媒体热议，到现如今的低调隐匿，仿佛蜻蜓点水一般从大众视野中消失。

　　记者发现，虽然在一些银行的网银端口中已经有了“跨行对接”的功能，但银行对于这项业务模棱两可的态度，却使得这个旨在解决网上支付跨行清算问题的系统上线2个月仍未能有实质性突破。

　　银行无实际推动举措

　　“超级网银是什么？”理财一周报记者随机询问了一些开通了个人网银的银行客户，发现无论是大银行客户还是小银行客户，几乎都对此一无所知，仅有极少数人向记者表示，在新闻里听到过，但具体怎么开通、如何操作并不知晓。

　　对于一项尚属“襁褓中婴儿”的新业务来说，客户认知度较低并不令人意外，但记者诧异地发现，在和一些熟悉电子银行业务的业内人士聊起这个话题时，发现他们中的绝大多数对这一概念也并不敏感，甚至完全不熟悉。虽然有消息称今年10月底，凡是在名单上的全国性商业银行大多都要参与到上海地区的试点中来，但是记者了解到的推进效果并不如预期。

　　在随机询问的几家国有银行和大型股份制银行的上海分行里，几乎都以“分行方面不清楚此事的进程，目前还是以总行牵头在办这个事”，“还在筹备初期，不能详细谈这件事”等理由婉拒了记者的采访，有的银行新闻口径更是直接回避与“超级网银”相关的任何问题。

　　与外界所说的“尚处于推广、普及阶段”有所不同，理财一周报记者发现，超级网银低调上线后基本都是“隐秘”行事——非但没有被银行当作一个寻常新业务那样被推广到普通网银客户中，就连分行层面，不少银行也表示几乎没有听到过来自总行的业务普及宣传。

　　资源共享：直面银行底线

　　从银行方面得不到正面的有效资讯，记者尝试向一些业内人士寻求一些思路。11月8日，一位中资股份制银行人士告诉理财一周报记者，银行方面之所以对超级网银态度冷淡，可能和牵涉到各银行客户资源共享有关，特别是规模越大、客户层次越高的银行，在这场博弈战中肯定更愿意站在一个观望者而不是推动者的立场上。

　　“我的看法是，客户从A银行网银端口登录，用这一家的账户查询其在B、C、D等所有银行的账户，意味着他在其他银行的资产情况会被登录窗口所在的A银行完全掌握，这等于是把B、C、D这些银行最重要的商业机密——客户资源泄露给了A银行。”该人士认为。

　　“特别是，很多银行高级版、贵宾版的网银客户都是缴纳较高年费、本身资金量也不俗的优质客户，这批客户资源如果必须经历带有强制性的‘资源共享’要求，这肯定不是银行愿意看到的。”该人士指出，尤其是大银行如果因此而在网银业务上失去了原有的竞争力，则更加不会乐见其成了。

　　不过该人士也指出，“从这个意义上来考虑，可以想见，本身网点较少、客户较少的小银行可能态度会更积极一些，对它们来说肯定是利大于弊。”

　　根据记者了解，为了解决“跨行”的问题，中国银行业其实之前就有过不同的尝试，比如柜面通联盟、通存通兑等业务，但都因为各银行之间维护成本不同、网点资源不对等、手续费难协调因素造成的利益分配不均而陷入窘境。相比之下，超级网银甫一推出就面临更为严苛的考验，直面商业银行的底线。

　　流程繁琐：超级网银乏吸引力

　　而一家国有银行熟悉网银业务的人士也给出了类似的观点，“真的到了‘进入一个账户可以管理所有账户’、客户资源不得已必须共享的时候，商业银行方面肯定会采取一些应对措施来保障自己的利益，比如强制要求对方银行的客户必须成为自己的客户，甚至缴纳一定的费用。”但他认为，这也不是一家银行说了算的事，“商业银行之间首先要形成一个联盟，相互之间有共享利益的约定，才能进一步推动超级网银的发展。”

　　事实上，这在技术操作上必将成为一个现实：A银行客户如果想在A银行网银上查询自己在其他银行的网银账户，必须先到其他银行签订相关协议，才可实现跨行查询。这意味着，这名客户是几个银行的共有客户，且需给每一家银行都缴纳相应的“会员费”或是起码的手续费，这样一来客户的使用成本不降反升。

　　从一方面来说，这本来应该是为了方便客户管理银行账户的捷径，而实际操作却十分繁琐——如果有5张银行卡要加以管理，那么就必须去申请这5家银行的网上跨行查询和转账功能，客户就必须分别去这5家银行的柜台，按照普通个人网银的办理签约手续和领取U盾、数字证书等。

　　如果说超级网银试点的一个重要初衷是为了“简化资金跨行清算流程”，那么从目前推进的阶段来看，流程非但没能简化，对银行客户来说反而增加复杂程度，还有不少使用上的障碍等待扫除。

　　一位因转换工作多次更换工资卡，目前拥有建行、招行、浦发银行以及民生银行等4家不同银行账户的客户在和记者聊天时戏称：“如果真的这么麻烦，那宁可选择用到哪个账户就直接登录哪个银行的网银，反正跨行之间本来就有快速转账业务，速度也很快。相比之下，如果以‘跨行管理’作为卖点，超级网银并没有什么吸引力。”

　　资费不明：为控成本态度谨慎

　　而对于银行来说，这项业务也不是一本万利的买卖。尽管在网上支付跨行清算系统建成运行新闻发布会上，中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民公开表示，央行将会和相关部门研究网上支付跨行清算平台如何收费，“不会增加银行的负担”，但资费标准不明仍难以让银行从观望中走出，积极投身该项业务。

　　目前建行和民生银行宣布了“超级网银试运行期内跨行转账暂时免费”，这可以说是新业务推出时的暂时优惠，然而非盈利式的优惠毕竟不是长久之计，银行需要从其他方面拿出资金来弥补这部分成本，那么日后运行起来如何收费就是最大的问题。

　　收多少手续费可以打平成本？各家银行是有统一资费标准，还是像各自的普通个人网银一样可以分别定价？会不会对客户形成“双向”甚至是“多向”的收费？这些细节，几乎是自该业务试点以来就一直被关注、但始终没能得到释疑的问题。

　　一个有趣的现象或能反映出银行的忧虑——某上市银行宣布，通过普通网银跨行转账免费，但利用超级网银却要支付每笔最低5.5元的手续费。这或许正是银行考虑成本、超级网银陷入收费“不降反升”怪圈的最佳范例。