卖水果也能从银行借到钱(经济聚焦)

　　——小微企业贷款调查

　　朱磊 江南 余荣华 翁迪凯《 人民日报 》( 2010年09月27日   21 版)

　　“一直没有贷过款，也没想过咱这样的小企业能有银行愿意借钱”

　　到哪里借钱呢？每年生产旺季来临前，全球最大的袜业生产基地——浙江诸暨大唐镇许多制袜小厂的老板都要面临这样的难题。大唐镇活跃着1万多家民营制袜企业，大部分为小型企业或家庭作坊式企业。从去年开始，棉纱价格一路走高，急坏了许多资金短缺的制袜厂老板。

　　类似困扰也纠缠过安徽合肥毅创机电设备有限公司总经理贾文宝。他的企业提供机械、电子产品及配件、电气设备及器材、金属冷热加工等一条龙服务。贾文宝想扩大运营规模，但苦于资金流转太慢。“一直没有贷过款，也没想过咱这样的小企业能有银行愿意借钱，空有想法办不成事，干着急。”

　　小微企业规模小、抗风险能力低，财务管理和经营管理不规范，资信等级不高。银行为保证信贷资金安全、降低成本、提高经济效益，往往不愿向这种企业发放贷款。为解决这一难题，近年来很多银行通过创新，纷纷推出了面向小微企业的融资产品。 

　　中国建设银行福建省分行从4月28日起开办网络银行“e贷通”，服务注册地在福建省的阿里巴巴网络平台上的小型或微小型企业。其模式评级、授信过程和企业获贷流程精简，放贷速度快。

　　安徽马鞍山农村商业银行从2007年5月开始的微贷项目，同样大受欢迎。“微贷部”的客户经理不坐等客户上门，而是主动根据事先确定的市场区域，走街串巷，进行陌生拜访推介小微贷款。翻开微贷项目的客户名录，有卤菜专营店、皮鞋美容店、水果批发商等等，贷款数额大到几十万元，小到1万元。

　　而大唐镇的袜厂老板和贾文宝则通过民生银行的小微贷款项目“商贷通”获得了帮助。

　　多样的担保方式降低了小微企业的贷款风险，扩大了融资规模

　　“不用资产抵押、审批手续简单，除去到杭州办手续路上花的时间，大约1个星期就能搞掂贷款。”诸暨康越针织有限公司总经理杨健说。去年年底，杨健同当地另外3家制袜企业协议相互担保，从民生银行杭州分行顺利获得300万元贷款，购买了一批棉纱。去年12月，棉纱价格为2.3万元/吨，目前已涨到2.7万元/吨。按原料价格上涨的差价计算，300万元的贷款已为这个只有65个工人的小企业带来了50万元的经济效益。

　　“小微企业贷款难，主要是因为金融机构普遍认为风险比较大。这是信息不对称造成的。”民生银行合肥分行行长叶骏说，“我们组建了市场规划、销售经理、风险管理、贷后管理等专业团队，将信息触角延伸到了小微企业的各个角落。风险经理与客户经理共同深入到贷前调查的环节，这是民生银行在小微企业融资领域的首创。”民生银行杭州分行则充分利用第三方平台，通过与政府相关部门、商会和行业协会积极沟通，减少了信息不对称导致的风险。

　　担保方式单一是小微企业融资难的主要原因之一。“e贷通”支持电子商务联贷联保，企业只需要组建联保体，以联保体成员之间互相担保为依据申请贷款，就不需要提供抵、质押或担保。截至9月7日共为262户小企业和微小企业网商客户累计办理融资业务10.07亿元。

　　“商贷通”则在以房产为主的传统抵押担保方式基础上，增加了商铺经营权质押、应收账款质押、互保、联保、自然人保证、信用等11种担保方式。截至今年上半年，“商贷通”在全国累计投放贷款1400亿元，贷款余额超过800亿元，累计支持小微企业6.5万家，直接使30万从业人员受益。

　　合肥白马服装城个体商户秦天一直想扩大规模，找银行贷款，第一条就需要不动产抵押。“我们这一行，手头哪有这么多闲钱去投资房产？”苦恼之际，民生银行的联保互保走进了视线，不需抵押，几家商户以信誉互相担保。“彼此都知根知底，谁有信誉谁没信誉，大家都清楚。”现在秦天的加盟店已达到50多家，“过去我们这些商户都是各干各的，自从联保后，大家联合起来闯市场。” 

　　越来越多的银行加入为小微企业解难的队伍

　　在满足小微客户融资需求的同时，如何控制银行风险？“通过批量开发式的贷款，我们对部分商户的经营情况进行摸底调查，从而形成了对整个行业的初步认识，并对这一行业形成了自有的风险控制体系。”民生银行合肥分行零售银行部负责人迟璐说。

　　马鞍山农村商业银行的微贷项目则实行了专门的授权等级系统，对于不同等级的管理人员授予不同额度的决策权限，权限高的成员可以替代权限低的成员行使决策权，不需逐级决策。审贷会是小微贷款唯一的决策机构，具有相同决策权的审贷会成员可以相互替换，保证了贷款的及时决策。任何一名审贷会委员都具有否决权。经审贷会通过的案例，需要提交相应权限的审批人进行审批，审批人具有一票否决权。截至8月末，共有3537户获得了小微贷款，贷款总额达到2.69亿元。

　　民生银行杭州分行“商贷通”业务负责人郑伟表示：“商贷通业务在总体思路上，遵循‘大数定律’和‘收益覆盖风险’，把握总体风险，并不计较个案得失。”

　　此外，华夏银行推出“网络自助贷”，客户可通过网络平台实现随借随还、自助发放与归还的可循环使用的人民币贷款……相信随着越来越多的银行加入为小微企业解决融资难的队伍，小微企业主很快将不再为到哪里去借钱而头疼了。