银监会一纸公文让一直被视为“灰色信贷”的银信理财产品似乎变成了红色警戒区，其对银行的影响究竟几何？

　　《第一财经日报》昨日了解到，由于上半年发行的融资类银信产品以短期为主，银行“表外转表内”资产有限。不过，由于信托公司融资类银信产品占比较高，未来此类产品将基本暂停，这对银行的信贷增长及手续费收入都将有一定影响。

　　短期产品居多 转入表内资产有限

　　银监会近日下发《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》(下称《通知》)，要求商业银行将此前的表外资产在今、明两年转入表内，同时融资类业务将不得超过银信合作业务余额的30%。

　　记者从多家银行了解到，由于上半年发行的银信产品多为1年期左右的短期产品，因此银监会要求商业银行明年年底前将此类资产从表外转入表内对银行的影响有限。

　　截至今年6月，银信合作产品的规模为2.8万亿元，其中，今年新增的融资类银信合作产品为6800亿元。某银行金融市场部人士对本报表示，接到《通知》后，目前正在对银信合作产品进行清理。但按《通知》很难计算有多大规模的银信理财合作业务需要纳入表内。

　　某股份制银行上海分行相关人士也表示，由于存款准备金率多次上调，上半年该行发行的主要是贷款类银信产品，多为1年且不超过2年期限的短期产品，银行在产品到期后将不会续期，因此在明年年底前到期的产品不需要从表外转入表内。

　　“期限比较长的，长至一两年的产品可能会受到纳入表内的影响，但此类期限产品占比不大。”上述银行金融市场部人士认为。

　　申银万国证券公司报告称，目前已发的银信产品的平均剩余存续期在100天到250天，大部分在2011年底之前到期，其中部分贷款项目在银信产品到期后不再续存，转回表内的数量有限。

　　部分银行资本充足率或承压

　　某银行风险管理部负责人表示，关于如何将银信合作业务资产由表外转入表内，目前并没有具体的操作要求，很可能是将此类资产按照贷款资产处理，参照表内贷款的分类方法进行分类，然后按照银监会的要求计提拨备。目前来看，这类资产基本上是比较健康的。

　　《通知》要求，商业银行要在今、明两年将表外资产转入表内，并按照150%的拨备覆盖率要求计提拨备，同时大型银行按照11.5%、中小银行按照10%的资本充足率要求计提资本。

　　上述股份制银行上海分行人士表示，按照150%的拨备覆盖要求计提拨备比较严格，通常来讲银行对贷款都是按照100%的拨备覆盖率标准计提拨备的。

　　上述银行风险管理部负责人指出，对于此类业务做得比较多的银行来说，上述要求对银行资本充足率会有一定影响。由于表外资产的风险权重很低，现在要变成100%的风险权重资产，其资本充足率很可能会达不到银监会要求，可能需要再融资。

　　此外，上述股份制银行人士亦表示，银监会新规将大幅压缩银信产品的发行，对银行未来的信贷增长及手续费收入也会有一定影响。