每经记者 胡俊华 发自上海

　　“从今年下半年以来，我们行已经基本不再受理个人抵押消费贷款申请。”一位股份制银行上海分行个贷部经理12月1日对 《每日经济新闻》记者表示，“至于明年是不是继续做(个人消费贷款)，我们还在等待上头的通知。”

　　《每日经济新闻》记者对沪上多家银行进行调查后发现，虽然多数银行仍然在开展个人消费贷款业务，但由于受单笔贷款规模小、贷款期限长、监控程序日趋严格等多种因素影响，这些银行多采取抬高业务门槛等措施来冷处理这一业务。

　　个人消费贷款门槛高

　　上述股份制银行个贷部人士1日对记者表示，“今年上半年，我们还在受理个人消费贷款申请，但目前已经基本不受理。”但这位个贷部人士并未透露暂停业务的原因。

　　有业内人士指出，暂停个人消费贷款，或意味着银行对该笔业务的前景持悲观态度。而《每日经济新闻》记者调查发现，虽然多数沪上银行并未停止个人消费贷款申请，但它们均对个人消费贷款设置了较高的门槛。

　　一家国有大行上海分行个贷部业务经理表示，要在该行申请个人消费贷款，首先要成为该行的VIP客户，这就意味着该客户首先要在该行存款十几万至二十万元，然后才能办理个人消费贷款。

　　而另一家股份制银行个贷部经理对记者表示：“在我们行办理个人消费贷款，必须用已经还清按揭贷款的房产进行抵押；同时，申请人必须要有两套房，而且两套房都已经还清银行贷款。”

　　该个贷部经理表示，“申请人最高可申请房产价值六成的贷款，用于购车、装修和留学等，贷款利率为基准利率，最长年限10年。如果贷款是用于购房，利率上浮10%。”

　　多种因素制约

　　一位不愿透露姓名的股份制银行人士指出，银行暂停个人消费贷款，或者为个人消费贷款设置较高的门槛，表明目前个人消费贷款盈利空间小，银行不愿意花更多精力开拓这一业务。

　　该人士指出，对多数银行来说，个人消费贷款占比很小，目前贷款用途以购车、购房、装修和留学为主，加上个人消费贷款利率多要在基准利率基础上浮，客户也不太热衷于个人消费贷款。

　　而另一家总部在杭州的股份制银行个贷部负责人对 《每日经济新闻》表示：“我们银行也有个人消费贷款业务，但做得不多。”

　　该负责人称：“这主要是出于我们行的定位考虑，个人消费贷款占用期限长、单笔贷款规模小，对银行利润贡献度较小。因此，在个贷方面，我们银行以个人经营性贷款为主，不仅贷款期限短、单笔贷款规模较大，而且利率上浮也会更高一些。”

　　而银监会近日发布的《个人贷款管理暂行办法》(征求意见稿)也对个人消费贷款做出更严格的要求，《办法》不仅要求银行严格执行面签制度，还要求银行在操作个人消费贷款时原则上采取受托支付方式，以严格控制个人消费贷款的用途。

　　一位外资行个贷经理表示，该行个人消费贷款的申请程序很严格，“申请个人消费贷款，只能用于购车和装修，并要提供购车发票或者装修发票。”

　　该人士称，没有明确用途的个人消费贷款根本贷不下来，更不要说个人消费贷款进入股市了。

　　期待金融业态多样化

　　上述不愿透露姓名的股份制银行人士对记者坦言：“其实，对银行来说，个人消费贷款的地位已经越来越尴尬。”

　　该人士指出，个人消费贷款单笔贷款规模小，总体市场份额有限，加上监管部门对此监管越来越严，银行对该业务付出的精力随之增多，但由于该业务的总体盈利空间有限，银行不热衷于个人消费贷款也是正常的。当然，这也与今年来银行已经普遍完成业绩考核目标有关。

　　该人士指出，“以前，银行是全能型的银行，业务范围很广，但随着未来金融生态的发展，金融机构也会越来越细分化和专业化，随着汽车金融公司、消费金融公司等的建立和完善，将能更好地满足个人消费贷款需求。”

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