文/表 记者方利平

　　近期，由于信贷政策生变，银行的贷款额度出现紧张的情况，各家银行在额度有限的情况下，开始根据客户风险程度提升贷款利率，市场上的房贷利率一改之前向下限看齐的情况，开始变得参差不齐。同样一套房贷，在不同银行办理，利率折扣差别可大 ，买房者在申办贷款时，一定要货比三家。

　　根据本报记者了解的情况，目前，在广州市场上，一套房贷利率最低仍可下浮30%，但有些银行却只能下浮15%；二套房贷差别更加大，有的银行仍然可以按照改善型住房操作，最高可以下浮30%，但是有些银行却严格按照二套房操作，利率不但不能下浮，而且还需上浮10%。

　　利率：最低下浮三成 有的则上浮10%

　　王女士之前在滨江东贷款买过一套120平方米的住房，贷款在两年前已经结清，最近，王女士又在附近看中了近一套面积为120平方米、报价为180万元的二手房，王女士手头刚好有80万元的闲置资金，找不到合适的投资渠道，便想首付80万元贷款100万元，将该套住房买来投资。

　　昨日，记者以王女士的情况咨询了广州地区的多家银行，不同银行的报价有很大不同。如华夏银行天河区某支行个贷人员表示，王女士第一套住房已经结清，只要能提供结清证明，这一套房面积不超过144平方米，就可以当作首套房贷来办理，利率最低可以下浮30%。不过，也有的银行表示，虽然王女士第一套房贷已经结清，但这次准备办理的房贷仍然属于第二套房贷，利率最低只能下浮15%，而且在审批期间政策随时可能发生变化，存在较大不确定性。而建行某支行人士则表示，二套房贷利率无法下浮，最后审批的结果可能是基准利率，也有可能上浮10%。

　　以20年期贷款为例，目前5年以上贷款基准利率为5.94%，如果利率下浮30%，则只有4.158%，如果上浮10%，则可高达6.534%，比下浮30%的情况要高57%。

　　100万元贷款20年月供利息相差约32万元

　　对于房贷而言，虽然贷款实际执行的基准利率会随着央行基准利率的变化而不断变化，但是利率折扣一旦在贷款合同中确定，就会持续整个贷款期。

　　以5年以上贷款为例，目前基准利率为5.94%，如果未来两年内央行以每次27个基点的幅度加息5次，使得该利率上升1.35个百分点达到7.29%，如果客户目前能够获得七折优惠利率，则实际执行的利率只会由目前的4.158%上调为5.103%，实际加息幅度0.945个百分点。

　　以王女士100万元贷款为例，如果按等额本金还款方式月供20年为例，假设在未来20年里央行利率不变，则如果目前能够获取七折利率，则在未来20年里，月供只需6143.38元，20年总共需还款147.4411万元，其中利息为47.4411万元。

　　如果利率上浮10%至6.534%，则在未来20年里，月供将提高至7475.76元，20年还款总额将达179.4183万元，其中利息79.4183万元。后者比前者多支付利息31.9772万元。

　　贷款技巧 政策可能变，申请要趁早

　　本报记者在咨询银行时，多家银行的个贷人员表示，目前的优惠只是暂时的，所以那些确实有贷款需求的客户，贷款申请应该趁早。目前来看，后市政策最有可能变得严厉的是二套房贷。

　　根据银监会此前的规定，二套以上房贷利率应上浮10%，不过国务院在“关于促进房地产市场平稳健康发展的通知”里指出，对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的家庭，贷款利率严格按照风险定价，两者不完全一致。

　　贷款前多咨询

　　基于目前市场利率的巨大差别，对于客户而言，最好在申请贷款前亲自打电话，以自己的情况咨询多家银行，问清楚利率优惠的情况，选取折扣较大的银行。

　　选择大按揭公司

　　据业内人士透露，目前，由于银行贷款额度趋紧，对按揭公司也会进行额度分配，而且普遍会倾向资质较好的按揭公司，小的按揭现在很难拿到额度，贷款办理拖延的时间也会较长。因此客户在申办贷款时，要挑资质比较好的按揭公司进行代理，千万不要为了省小钱而耽搁了大事。目前大的按揭公司申请贷款比较容易获批，而一些小的按揭公司则比较困难。

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