韩婷婷

　　自银监会近日正式发布《消费金融公司试点管理办法》(下称《管理办法》)后，消费金融公司的试点工作在京津沪蓉四地迅速展开。

　　然而，各银行对投资这一新型金融机构的态度却分化明显。一方面上海银行、成都银行以及北京银行等城商行积极申请，另一方面各国有大行及股份制银行却选择了冷静观望。

　　是什么原因导致了“冰火两重天”的出现？面对与银行消费信贷业务存在重合的这一新业务，消费金融公司又会如何定位以及设计产品？信用体系建设尚不够健全的背景下，风控工作又如何展开？

　　城商行“热” 大银行“冷”

　　《管理办法》对此前征求意见稿最大的改动莫过于调低对主发起人资格的要求，其资产总额从此前不低于800亿元人民币，降低为600亿元。这为部分中小银行进入消费金融公司主发起人序列敞开了大门。

　　而随着试点工作在四个城市展开，城商行成为试点申请的最积极参与者。上海银行联手百联集团作为主发起人，以3亿元注册资本金规模申请组建消费金融公司。而成都银行紧随其后，将和其外资战投马来西亚丰隆银行联合申请，成都银行将持有消费金融公司超过50%股权。北京银行也在其半年报中披露，组建消费金融公司的动议已获得董事会通过，进入积极筹备阶段。

　　谈及城商行对消费金融公司的积极态度，中国社会科学院世界经济与政治研究所研究员李春顶认为，作为个人金融业务的后来者，城商行并不具备大银行网点、客户等方面的优势。但从国外消费金融的发展情况来看，加之国内扩大内需的大背景，城商行认为这一领域未来发展空间巨大，而不愿错过这一机会。

　　成都银行一负责人告诉CBN，服务市民是城商行三大定位之一，对于一些在银行无法获得消费贷款的客户，消费金融公司可以满足其小额的个人消费信贷需求。

　　“银行业差异化、错位化竞争是必然趋势，消费贷款的利率较高，银行收益明显。因此这一步对成都银行是一定要走的。” 上述人士称。

　　而另一方面国有大行和股份制银行却选择了冷静观望。

　　某国有大行相关负责人表示，政策刚刚下来，银行内部有一个研究的过程。但大银行在消费金融信贷领域本身的服务平台、业务品种和手段已较为完善，如果设立独立法人的消费金融公司，要考虑是否有其独特的市场空间、特别的运作模式。“毕竟银行内部的消费信贷产品、信用卡、汽车金融等等都与这一业务有重叠之处。”

　　此外，该负责人认为，如果选择申请试点，是独资，还是合资，以及寻找什么样的合作伙伴，都是该银行内部正在论证的内容之一。

　　锁定中低端客户

　　风控如何把握

　　“为谁提供消费金融服务”是大型商业银行尚在论证的另一重要问题，上述国有大行负责人认为：“这关系到对业务运营模式、风控管理等环节如何进行系统性设计问题。”

　　银监会相关负责人在发布《管理办法》时表示，消费金融公司的客户群体将是刚刚工作的年轻人、需要装修、旅游、深造以及购买耐用消费品的年轻家庭。

　　对此，成都银行负责人也表示，服务中低端客户是消费金融公司设立的宗旨和定位，以区别于银行业务。“有过类似消费贷款经历，且之前额度大于目前申请额度，并正常还款的客户都可以成为消费金融公司的客户。”

　　据了解，成都银行将要设立的消费金融公司，业务将主要依靠央行征信系统甄别客户，辅之以信用评级公司获取其他关键性数据。同时，该公司也将在业务推广过程逐渐积累自己的小额征信数据。

　　“我国的征信体系的确尚不完善，但在试点阶段，用户需求量不是很大的情况下，消费金融公司对用户的选择空间充裕，央行征信系统提供的信息是够用的。”他说。

　　然而，消费金融公司所提供的无抵押、无担保个人消费贷款，风险系数较高，在西方是依赖其健全的个人征信系统而开展的。李春顶认为，在国内个人信用体系建设尚且落后的情况下，不对称的信息会增加借款人的道德风险，并导致金融公司不得不提高贷款利率以降低损失。

　　“这样可能会引发劣币驱逐良币的现象。”他认为，个人信用体系的建设不是短期内可以实现的，消费金融公司的发展将面临信用危机的挑战。

　　对此，成都银行负责人表示，有关消费信贷产品国外有很多成功的模板，该行将借助其外资战投在消费金融领域的经验，借鉴其产品，并根据自身特点进行本土化改造，包括客户甄别、风控体系的建立。

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