记者 孟扬

　　在北京、上海等全国主要城市，根据行业和经营特点，分布着大大小小的商圈，而在各个商圈之中又有不同业态的批发、零售市场，以市场中的商户为代表的小企业，对于银行来说，是个巨大的客户群。特别是今年上半年，中小银行为了跟大银行抢夺市场份额，将信贷投放大量集中于大型企业，而在下半年银行纷纷调整信贷结构，加强中小企业信贷投放力度的背景下，中小银行开始瞄准都市中的“商圈”，开拓集中于商圈的批发、零售小企业信贷。

　　批量营销形成规模效应

　　天雅市场是北京雅宝路商圈中一家以经营外贸服装为主的批发市场，目前市场中有商户800多户，虽然经营状况良好，但一直以来，融资难仍是小商户们面临的最大难题。“外贸生意对流动资金需求量很大，经济危机使外贸环境受到影响，今年的生意不好做，融资也更难了。由于没有可抵押资产，所以我从来没想过要去银行贷款，多数情况都是在亲戚朋友之间借钱。”作为天雅市场中的一个普通商户，黄俊宁提起融资，无奈地摇了摇头。

　　然而，华夏银行的“私营企业主贷款”却使包括黄俊宁在内的一批小商户看到了从银行贷款的希望，这在以前简直遥不可及。“私营企业主贷款”就是专门针对像黄俊宁这样，刚刚起步或处在成长期的小企业主设计的产品。经过申请，黄俊宁拿到了70万元贷款用以支付5年期商铺租金，解决了他的燃眉之急。

　　市场中的800多商户，是个不小的客户群，华夏银行对此开动了脑筋：既然商户都是与市场管理方签订租赁合同，要想赢得其他商户，不如直接与市场管理方合作，既可以节约成本，形成规模效应，又能得到实力相对雄厚的市场管理方的担保，降低风险。用华夏银行北京分行个人业务部总经理邵霞的话说，这叫“批量营销”。

　　“商户作为租金贷款申请主体，由市场管理方以自有资产提供抵押担保，银行向商户发放5年期租金贷款，商户按季还本付息。”邵霞如是说。

　　这种创新方式也得到了市场管理方的支持。“虽然我们为商户提供了担保，但在选择商户时，对他们的经营能力要求很高，基本能够保证商户的还款能力。”天雅市场管理方负责人程文龙说。

　　“天雅模式”可以说实现了银行、市场方、商户的三方共赢。银行顺利发放了贷款，并且有市场方的抵押；市场方可以一次性取得5年租金收入，提前锁定收益，提高资金使用效率；商户则通过租金贷款缓解了现金流压力。

　　截至2009年7月，华夏银行累计为“天雅服装市场”发放个体工商户贷款227笔，贷款金额1.63亿元，目前贷款余额为1.58亿元。

　　与“天雅模式”类似的，还有华夏银行上海分行的“曹安模式”，华夏银行上海分行与上海曹安钢材市场的管理方合作，批量争取到市场中的钢材经营商户，为他们提供钢材质押贷款业务，同样实现三方共赢。“目前，上海分行已累计向曹安市场中的商户发放贷款1.66亿元，总授信额度达到2.5亿元。”华夏银行上海分行副行长钟伟龙告诉记者。

　　审批效率高 担保方式多样

　　“天雅模式”和“曹安模式”只是华夏银行私营企业主贷款中的典型代表，与私营企业主贷款类似的还有民生银行今年启动的“商贷通”业务。这类产品最主要的特色是将银行在对公部门办理的中小企业贷款业务，转移到个人部门办理，审批重点是企业主的个人资信，这样大大简化了审批程序，提高了审批效率。

　　记者在采访中了解到，小商户在提出融资需求时最担心三个问题：一怕不认识银行的朋友，求贷无门；二怕手续繁琐，银行对申贷条件要求高；三怕等待时间长，审批效率慢而影响生意。而华夏、民生等中小银行针对小商户、小企业主进行的产品创新，正迎合了企业主的需求，化解了他们的担忧。

　　通常的企业贷款需要企业提供繁多的申报材料，而记者在采访中注意到，华夏银行的私营企业主贷款，客户只要提供营业执照、企业章程、能够反映其生产经营状况和收益情况的相关资料即可，省却了公司信贷繁琐、冗长的信贷申报材料。

　　华夏银行石家庄分行副行长赵巍介绍说，为提高审批效率，从一线客户经理到信贷专职审批人，各级业务人员紧密配合，高效沟通，实现了私营企业主贷款当日受理，当日上报，审批不过夜的工作目标，使客户能尽早获得银行贷款，以把握瞬息变化的市场商机。

　　民生银行北京管理部零售业务副总经理赵志敏对此也表示，通过对审批流程的再造，贷款流程从申请到放款，效率提高了一倍，从15天缩短到了7天。

　　对于小商户、小企业普遍难以提供的抵押物问题，中小银行创新出了多样灵活的担保方式。目前，针对小企业的新型担保方式，有动产质押、仓单质押、商铺使用权质押、担保公司保证、商户联保，以及股权质押、知识产权质押、应收账款质押等，极大地解决了小企业贷款担保的难题。

　　此外，在贷款使用和还款方式上，多家银行也根据小企业资金使用的特点，设计了自助贷款的方式。例如华夏银行杭州分行创新推出的“易贷通”华夏卡自助贷款，就是将个人贷款业务与银行卡嫁接在一起，实现客户贷款的自助操作。“小企业主在授信期内需要资金时，可以通过网上平台、手机银行、转账机等电子渠道贷款、还款，在授信额度内循环使用，随借随还。”华夏银行杭州分行副行长胡桂妃告诉记者。

　　以点带面创新增值服务

　　中小银行在对小企业主、小商户进行融资服务的同时，以点带面，积极开拓理财、结算、现金管理、财务咨询等全方位增值服务，使中小银行对中小企业的金融服务体系更加深化、全面。

　　华夏银行针对私营企业高速成长所遇到引资、上市、上下游兼并收购等方面的迫切需求，利用全行网络、客户资源优势以及借鉴投行专业经验，为企业在产业链上下游扩张、寻找合作伙伴、兼并收购、引入战略或财务投资者，以及上市融资等方面，提供全面高水平专业服务，支持优秀私营企业快速成长。

　　民生银行针对小商户量身定做了一款“商户卡”，帮助他们合理地利用银行结算管理工具，并提供多种优惠结算服务，进行一体化账户管理，并将客户的结算账户与今后贷款申请、融资利率进行挂钩。

　　“金色池塘”小企业全面金融服务系列新产品是宁波银行专门针对小企业推出的特色增值服务，其中包含“透易融”、“便捷融”、“押余融”、“友保融”、“诚信融”、“贷易融”和“专保融”七款产品，“即、时、灵”账户结算类产品、以及特色积分增值服务类产品，可以满足不同类型小企业客户融资之外的其他金融需求。

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。