不良贷款潜在风险或在明年集中出现

　　证券时报记者 黄兆隆

　　14家上市银行半年报显示，虽然其资产质量改善趋势不变，但往年银行不良贷款集体“双降”(比率下降、余额下降)喜讯已经不复现。部分银行不良贷款额上升成为不争事实。业内人士预计，银行不良贷款的后续影响将在明年集中爆发。

　　仅6家银行不良贷款“双降”

　　据14家上市银行的中报显示，实现不良贷款“双降”的仅有6家，分别为浦发银行、中国银行、工商银行、建设银行、民生银行和北京银行；不良贷款实现“单降”(比率下降、余额增加)的有7家，分别为招商银行、中信银行、交通银行、兴业银行、华夏银行、南京银行和宁波银行；不良贷款“双升”的有深发展1家。

　　其中，不良贷款额度增加最多的为深发展。上半年，深发展不良贷款余额24.72亿元，较年初增加5.44亿元；不良贷款比率0.72%，较年初上升0.04 个百分点。上半年，上市银行不良贷款增加额集中在1亿元到4亿元之间。

　　专家认为，全球金融危机尽管没有对中国银行业造成严重打击，但海外业务以及实体经济不景气所带来的风险，依然在各家银行的不良贷款中有所体现。

　　工商银行总行相关人士表示，当前银行资产质量的压力主要体现在两个方面，一是宏观经济形势仍不太乐观；二是国内产能过剩问题较为突出，部分行业盈利前景堪忧。

　　银行零售业务存隐忧

　　通过压降存量不良贷款规模和调整行业投向，上市银行的资产质量得到一定程度的改善。那么，新增不良贷款来自何处？半年报显示，除了商业类贷款外，零售业务也成为滋生银行不良贷款的重要因素。

　　以深发展为例。中金公司指出，深发展中小企业客户占比较大，受国际经济环境影响，截至今年6月底，其商业类不良贷款较年初大幅上升4.9亿，占新增不良贷款(5.44亿元)的绝大部分，住房按揭和信用卡不良余额也有所上升。

　　兴业银行也表示，截至今年6月底，其个人贷款和信用卡的不良率较期初略有上升，其主要原因是受宏观经济与市场环境影响，部分借款人的收入水平下降，导致还款能力不足。今年上半年，个人住房及商用房贷款的不良率比年初上升0.07个百分点，信用卡不良率较年初上升0.68个百分点。

　　风险或在明年出现

　　多位分析师担心，相当一部分银行贷款可能流入房地产和股票市场，这将在今后造成信贷风险。明年将成为考验信贷监管的关键年。

　　中国银行业协会副会长杨再平此前表示，不良资产将在2-3年后显现，并导致中国银行业不良资产率上升1-2个百分点 。

　　杨再平还预计，今年中国银行业总体业绩同比或为负增长，而去年全行业同比30%的业绩增长属超常规情况，不可持续，“今年业绩能与去年持平很不容易，如果有5%的负增长，是合理的。”

　　广东省企业家协会一名常务理事表示，今年的天量银行贷款影响目前还看不出来，政府目前主要还是依靠货币的增量供应来推动经济发展，经济结构转型成果还有待考验。

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