东方早报记者 孙雯

　　汽车金融公司发放个人贷款以及信用卡透支暂不“实贷实付”

　　“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等将受到遏制。银监会周三发布首部个人贷款管理法规的征求意见稿，“强调不得发放无指定用途的贷款”，并对个贷全过程进行规范，确保资金流向实体经济。

　　建立面签制度

　　根据银监会网站昨日公布的《关于征求个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)意见的公告》(下称《征求意见稿》)，银行发放个人贷款，原则上实行受托支付，也就是由银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人。

　　这一规范与今年5月银监会规范固定资产贷款的思路一致，即建立面签制度，实行“实贷实付”，防止资金外流。

　　一中资行内部人士向早报记者透露，以往按规定，每笔贷款发放出去都必须有个名目，即一定要把用途写清楚，但今年贷款过于饱和，各家银行都在想办法把手里的钱贷出去，因此之前强调的“名目”就被淡化了，这样一来银行放出去的贷款很可能被挪用到资本市场，并没有真正地支持实体经济。贷款还有一个流向就是市场上所说的开发商“假按揭”，这在一定程度上推高了房价。“这次银监会发布这个《征求意见稿》很明显就是强调贷款的去向问题。”

　　另据了解，近来不少所谓小额贷款公司打着支持个人创业的旗号，对个人发放贷款，他们定下的利息一般为月息3%年息10%，30万～40万以下无须担保。业内人士猜测，这些“公司”放出去的钱很可能就是被挪用的贷款。

　　银监会昨日在解释《征求意见稿》出炉的背景时也指出，商业银行个贷业务缺乏统一的标准，面临较大的法律风险和声誉风险。同时，一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生，不仅严重危害到借款人的合法权益，而且影响到资金进入实体经济。

　　银监会数据显示，2009年上半年新增个人消费贷款6508亿元，比去年同期多增3917亿元。

　　信用卡透支例外

　　银监会特别强调，《征求意见稿》并未针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信产生影响。事实上，目前房贷、车贷等个人大宗消费品贷款已实行了“实贷实付”。

　　根据《征求意见稿》，银行发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款以及信用卡透支，暂不在新规规范之列。

　　此外，有鉴于个贷业务复杂性，银监会允许各商业银行在尊重共性规定的基础上，对个贷实行个性化管理，制定具体的管理细则和操作流程。

　　银监会认为，新规“虽然会增加(银行)业务操作的环节及人力成本，但由于贷款挪用风险的减少，信贷质量将得到提高，综合效益也将得到提高。”

　　《征求意见稿》征求意见的时间将持续到11月19日。新规将自发布三个月之后实施。

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