商业银行还需注意风险控制

　　记者 薛亮

　　从宏观角度来看，国家目前非常需要拉动内需，刺激消费。而发展个人信贷，鼓励消费符合这一要求。从商业银行自身业务结构的长远考虑来看，信贷主体向个人转变这一调整也更加有利于银行可持续发展的要求。

　　据人民银行的统计数据显示，8月份，在银行新增4104亿元贷款中，新增居民户贷款2513亿元，分别比上月和去年同期多增148亿元和2009亿元，在全部新增贷款中的比重超过60%；在9月份新增5167亿元贷款中，居民贷款新增规模达到2792亿元，比上月多增279亿元，占总新增贷款的比重为54%。至此，银行居民户个人贷款已持续了两个月的强劲增长态势，成为近期拉动银行贷款增长的重要驱动力。

　　针对近期个人贷款快速增长、占比不断加大这一情况，对外经贸大学银行管理系主任何自云表示，忽略短期市场变动的因素，其实这很符合商业银行的发展趋势。首先，从宏观角度来看，国家目前非常需要拉动内需，刺激消费。而发展个人信贷，鼓励消费符合这一要求。其次，从商业银行自身业务结构的长远考虑来看，信贷主体向个人转变这一调整也更加有利于银行可持续发展的要求。

　　现阶段，房贷、车贷依然是各家银行个贷业务的主力。目前，楼市依然火爆，房地产企业业绩惊人。以万科为例，其前三季度实现净利润29.58亿元人民币，同比增长29.92%，已接近2008年全年。车市方面，中国汽车工业协会10月14日发布的数据显示，9月我国汽车销量高达133.18万辆，其中，乘用车单月销量再创新高，首次超过100万辆，达到101.51万辆，环比增长18.27%。虽然近期银监会一再重申对二套房贷的监管政策，首付严格限制在四成，但“两市”的火热，一些银行将自身的个贷业务重点投入这两个市场，各显其能，以求占据更多市场份额。

　　资金充裕的大银行近期发力个人贷款瞄准的主要是房贷：一方面，房贷是长期贷款，利润率稳定；另一方面，实际上房贷在个人贷款中属于风险较低的，坏账率据估计以往最坏的时候也只有1.2%左右。建行相关人士在接受记者采访时表示，该行在四季度将主要开展以房贷为主的消费信贷业务，并预计未来房贷业务将出现大幅增长。以建行为代表的大银行的观点是：尽管近一段时间以来，房价一直居高不下，但各行房贷签单量反而出现增长，因此他们已经将业务重心放在个贷上。

　　房贷同样是股份制银行主攻的市场。据招商银行透露，各家银行的个人贷款业务结构中，房贷都要占到8成左右，其次是车贷。在采取各种手段积极竞争房贷市场的基础上，很多股份制银行还瞄准了个人贷款中的经营类贷款和经营性贷款的客户群——广大的私营企业主们，充分发挥自身灵活性的优势，在创新上下功夫，发展创新型个贷产品，拓展私营企业主们这块巨大的信贷市场。

　　招商银行近日推出了“生意贷”产品就非常有代表性。该行个人资产管理室的高良萌介绍说：“这是一款个人经营性贷款产品。综合了招商银行在个人贷款业务之前推出的广受好评的创新业务。利用网银和电话银行渠道，整合个人贷款资源，希望真正解决私营企业主的生产经营的资金需求。”该产品实际是利用个人贷款网络广、资源多的优势，与小额信贷中心互相补充，从另一个角度开展个贷业务。除了在个人经营性贷款上推新之外，个人无抵押贷款也是股份制银行竞争个贷市场的突破方向。近期，光大银行与平安联手推出个人小额信贷业务，将由平安保险提供个人无抵押消费贷款保证保险，以解决该类贷款业务风险偏大的弊端。

　　外资银行上半年无缘对公贷“大餐”，现在当然不会缺席个贷“盛宴”。在去年以来的信贷大投放中，外资银行由于“先天不足”，无法在对公贷款方面与中资银行展开竞争，一度处境尴尬，发展个贷就自然而然地成为了外资银行打开内地广大市场的“突破口”。近一时期，各主要外资银行纷纷推出了多种个贷产品，像渣打的“现贷派”、花旗的“幸福时贷”等都已经在市场上树立了知名度和口碑；而且，为提高个贷竞争力，不少外资银行“另辟蹊径”，实行了无抵押贷款。

　　接受采访的外资银行表示，目前个贷业务的主要部分是高端房贷。虽然无法透露具体数据，但汇丰和东亚银行都表示房贷是业务的“大块”。据东亚银行有关人士介绍，该行个贷项目基本全部都是高端房贷。他认为，受制于网点不足和风险控制严格等弊端，比较起来，目前高端房贷更能体现外资银行的服务和创新能力的优势。据央行上海总部发布的数据，上海三季度个人住房贷款快速增长，在中资银行住房贷款快速增长的同时，外资银行同样分享了房贷蛋糕，个人住房贷款增加10.4亿元，同比多增4.6亿元。

　　“居安思危”，在看到个贷增长势头强劲的同时，也应该意识到个贷增长势头过快可能带来的风险问题，而目前个贷风险主要集中在房贷上。10月29日银监会发布的《个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)》，将针对个人贷款的风险提示再提上了一个台阶。有关专家也提醒，个人住房按揭贷款仍是银行个贷风险容易发生的区域，各银行应该杜绝违规操作，加强对贷款用途的监控，并警惕假按揭、骗贷等情况。

　　事实上，很多银行一直很重视个贷风险的管理。深发展董事长纽曼在10月29日该行三季报发布会上就多次强调了该行在不良贷款率和关注类贷款率的控制上作出的努力。他表示，深发展将执行一贯的审慎的风险审批制度，尽力避免各项贷款增速过快，以达到可持续发展。基于这种指导思想，政府提示投资性房贷风险的影响对深发展影响不大，并且深发展针对房贷的风险压力测试已经定期化，技术上准备充分。

　　交通银行金融研究中心的研究员许文兵也在接受采访时表示，由于房地产价格波动的风险存在，各银行已经根据监管和自身业务健康性的需求相比前段时间收紧了二套房贷。二套房贷属于投资性贷款，风险远大于一套房。目前，对于银行来说，防范此类风险最重要的还是认真执行银监会的“二套房贷”政策，严格控制首付成数，认真落实抵押物的真实性、可靠性，以便在万一贷款出现问题时冲抵损失。

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