董娟

　　车贷市场已非银行一统天下。随着市场策略更为灵活的汽车金融公司不惜“自降”门槛抢占市场，车贷市场的竞争变得更为激烈。

　　记者获得的数据显示，从年初至3月底，四大国有银行中，工商银行(601398.SH)车贷新增贷款位居首位，为19亿元，紧随其后的是农业银行12亿元、中国银行(601988.SH)12亿元、建设银行(601939.SH)11亿元；中小股份制银行中，招商银行(600036.SH)一季度新增车贷为12亿元，深发展(000001.SZ)为9亿元。

　　业内人士预测，二季度车贷新增贷款与一季度差别不大。伴随着国家消费刺激政策及车市的复苏，车贷又重新成为银行个贷部门的利润增长点。不过，车贷的风险仍不能忽视。

　　银行车贷利率比拼

　　在贷款紧缩的大背景下，“以价补量”成为银行发展车贷业务的共识。联手各大汽车品牌的4S店发放车贷，以便于银行从销售终端最大程度争取到贷款客户，已成为当前银行的主要做法。但各家银行在车贷利率上所采取的策略各不相同。

　　尽管建设银行上海分行东方路支行负责个人消费贷款的工作人员称目前并没有接到上调车贷利率的通知，但一些与建行有合作的汽车厂商4S店已经开始告知买车客户，申请建行的车贷要做好利率上调的准备，或会上调10%。

　　据《中国经营报》记者了解，一家与建行有合作的一汽-大众旗下4S店，已将利率上调后的贷款利率标准印在宣传册上，3年期车贷利率上浮10%后成为5.9%，5年期车贷利率上调10%后则为6.3%。此前3年期和5年期的贷款利率分别为5.4%和5.76%。

　　一般来说，为了促成车贷客户的交易，4S店通常会提供给客户利率较低的银行进行贷款选择。与上述一汽-大众旗下4S店同样有合作关系的工商银行上海分行某支行个贷工作人员在上周刚刚向这家4S店进行了调研，了解其他银行车贷利率以及优惠政策，以便做针对性的调整争取到更多的客户。

　　不过，不是所有的银行车贷利率都在“跟风”上涨。维持基准利率依然是吸引客户的重要手段。中行上海分行客服人员称，目前该行针对优质客户如公务员、国企或事业单位人员以及无不良信用记录的客户，车贷利率最低仍可与基准利率持平。

　　记者从招商银行上海分行了解到，截至5月底，该行累计发放汽车贷款近4亿元，比去年增长近一倍。目前，该行的车贷政策并未收紧，仍维持较低的市场利率，审批放款速度也在加快，一般2～3天即可完成全部贷款流程。该行个贷相关负责人称，对于长期合作的4S店，甚至允许少量的优惠利率，但原则上不能低于基准利率。以购买上海大众旗下的帕萨特为例，浦东新区一家4S店销售经理称最为普遍的3年期招行利率为4.3%，但可以根据客户资质申请到4.0%或更低。同款车贷的3年期利率，宁波银行(002142.SZ)则是3.8%。

　　除此之外，利用信用卡分期付款购车成为近期部分银行车贷宣传的重点。目前推出此项业务的包括建设银行的“龙卡分期购车”、民生银行(600016.SH)的“购车通”、 招商银行的“车购易”、中国银行的“车贷通”、宁波银行的“爱家分期”等。

　　在首付款与分期总金额相同的前提下，手续费的高低也成为各家银行争夺客户的法宝。民生银行的“购车通”以12期贷款方式购买北京现代旗下悦动、伊兰特、雅绅特这三款车，采用24期付款的方式，银行收取的手续费定为5.99%，而招商银行的“车易购”手续费则为7%，24期的支出差距从数百元到几千元不等。

　　汽车金融公司冲击

　　在车贷这个庞大的市场上，汽车金融公司也一直希望多分一杯羹。通常买车者通过汽车金融公司申请贷款最少的首付为20%，平均利率为7%～7.5%，还款的最长时间是5年。

　　目前，有些银行已经开始要求贷款申请人进行抵押或只给某些中高档车放贷，相比之下，汽车金融公司的门槛就低很多。申请人通常只需要出具身份证复印件、收入证明以及在职证明，且在银行没有不良记录，一般都可以在3～7天内贷到款。

　　一汽-大众位于虹桥地区的一家4S店销售经理称，5月通过汽车金融公司贷款的客户已增长了30%，这家4S店是大众汽车金融(中国)定点推广经销商之一。“银行车贷政策严格，我们的客户多数通过汽车金融公司贷款，即使利率略高。”上述销售经理说。

　　为了从银行“抢”客户，汽车金融公司除了提供无抵押、快速放款等一系列便捷贷款流程外，甚至不惜自己倒贴钱。以上述一汽-大众4S店为例，一季度这家经销商与汽车金融公司推出了购车分期付款一年免息优惠活动，经销商和汽车金融公司分别承担利息费用，消费者选择一年期分期付款，首付4成，支付5%手续费，且此贴息政策不影响消费者继续享受车价其他优惠活动。

　　此外，经销商还在“浮动利率”上大做文章。例如，大众汽车金融公司原则规定，首付3成、期限为3年期的车贷利率一般为8%，但经销商通常有一定权限可以向金融公司申请“浮动利率”。销售经理表示，若贷款人的资质优良，他甚至能申请到低于5%的利率，这甚至低于某些银行当下的车贷利率。

　　谨防车贷坏账重演

　　2004年，波及甚广的车贷坏账风波曾令许多银行从车贷领域全线撤退。业内人士称，车贷更侧重于贷款人实际还款能力和诚信程度，遭遇车市不景气以及车辆价格下降时，贷款人的实际还款能力和诚信变得尤其重要。即使有抵押的车贷，通常情况下抵押物也为车本身，在处置抵押物会遇到种种困难，比如车辆出现事故尚处在理赔过程中，或借款人和抵押的车辆一同消失等。

　　而银行车贷的空白合同管理也是容易引发风险的环节所在。虽然银监会已要求银行加强贷款空白合同的管理工作，但依然有银行会将空白合同交由关系密切的经销商掌握，在发放车贷时，也有些由经销商代签。如此一来，就不能对车贷申请者进行更为深入而系统的评估。

　　某国有银行上海分行个贷负责人表示，他所在的国有行虽然在贷款门槛上已有提高，对客户的资质选择上更为严格，比如针对12万元以下的车贷审批不易通过，但是相比一些自主权更大的商业银行，后者现在更愿意只为中高档车用户放贷，此举或许能更好的控制信贷质量。

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