刘田

　　从同城跨行取现费涨价，到打印对账单涨价，银行中间业务缺乏定价机制

　　“又涨价了！”今年银行总是成为大家谈论的焦点。一方面是大规模的银行再融资、IPO和高息揽储；另一方面各种名目的中间业务收费不断上涨……银行今年真的这么缺钱吗？

　　今年年初以来，银行不断因为“收费门”而被推到风口浪尖。先是存折储蓄卡挂失费上涨、再是小额账户管理费开收、昙花一现的“数钱费”、同城跨行取现费涨价、打印对账单涨价……“银行就这样默默涨价，我们完全没有任何话语权，只能这样被涨价。”一位消费者抱怨道。

　　各种名目的中间业务费用不断上涨，这背后隐藏着中国银行大力发展中间业务的“痛楚”，但也引发更多争议，中间业务定价究竟谁说了算？

　　跨行取款并非“一刀切”

　　据了解，跨行取款费用由每笔2元上调至4元并非“一刀切”，不同地区不同银行态度不同，即使同一银行在不同地区仍采取不同的收费标准。目前广州地区国有四大行同城跨行取款均为4元/笔，但其他股份制银行如招商银行、浦发银行及兴业银行仍为2元/笔，广发银行每月前三笔免费，第四笔起收费由3元/笔调高至4元/笔。

　　在上海地区，目前除了广发银行上海分行跟随总行作出调整外，其余银行的手续费标准都没有变化。北京五大银行同城跨行ATM取款手续费仍然为每笔2元。

　　如果按照跨行取款每笔4元的标准，由于不少ATM提款机一次性限额为3000元，那么消费者如果一次性提取1万元，需要支付16元手续费，费率高达0.16%，目前活期存款年利率也仅为0.36%。

　　据了解，跨行取款手续费标准由发卡行收取，但最终这笔钱要由3家来分。按照2004年开始实施的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定，发卡行要拿出0.6元支付给银联，拿出3元支付给提供ATM机取款服务的银行。如果跨行取款手续费每笔2元，那么发卡行就要为每笔跨行取款业务倒贴1.6元。 但某股份制商业银行业内人士指出：“不能单纯地说银行每笔就倒贴1.6元，因为这种结算是银行之间支付差价，一些ATM机比较多的银行甚至可以从中赚取收益。”

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析称，此次调高跨行取款是由四大行“挑”起的，因为四大行的ATM机最多，“银行之间轧差后结算，四大行获益最大。”

　　收费项目繁多

　　早在2007年，各银行步调一致地推出ATM跨行查询收费项目之时，外界就曾掀起一场对银行收费的争议风波，从而迫使银行最终自行放弃了收费。而今年5月份吵得沸沸扬扬的“零钱点钞费”也被银监会叫停。但目前打印账单费、密码重置费、小额账户管理费等项目也仍遭到质疑。

　　记者致电多家银行客服获悉，打印账单费由来已久，只是不同银行有不同的收费标准。一般来说，打印的账单时间越久远，收费就越贵。例如，中国银行、中国农业银行、招商银行对打印1年内账单免费，中国工商银行、中国建设银行则对一年内账单收费10元～20元不等，并随着年限累计费用递增，中国银行3年前账单的打印费高达100元。而广发银行打印当年内对账单10元/月/次，打印跨年度对账单每向前递增一年加收5元/次，这样算来，要打印最近12个月的对账单则至少需要120元。

　　如果客户卡或存折密码挂失后重置密码，到银行办理重置密码仍需收费。四大国有银行及广发银行由柜台手工收取重置密码费10元/次。

　　小额账户管理费是银行对于一些存款低于一定限额的活期账户按季度收取账户管理费，基本上每季度3～5元不等。不少客户表示这一项目收费有“嫌贫爱富”之嫌。

　　收费涨价由来已久

　　事实上，在过去一两年中各银行已采取一些措施提高中间业务收费，而工商银行则是“先行兵”。早在去年6月，工行就发布《关于调整部分个人金融业务收费标准的公告》，调整23项个人金融业务收费标准，调整范围主要涉及个人客户的汇款、异地存取款、资信证明、综合对账单、外汇汇款储户经常发生的业务。其中20项标准为上调，只有3项为小幅下调。

　　对于中间业务涨价，许多银行声称是为了与国际接轨。但记者了解到，国外许多银行在跨行取款上基本都是免费，而许多账户高额的管理费是与其服务水平挂钩。“在英国用银行的ATM取款都是免费的，但那种不属于任何银行的ATM提款需要一次收取1.95英镑。”一位在英国金融行业工作的夏先生在接受第一财经日报《财商》采访时表示，“在账户管理费方面，有一些高级的活期账户一个月收取7英镑管理费，但可以享受到更好的服务。比如在银行不用排队、支付安全保障以及赠送各种各样的保险之类。”

　　夏先生还强调，一般英国银行账户所有的收费项目，都在开户的合同条款中写明，在账户存续的日子里，收费项目和数额绝不会随意增减。

　　银行大力发展中间业务

　　“银行中间业务收费涨价，这与目前中国银行业处于把收入重点从传统信贷业务转到中间业务的过渡期有关。”中国人民银行郑州培训学院教授王勇在接受本报采访时表示，中国银行业目前希望把中间业务收入比重扩大并挤压信贷业务比重。“但中间业务收费创新很难，所以只能提高价格，或者把免费转为收费。”

　　据了解，目前国内商业银行非利息收入占全部收入的比重平均为8%，有的甚至不足1%，而发达国家商业银行中间业务收入一般占总收入的50%以上。

　　“这有点类似于20世纪五六十年代西方商业银行的做法，但也存在一些理念上的差异。”王勇表示，因为国内很多中间业务以前是“搭售”的状况，银行为了“揽存”的需要而承诺客户许多中间业务免费，现在突然转为收费自然会引发客户不满。

　　王勇指出，在国外，商业银行收入主要来自中间业务，但其实西方商业银行并不是把发展重点放在传统的中间业务比如支付结算手续费、管理费等不依靠息差的无风险收益上，更多的商业银行是大力发展“表外业务”，比如一些银行介入一些衍生品交易，收取高额服务费，但商业银行本身承担一定风险。“但中国目前的情况是，商业银行一直在做安全系数高、收益比较低的信贷业务和传统中间业务，总体上看比较四平八稳。”

　　缺乏合理定价机制

　　郭田勇在接受本报采访时表示，西方商业银行由于市场竞争充分，银行中间产品定价机制也相对成熟。“西方商业银行一般会进行成本投入分析、市场供求状况分析和客户状况分析，然后确定中间产品的合理价格。但在中国面临两个难题，首先是银行市场竞争不充分，大银行垄断地位明显。其次是缺乏成熟的中间业务产品定价机制。”

　　王勇也表示，目前的各方争议也充分反映了当前相关法律条文的缺失，需要相关部门细化商业银行中间业务法律法规。“这样的话收费如何调、怎么调都有法规可依，自然也不会引起一片混乱。”

　　国家发改委相关负责人近日表示，目前已经配合有关部门研究起草了新的《商业银行服务价格管理办法》，对商业银行有关服务收费进行了比较全面和系统的规范。争取将管理办法尽快出台，以进一步规范商业银行收费行为。