黄梅

　　年初往往是提前还贷的高峰。然而，随着今年监管机构屡屡收紧银行信贷银根，导致今年提前还贷并不太顺利。一些银行在提前还贷业务上，跟客户耍起了“太极拳 ”，在贷款细则上玩心眼，不明就里的客户若不小心，可能不仅多花了钱还投诉无门，白白吃哑巴。那么，提前还贷到底存在哪些潜规则呢？

　　潜规则一：提前预约排期长

　　今年2月初，网民费先生曾打算用手头积攒起来的一笔钱加上年终奖，提前还贷一部分。然而，他到建设银行咨询时，却意外地被告知要提前两个月预约才可以还。

　　“预约可以理解，但为什么排期这么长？”费先生告诉时代周报记者，他贷款买房已快5年了，去年和前年都曾向银行提出过提前还贷的申请，基本上都是当天打电话咨询，下午就可以去办理还贷，并不需要久等。如今一等两个月，期间利息照算，能否获批还不一定。

　　在费先生看来，这恐怕是银行拖延时间以收获房贷利息的一种手段。费先生算了算，哪怕不算办理手续等系列流程需要的时间，单单算预约排期的两个月，费先生就不得不多支付近2000元的利息。

　　对此，建行客服中心解释称，根据今年央行对个人贷款实施稳步投放、稳步回收的要求，因此建行现有规定调整为提前还款需提前两个月预约。据了解，目前各家银行对提前还贷制定的具体规则不尽相同，部分银行每个月对提前还贷有数量的限制，不少大银行通常都需较长的预约排期，而中小银行的规定相对灵活机动。

　　据悉，若借款人提前还贷，贷款利率从办理日更新合同的同时变更贷款利率，而预约排期中发生的利息支出，仍将由借款人担负。

　　目前，提前还贷延迟审批引起的利息争议，已逐渐成为还贷投诉的集中焦点。法律界人士表示，由于监管部门并未对延迟审批作出明确规定，各家银行的做法并无明显过失，借款人也很难就此向银行索赔。因此，建议借款人对提前还贷预留较为充分的时间。

　　潜规则二：年限约束

　　张女士去年4月向某大型国有银行贷款90万元买房，今年希望提前还掉部分款项。然而到银行咨询时却吃了个闭门羹。原因是，去年她买房时享受了利率7折的优惠，而该行规定，享受7折优惠后，至少3年内不得提前还贷。

　　时代周报记者了解到，越来越多的银行在房贷合同中附加名目繁多的条件，包括“一定年限内不能提前还贷”、“违约金”等，用以约束客户提前还贷。

　　比如，某大型国有银行规定，若一年内提前还贷，将支付相当于提前还款金额3%的违约金；提前1-2年内，则支付2%的违约金；提前3年的话，违约金降为1%。而早些年，提前还贷一般不需要支付违约金。有的银行还规定，首付4成以上，才能享受7折利率，若首付在2-2.5成的，只能享受8.5折利率。

　　业内人士表示，存贷利差是银行的主要收入来源，但经过多次降息，目前利差越来越小，以五年期以上贷款利率为例，7折后只有4.158%，而五年期存款利率则为3.6%，两者利差只有0.558个百分点。这意味着银行的利润大幅缩水。因此银行不得不通过其他渠道来拓宽盈利空间。

　　银行有关人士提醒说，不少借款客户习惯就自己关心的问题口头咨询业务员，但却很少仔细阅读贷款合同中的每一个条款，结果客户在遇到问题时，才发现自己陷入进退两难的境地。

　　潜规则三：计息周期的奥妙

　　网友saga提示说，提前还贷还有一个期限和利息的陷阱。以等额本息为例，若贷款100万元，期限30年，则每个月的月供中，都包括了当期的本金和利息，其中利息是按最长30年进行计算的。因此，越先还的月供，本金占比越少，利息占比越大。

　　如果借款人在10年内还清了全部借款，原则上从第11年到第30年之间并无产生利息。但事实上，之前先期还给银行的月供中，已经包含了大量后期的利息。

　　同样网友小李也遇到过类似的问题，他曾向银行借了一笔50万元的一年期抵押贷款。为了节约利息支出，他在到期前3天提前归还款项。但小李最后发现，他不仅没有节约利息，反而多支出了近200元利息。这是怎么回事呢？

　　据业内人士介绍，银行一年期贷款均按360日计息，而非365日。换言之，若小李如期还款，则银行按360日计息；而小李提前了3天还款，银行则按362天计息。

　　该人士建议，借款人一定要仔细阅读借款合同规定的计息周期，以免遭遇提前还贷反而多支付利息的冤枉事。

 

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