本报记者 路晓丹 北京报道

　　银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》规定，试点阶段消费金融公司的业务范围仅包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，不涉及房地产贷款和汽车贷款，让很多希望通过消费金融公司实现购车梦的中低收入人群，不得不继续求助于其他融资方式。

　　目前，我国购车可选用的汽车消费贷款方式包括商业银行汽车贷款、信用卡分期、汽车金融公司等三种渠道。随着居民消费水平的提高，有车一族不断扩大，年轻人开始成为消费的主力，贷款买车的理念渐渐普及。业内学者认为，和发达国家比较，汽车金融公司的普及或成为未来汽车信贷的一种趋势。

　　汽车信贷理念逐渐普及

　　据2009年7月新浪汽车和新华信的联合调查显示，近八成被访者接受贷款购车理念。而丰台区某雪铁龙4S店销售顾问也告诉记者，虽然贷款购车的客户大概仅占三至四成，但是在年轻客户中，贷款人群占比相当大。

　　80后购车者刘先生告诉记者：“现在车都不贵，但是因为利息很低，就没有必要一次性付清。把钱用于投资，收益可能会更大。而且每个月有固定支出，也可以限制自己花钱大手大脚。”

　　商业银行主推信用卡分期

　　据新浪调查，三种类型车贷产品的客户偏好度相差不大，都在30%左右。信用卡分期占比最高，达37.8%。

　　银行传统车贷因其利息低，深受消费者欢迎。但是，记者对在京商业银行进行调查发现，目前具有传统车贷业务的银行仅为招商银行、中信银行、北京银行等寥寥几家，而且银行只对特定经销商提供传统车贷，使得车型选择受到较大限制。同时，工商银行、建设银行等银行均暂停传统车贷，主推信用卡分期。

　　“这主要由于传统车贷风险大、收益低，信用卡分期对银行来说，风险相对降低，所以开展得更多。”兴业银行信贷业务工作人员表示。

　　银行人士进一步提醒消费者，由于贷款买车、信用卡分期购车等业务，如果还款出现困难，均会影响购车者的信用记录，为未来贷款带来困难。因此，贷款买车时，要充分考虑自己的还款能力。

　　除国内银行提供的车贷业务外，渣打银行、花旗银行等外资银行的无担保贷款也可用来购车，利率可根据客户信用制定，但整体看来高于央行基准贷款利率。举例而言，渣打银行的“现贷派”最低利率是7.9%，最高9.9%。花旗银行的“幸福时贷”产品利率也在8%左右，上下浮动15%。

　　汽车金融注重品牌化经营

　　在国外，外资汽车经营公司有着上百年的经营历史，在客户服务、市场营销、风险控制方面有着丰富的经验。资料显示，美国贷款买车的人群比例达80%以上，其中，选择汽车金融公司进行融资的达50%以上，这两个比例均远远高于我国市场。

　　汽车金融公司的优势一方面在于产品多样、放款迅速，门槛相对低，可以满足具有稳定收入的中低收入人群的购车要求；另一方面在于汽车金融公司和汽车厂家有着天生的血缘关系，在专业性和附加服务方面优于银行渠道。

　　大众汽车金融公司相关负责人对《华夏时报》记者表示，除基本贷款服务外，大众有专门的团队进行客户关系的维护，从提醒客户续保到提示客户置换新车，为客户提供全方位服务，并提高客户对大众品牌的忠诚度。

　　然而相对于外资汽车金融公司较为成熟的品牌化经营，内资公司在品牌产品的设计方面相形见绌。

　　马自达汽车金融公司相关负责人表示，现在汽车金融品牌产品比较完善的多为外资汽车金融公司。国内公司由于经验和人才的缺乏，现在主要采用的方式是和商业银行合作，开发更加有利于客户的产品，独立的品牌产品比较少。

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