一度销声匿迹的信用卡“嫁接”保险推销近来又有抬头趋势。最近，不少读者向本报反映，他们接到了银行信用卡部门推销保险的电话，客户只要在电话中“嗯”一声，就被确认投保，保费每个月从客户信用卡中直接划取，一些持卡人甚至还没看到保险合同就先收到了信用卡对账单。按理说，这种银行信用卡中心与保险公司强强联手的营销模式，既能实现银保双方互赢互利，又能简化投保流程。不过，这也可能引起一大串连锁问题，持卡人信息是否会被泄露？投保人出险能否顺利得到赔偿？信用卡和保险“联姻”到底忽悠了谁？

　　莫名划款：谁动了我的“卡”？

　　“张先生您好，这里是××银行信用卡中心，您已被评选为我行优质持卡人，现邀请您参加我行为优质客户提供的优惠活动，您可以优惠价格购买一套保险，每月只需支付不到80元便可享受5项保障……”小张持有国内某大型股份制商业银行的信用卡，一天他突然接到该行客服中心9××××打来的电话。不过，小张接听后明显觉得这跟以往的客服电话有所不同，“如今的信用卡中心还兼职卖保险了”？

　　小张对保险行业并不熟悉，客服人员的介绍听的也是一知半解，不过一想到是银行推荐的优惠活动，价格也不算太贵，便答应买了下来。一星期后，小张收到了某保险公司寄来的保单，小张看完后随手扔在了角落。

　　由于保费是从信用卡账户直接扣走，小张从没有耽误缴纳保费。三年过去了，小张已经交了将近2000块钱的保费，可是一次也没用过，便有意退保。打电话给该行信用卡客服，对方说需要与保险公司直接协商。小张转而联系保险公司，对方却说小张已经是连续三年的老客户，现在退保很可惜，劝小张再考虑考虑。后来，小张又多次联系保险公司要求退保，但对方能言善道，总能在关键时刻说服小张。保险公司这条路走不通，那直接拒交保费呢？也不行。因为保费从信用卡账户按月扣收，根本没办法不交保费，小张相当气愤，是不是只能通过注销信用卡才能摆脱这烦人的保费！

　　读者王女士也有相似的经历。今年1月10日，王女士接到了一家银行信用卡中心客服人员的电话，说是作为一种信用卡特惠增值服务，银行联合同一集团下的保险公司向客户推出了一款人身意外、住院险，一个月只要存250多元，存满10年，便可在15年内享受每年最高获赔10万元的保险。

　　而就在当日早些时候，王女士刚刚接到了另一家银行同样的保险营销。在王女士告知这位客服人员此事时，对方赶忙表示，他们的保险与别家银行不同，可在15年后退回全部存款，相当于是用存款利息买了这份保险。乍听之下，这一投保模式很吸引人，让起初并不感兴趣的王女士也有些动心。

　　王女士了解到，多数银行推荐的保险实际上是不退保费的，从信用卡中的扣款到期不会返还，那么，这家银行的这款保险产品就真的合算吗？随后王女士算了一笔账，才明白他们的聪明之处。如果每月存250元，5年后利息也有1500元，平均下来一年还是交了300元保费。而在保险公司工作的朋友告诉王女士，一般保险公司的意外险一年也就100多元，虽然这款保险是把很多其他功能凑在一起，但还是贵了些。

　　还有一点，让王女士庆幸自己并没有头脑发热同意投保，就是客服人员一直避谈的退保返还问题，如果想提前退保，这笔钱就不会返还，这样的话，相对于其他银行每年千余元的保费，这款3000元的保险就要贵上两倍。

　　遇到同样问题的陈先生对这种电话推销生成保单的方式一直不太理解。之前，他也通过电话投保购买过车险，但保险公司都有专人上门分确认交款和送达保单两个环节完成，但该类保险却可以仅凭电话就确认生效，多数均没有书面协议。

　　陈先生上月也接到了几个所谓“银行信用卡中心保险组”打来的推荐保险的电话。“在特别强调是对信用卡客户的特殊待遇，并口若悬河般说了一遍这款保险如何如何好之后，客服人员便问我愿意不愿意投保，如果同意，告诉他一下我的信用卡号，就可以从我的账户上划去保费。”当他要求先看看合同细则才能决定是不是要购买时，却遭到了拒绝，销售人员说只有确认投保后才能邮寄保单和细则。

　　尽管陈先生最后拒绝了投保，但总是感觉很不踏实，回想自己说的每一句话，就怕说过“确认”意思的说辞。同时，他还不能理解的是，没有当事人的亲笔签名和密码，银行就可以根据录音扣款了吗？自己的亲人，甚至爱人因不是自己的签名都不能随意拿自己的信用卡消费，那么，与银行合作的保险公司就有这个权利扣款吗？这点太不能让人接受了。

　　陈先生认为，作为银行，即便与保险公司合作，也不应该在没有提醒信用卡用户的情况下随便扣钱，信用卡消费必须要有本人签名，银行怎么能随意替信用卡用户做主呢？

　　无法“抵赖”：录音即签字？

　　除了扣险方面有失公平外，信用卡买保险也不能规避保险公司与客户双方的承保、投保风险。记者致电多家信用卡中心获悉，与传统的保险销售相异的是，信用卡买保险只是电话沟通，并没有当面风险提示环节。

　　此前，保险行业个人营销渠道曾因出现误导客户投保或客户告知不实而导致理赔官司屡屡上演。而这种通过电话沟通就可签单的方式不免更令人担忧。如果信用卡中心对保险等解释不到位导致客户理解不准确怎么办？

　　面对记者的提问，一家与银行信用卡中心合作的保险公司相关负责人表示，信用卡中心工作人员与客户沟通过程中都会有录音，可以记录沟通的全过程。按照相关规定，电话卖保险的录音确实可作为证据。持卡人如果在电话里同意购买保险，相应的保费会直接从信用卡里扣除，尽管保险公司也会随后寄出纸质保单并要求客户签字，但保单其实早已生效了。

　　有电话录音做证据，看似可规避销售误导、监督不实告知等行为发生，但多数信用卡客户反映，在通话过程中很容易听不清而忽略对方所提及的内容，有时电话录音并不能反映客户的真实意图。

　　深层利益：信用卡中心分成利润

　　实际上，信用卡牵手保险早已不是什么新鲜事。两三年前，这种营销手段就已经在一些银行和保险公司间悄然兴起。业内人士表示，保险跟信用卡连档经营，并通过电话销售保险一起分成。

　　某商业银行人士指出，保险公司在销售模式上借用电话销售保险，并且拉上银行信用卡中心合作分成，打着银行的招牌卖保险以便取得客户的信任；另外，目前大多数银行信用卡业务仍不赔不赚，信用卡年费基本收不到，在商户佣金上恶性竞争，客户罚息又少，所以，信用卡中心靠电话销售保险的分成来填补一部分亏损。

　　一位保险业内人士表示，既然银行信用卡中心向保险公司提供了客户数据，那就肯定要参与保费的分成。至于具体的分成比例，属于经营秘密不会对外泄露，一般来说，规模大点的保险公司相对主动，给信用卡中心的保费分成比例可降低一些。

　　事实上，即使信用卡“嫁接”保险推销能为银行带来收益，银行方面为此背负莫大的信誉风险。银率网发布的一项调查结果显示，有22.20%的受访用户表示曾经有过在银行被误导的经历，其中，42.35%的客户曾被银行误导购买不适合的保险产品。报告指出，之所以会发生误导用户现象，很大一部分原因在于银行在提供服务或销售产品的时候，风险提示、销售流程并不到位，这就容易使用户在并不了解服务或产品的情况下使用或者购买并不适合其需求的服务或产品。

　　中国建设银行产品质量部副总经理赵志宏认为，银行保险其实是银行在自己的经营场所向自己的客户销售保险产品和银行的商业信誉，一份调查数据显示，77%的客户认为银保产品一旦出现纠纷，应该由商业银行承担。因而商业银行事实上承担的责任远高于银保代理协议的约定，它包括商誉风险、客户资源流失风险以及收益降低的机会损失风险。

　　毫无保障：日后理赔有隐患

　　商业银行希望为客户提供更多的增值服务，而保险公司也努力拓展营销渠道，因此出现了信用卡买保险的合作模式。但这一销售保险过程因存有纰漏而埋下诸多隐患。

　　通过电话把保单顺利卖出去，这种具有低成本优势的销售方式这几年来已经被很多保险公司采用。2002年开始，友邦保险等具有外资背景的保险企业首次将电话营销应用于保险行业。2003年招商信诺、中美大都会等也都相继涉足了电话营销领域。虽然保险公司与银行的合作对双方都有利，但消费者却很不满意。根据上海消保委的统计数据显示，2007年涉及银行信用卡“嫁接”保险销售的相关投诉已达到10.26%。而“消费者知情权难保障”、“持卡人信息外泄”以及“扣款比较随意”已成为保险电销最遭诟病的三大问题。

　　“以往传统的电销是由保险公司的电话中心主动呼出，投保人在电话里同意了只是代表有购买意愿，随后保险公司会寄出保险合同，投保人签字寄回后保单正式生效。”一位保险公司电话渠道负责人表示，目前信用卡买保险多是保险公司提供电销渠道的产品，由信用卡中心的工作人员主动呼出销售。

　　不过，根据规定，保险行业销售人员需要经过系统的培训才能持证上岗，而信用卡中心工作人员没有经过这一系列的培训环节就能在电话中推销产品，令人不免担心其对产品的理解能否准确，为客户介绍是否到位。记者曾致电一家银行信用卡中心，工作人员虽然也声称可以代销保险，但只能说出产品的名称，对于投保过程中客户需要注意的事项并不熟悉，他表示，这还需要问保险公司。

　　“前期是信用卡中心致客户电话沟通，介绍产品、投保流程、注意事项、保费如何扣除等。”一位银行信用卡中心客服经理告诉记者，如果客户在通话中确认投保，信用卡中心就通知保险公司给客户寄正式保险合同，客户享有10天的犹豫期，犹豫期内可免费退保，合同签署即意味着保单的正式生效。

　　事实上，在信用卡代扣保费方面，并非如上述客服经理所言。记者了解到，持卡人如果在电话里同意购买保险，相应的保费会直接从信用卡里扣除，尽管保险公司也会随后寄出纸质保单并要求客户签字，但保单其实早已生效。一位信用卡客户向记者反映，去年年底，他购买了一款信用卡中心销售人员推荐的住院医疗险，尽管他收到的保险合同上也明确注有犹豫期免费退保，但当他真退保了，发现信用卡还是被扣除了两个月的保费。

　　“不能用一种变相的诱导使得客户购买，不然很可能会使一些原本对保险并不感冒的消费者更讨厌保险，更有霸王条款的嫌疑。通过这一方式投保，客户不需要‘体检’。由于不‘体检’，客户在不知情之下‘带病’投保很容易过关，但为日后的理赔埋下隐患。”一位保险专家如此表示。

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