理财周报记者 李峻岭/文

　　上周，建行、工行和中行先后召开了2010年中期业绩说明会。理财周报记者围绕理财业务、银行服务收费等问题采访了这三家银行的负责人。

　　今年上半年，工行、中行和建行销售理财产品的金额分别为近2万亿元、1.2万亿元和1万多亿元。各行负责人认为，银信理财监管新规对理财业务影响不大。

　　对于银行服务收费问题，工行董事长姜建清的观点明确：“银行服务收费项目和标准的制定要综合考虑客户的金融消费习惯和承受能力；要特别注重保障客户特别是低收入群体享受银行基本服务的权利；要依法合规，对有明确政府指导价的服务项目要严格遵守；要保护商业银行机构保本微利，并以此鼓励商业银行增加机具和其他设施的供应能力的积极性和主动性。要坚持市场化导向。这个问题的处理不当，会导致逆向选择。”

　　理财：银信监管新规影响不大

　　银监会日前下发文件，要求银行将之前的银信理财合作业务中所有表外资产在今、明两年内转入表内，并按150%的拨备覆盖率计提拨备。

　　工行行长杨凯生表示：理财业务的收入占工行中间业务收入的比例为5%至7%，而中间业务收入占工行收入的比重大概20%多。因此，新规对工行的盈利能力影响不大。

　　杨凯生表示，今年上半年，工行理财产品销售总额将近2万亿元人民币。其中，监管新规涉及到的理财产品占比不大。

　　“监管部门颁布新规所涉及的理财产品主要是对企业、项目提供融资类服务的理财产品。”杨凯生说，“在销售之前，工行对这些融资类理财产品采取了‘仿信贷’性质的严格审查以保证理财资金所投向的企业、项目的质量是可靠的，风险是可控的。”

　　那么，融资类理财产品并入表内，会占用多大的信贷规模？会给资本充足率等带来多大的压力？杨凯生说：“到今年6月底，工行理财类产品的余额4400亿，其中涉及到的融资类产品的余额有2350亿，而这其中有1000多亿将在今年和明年自然到期。经过统计，真正需要并入表内的不超过800亿元人民币。”

　　“工行去年的贷款增长额是10000亿多一点。今年计划的贷款增长额是9000亿。对比上述贷款增长额，需要两年进入经营计划的800亿元贷款，是完全可以接受的。”杨凯生说。

　　今年上半年中行总共发布本外币理财产品597款，总销售金额为1.2万亿元，同比增长了326%。其中人民币理财业务比去年同期提高了360%。

　　在回答理财周报记者有关提问时，中行行长李礼辉表示，今年上半年中行理财业务增幅较大的主要原因是中行在外币理财业务方面具备技术优势和差别化优势。同时，人民币理财业务的基数相对同业较低，但发展速度特别快。“银信监管新规有利于中行在市场竞争中发挥差异化优势。”李礼辉说。

　　李礼辉透露，目前，中行银信合作理财业务的余额为680亿元，其中，信贷资产类理财产品的余额是414亿元，占61%，“按照监管新规，到2011年年末，需要从表外转到表内的信贷资产只有140亿元。”李礼辉说，“中行有几万亿的信贷资产，转入这140亿元的信贷资产对中行的资本充足率和信贷质量都不会有太大影响。”

　　中行对于银信合作理财产品对应资产的选择是经过了严格的筛选程序，而且平时的风险管理同样严格。目前，这一块业务的资产质量都属“正常类”，转进表内以后也不需要为此计提拨备。

　　“银信合作理财新规对中间业务收入会有一定影响，但影响不会太大。”李礼辉说，“除了银信合作理财业务以外，中行还有很多其它的理财业务。中行的外币理财业务一直保持市场领先地位。今年上半年，中行的外币理财业务，发行产品的数量和销售金额都居市场第一。”

　　分管个人银行业务的建行副行长陈佐夫透露，建行今年上半年发行理财产品158款，销售总金额为1万多亿元。“银信合作的信贷类理财产品的余额是1800亿，今明两年将要到期的有1200亿，剩余的600亿是两年以后到期的。银信理财监管新规对建行的影响不大。”陈佐夫说，“今年上半年建行的中间业务收入366亿。今年上半年通过理财产品获得的收入才4.5个亿，占中间业务收入的比例很低。”

　　收费：4元钱的账很简单，赔本也要继续吆喝

　　国有商业银行在先，股份制商业银行跟进，将同城跨行ATM机取款手续费由2元/笔提高至4元/笔引起的波动仍未完全平息。监管部门近日要求商业银行对自身的服务收费进行自查，并要上报情况。对于收费问题，这些大行负责人的表态值得品味。

　　建行董事长郭树清表示，目前建行关于服务收费的自查工作正在积极推进中。建行的收费基本是公开、透明的，不存在隐性收费。

　　郭树清认为，银行一些业务收费是为了覆盖成本。现阶段，银行有些收费项目确实高，但有些项目却在赔钱，如汇票、支票、本票等业务都是在贴钱服务；其次，收费金额的设定需要讲究公平竞争。

　　“对于跨行收费，不同银行在ATM机投放、系统维护、运营管理等方面投入是不一样的。”郭树清说，“一些投入较多的银行比起投入少的银行多少有些吃亏，在设备投入和收费问题上，银行应该共同协商。”

　　郭树清认为，在什么环节收费、收多少，都应该充分考虑客户的接受程度，以便利客户为宗旨；最后，银行在收费的同时，更需要注重社会责任感。

　　“银行中间业务的发展不应是增加收费，而是应该提高自身服务质量，为客户提供更多的金融综合性的服务、综合的解决方案。”郭树清说。

　　在回答理财周报记者提出的相关问题时，工行行长杨凯生透露，工行已经按照监管部门的要求完成了对所有收费项目的收费标准、收费决定程序的整理和回顾。

　　杨凯生分析指出，现在服务项目收费分三类：一类是收费价格是由国家有关部门决定的；第二类是由商业银行提出，但需要报有关部门备案的；三是有关部门授权商业银行可以自行决定的。

　　“凡是需要报经有关部门备案批准的，工行都无一遗漏地报经有关部门备案；凡是有关部门决定的收费标准，工行都无一例外地执行了国家所规定的收费标准。剩下可以讨论的就是商业银行自行决定的收费标准了。”

　　对于“银行有权决定”的服务收费标准，杨凯生说：“首先根据客户或消费者的使用习惯来考虑。因为服务大体分为两类：一类是无选择性的；另一类是有选择性的。所谓无选择性，就是客户作为工行的客户，服务必须在工行办理的；有选择性，即客户是工行的客户，但也可以在其他银行办理相关业务。比如，拿工行的卡跨行去别的行的ATM机上取款。”

　　杨凯生说，定价首先考虑的是不可选择的服务，定价一定要从严掌握，尽量减轻客户的负担；对于可选择的服务收费，我们考虑的成本因素要多一点。因为，客户有保护自己权益的方式可以选择，银行也要从能否覆盖成本的角度来考虑定价。

　　“工行作为发卡行，客户使用工行的卡在别的银行的ATM机上取款，对于每笔业务工行需要向安装ATM机的这家银行支付3元。因为安装设备也是有投入成本的。工行还必须支付给从事中介清算服务的机构0.6元，也就是说，3.6元必须立即付出去。”杨凯生说，“每笔电子银行业务的成本大概为0.5元。所以，即使按照每笔4元钱来收费的话，银行到底能不能赚到钱，是可以算出来的。”

　　杨凯生透露，对于跨行ATM机取款，工行到现在也只有12个省区分行执行4元钱的收费标准。有三分之二以上地区执行的是2元的收费标准。

　　对此，杨凯生的解释是：按照有关部门的规定，ATM机的收费标准属于市场调节决定，由各家商业银行自行决定。即使这样，工行在定价前向有关部门做出了书面报告。定价后，工行要求各地分行按照各地的ATM机的布置情况，各地不同的发卡情况(发卡量和ATM机之间有一个比例，这个比例在各个地区并不一致)、各地客户的消费习惯(更愿意跨行使用还是在本行机具上使用)考虑收费标准的调整问题。

　　“12个分行的调整是在授权范围内的。三分之二以上的分行还没有做出调整。这些分行由于跨行支付仍然在支付着一些成本，对盈利还会有一些影响。但是，工行并没有因此做出调整的决定。”

　　杨凯生说：“如果任何一个商业模式不可持续，实际上最终受害的是消费者是客户；如果银行失去了安装ATM机的积极性，失去了发卡的积极性，那么，对客户的服务水准会下降。这个后果是大家都不愿意看到的。”

　　中行行长李礼辉透露，中行对外提供的各种服务中，有21%是不收费的，大概有79%左右收费。对于收费问题，李礼辉系统阐述了自己的观点：

　　第一，以客户为中心，提供优质服务，为客户增加价值。如果这家银行不能提供优质服务，不能为客户创造价值和增加价值的话，收费水平再低，客户也不可能到这家银行来；但如果能真正为客户增加价值，客户会觉得银行收取的费用只占其中很小一部分，还是愿意到银行来办理业务；

　　第二，中行会进一步加强成本核算，同时也会更好地计算客户对中行带来的综合回报，综合贡献。

　　第三，中行还要进一步加大基础性投入。中行现在正在推进“IT蓝图”的建设，正在进一步扩大电子银行渠道的建设，希望以此为客户提供更好的服务。中行正在做业务流程的改造和优化，通过这些能够节约客户(包括企业和个人)在银行等候的时间，提高对他们的服务效率和服务水平。

　　“我们一定会严格执行国家有关规定。”李礼辉说。